Instant Payments: comment vous pouvez transférer de l’argent en temps réel

Instant Payments: de quoi s’agit-il?

Les paiements instantanés, ou «Instant Payments» en anglais, sont des transferts d'argent qui arrivent sur le compte bancaire du bénéficiaire quelques secondes seulement après leur envoi. C'est pourquoi les paiements instantanés sont également appelés virements en temps réel. Les clientes et les clients peuvent utiliser les paiements instantanés tous les jours et à n’importe quelle heure de la journée. Toutefois, aussi bien la banque de l’expéditeur que celle du destinataire doivent être en mesure de prendre en charge les paiements instantanés afin que les clientes et les clients puissent utiliser ce service.

La Banque nationale suisse (BNS) est convaincue que les paiements instantanés («Instant Payments» en anglais) deviendront la nouvelle norme dans le domaine des paiements électroniques.

Quelle est la différence par rapport aux virements usuels?

Avec les virements bancaires usuels, il peut s’écouler plusieurs jours avant que les paiements ne parviennent au destinataire. Cela s’explique par le fait que les banques rassemblaient jusqu’à présent généralement les virements dans un dossier numérique et qu’elles ne les traitaient que la nuit suivante.

«Jusqu’au mois de novembre 2023, les virements effectués entre les banques suisses n’étaient traités qu’entre 19h00 et 17h00 les jours ouvrables mais ce n’était le cas ni les samedis, ni les dimanches, ni les jours fériés.»

Depuis le 17 novembre 2023, le nouveau système SIC5 est opérationnel. Il permet aux banques suisses de traiter les virements entre établissements bancaires helvétiques 24 heures sur 24, y compris le week-end et les jours fériés. Le système SIC5 est un prérequis pour que les banques suisses puissent proposer à l’avenir les paiements instantanés dans le trafic des paiements réalisé avec d’autres banques suisses.

Les virements à l'étranger nécessitent toujours encore davantage de temps que les paiements effectués à l’intérieur du pays. En effet, votre banque habituelle transmet le virement d’argent à l'étranger par le biais des banques correspondantes. En fonction du pays concerné, il peut ainsi s’écouler plusieurs jours, voire plusieurs semaines, avant que l'argent n’arrive sur un compte bancaire à l’étranger. Avec le système de paiement instantané, ce délai se réduit à quelques secondes seulement. Il est cependant nécessaire que la banque suisse que vous utilisez soit connectée aux systèmes de paiement instantané étrangers.

Dans quelles situations les paiements instantanés peuvent-ils être utilisés?

Le paiement instantané peut être utile dans différentes situations. Voici quelques exemples de l’utilisation d’Instant Payment:

• Achats en ligne: pour effectuer des achats en ligne, le paiement instantané peut être une méthode de paiement rapide et simple. L’argent est immédiatement transféré chez le commerçant et celui-ci peut tout de suite envoyer la marchandise. Les acheteurs n’ont en outre pas besoin d’avoir de carte de débit ou de crédit et les commerçants économisent des frais élevés.
• Envoyer de l’argent à l’étranger: le paiement instantané peut également être avantageux pour effectuer des versements à l'étranger, étant donné que l’argent arrive immédiatement chez le destinataire.
• Payer directement un artisan ou un prestataire de services: si vous devez payer directement un artisan ou un prestataire de services, vous pouvez le faire simplement via un smartphone grâce au paiement instantané. L’artisan n’a pas besoin pour cela d'un terminal de paiement.
• Cas d’urgence: si un membre de la famille ou une amie ou un ami a urgemment besoin d’argent, vous pouvez rapidement lui venir en aide grâce au paiement instantané. L'argent parvient immédiatement au destinataire, même le week-end et la nuit.

Quelles banques suisses proposent l’Instant Payment?

A partir du 20 août 2024, la plupart des banques suisses devront être en mesure de recevoir des paiements instantanés entrants de la part d’autres établissements bancaires helvétiques. Les petites banques, qui traitent moins de 500’000 paiements par an, ont encore jusqu’à fin 2026 pour mettre en œuvre ce système.

Les banques suivantes permettent d'envoyer de l'argent au moyen du paiement instantané ou «Instant Payment» (liste non exhaustive):

• Banque Cantonale Bernoise
• Banque cantonale de Saint-Gall
• Banque hypothécaire de Lenzbourg
• Raiffeisen
• UBS

Pourtant, les banques suisses ne sont pas obligées à proposer des virements instantanés sortants.

Les banques suivantes introduiront plus tard la possibilité d’effectuer des virements instantanés sortants:

• Banque BSU: introduction prévue en 2026 seulement
• Banque cantonale d'Argovie
• Banque cantonale de Bâle
• Banque cantonale de Bâle-Campagne
• Banque cantonale de Lucerne: introduction au plus tôt en 2025
• Banque cantonale de Thurgovie
• Banque cantonale de Zurich
• Banque Cler
• Banque Migros
• LLB: introduction prévue au premier semestre 2025
• Postfinance
• Swissquote: lancement prévu en 2025
• Valiant: introduction en 2025
• Zak

Avec Twint, les banques suisses exploitent depuis beaucoup d'années un système de paiement au moyen d’un téléphone mobile qui permet aux consommateurs d’envoyer de l’argent à des tiers en quelques secondes. Toutefois, ce transfert n’est réellement aussi rapide que si les deux personnes utilisent l'application prépayée de Twint. Si c’est l’application Twint d’une banque qui est utilisée, il faut souvent beaucoup plus de temps pour que le montant soit crédité sur le compte du destinataire.

Depuis quelque temps déjà, clientes et les clients suisses des banques britanniques pour smartphones Wise et Revolut peuvent envoyer et recevoir de l'argent via le système Instant Payment. Wise mise beaucoup sur le paiement instantané: chez ce prestataire spécialisé dans les paiements internationaux, plus de la moitié de tous les virements sont effectués sous forme de paiements instantanés.

Actuellement, aucune banque suisse ne propose encore le système européen appelé «SEPA Instant Credit Transfer» (situation: janvier 2024). A l’avenir, il est possible que certaines banques suisses proposent également ce service pour proposer les virements les plus rapides vers et en provenance de l’étranger européen.

Les banques sur smartphone proposent-elles aussi des paiements instantanés?

Certaines banques sur smartphone proposent d'ores et déjà des paiements instantanés à leurs clientes et clients. C’est notamment le cas de Wise et de Revolut. Lorsque les clients de Neon envoient des virements à l'étranger, le montant est souvent crédité sur leur compte à l'étranger en moins de 10 minutes. Les clients de Neon peuvent à tout moment transférer de l'argent sur un autre compte Neon, le crédit étant effectué immédiatement.

Combien coûtent les paiements instantanés?

Chez toutes les banques auxquelles moneyland.ch a posé la question et qui ont fourni une réponse, les paiements instantanés (Instant Payments) entrants sont gratuits pour les clientes et les clients privés:

• Banque BSU
• Banque cantonale d'Argovie
• Banque Cantonale Bernoise
• Banque cantonale de Bâle
• Banque cantonale de Bâle-Campagne
• Banque cantonale de Lucerne
• Banque cantonale de Saint-Gall
• Banque cantonale de Thurgovie
• Banque cantonale de Zurich
• Banque Cler
• Banque hypothécaire de Lenzbourg
• Banque Migros
• LLB
• Neon
• Postfinance
• Raiffeisen*
• Swissquote
• Valiant
• Zak

* Recommandation de Raiffeisen Suisse aux Banques Raiffeisen locales indépendantes. Les conditions peuvent varier en fonction des banques Raiffeisen.

Certaines banques facturent des frais pour les paiements entrants à leurs clients professionnels. Selon la banque dont il s’agit, ces frais peuvent également être facturés lorsqu’il s’agit de paiements instantanés.

Seules quelques banques offriront la possibilité d’envoyer des paiements instantanés à partir du 20 août 2024. Soit l’envoi d'argent par Instant Payment est possible sans frais, soit il coûte 2 francs par ordre. L'exception est l'UBS, qui facture un supplément de 5 francs pour les paiements instantanés, de sorte que les clients paient 5 francs ou 5,30 francs pour un paiement instantané, selon leur compte.

Tableau : Combien coûtent les virements instantanés sortants?

* Recommandation de Raiffeisen Suisse aux Banques Raiffeisen locales indépendantes. Les conditions varient selon les banques Raiffeisen.

Certaines banques n'ont pas encore communiqué leurs frais (situation au 11 juillet 2024). Il s'agit notamment de la Banque cantonale des Grisons, de BPS, de Coop Finance Plus, de Credit Agricole Next Bank et de Radicant.

Twint prend-il en charge les paiements instantanés?

Twint prend certes déjà en charge certaines fonctions d'Instant Payment, par exemple la possibilité de demander de l’argent à des tiers. L’envoi rapide de montants à des tiers est certes possible avec Twint mais, en arrière-plan, le paiement n’est pas traité en temps réel. C’est pourquoi, il peut s'écouler un certain temps avant que l'argent n’arrive sur le compte.

Le paiement instantané est-il déjà disponible en Europe?

Depuis novembre 2017, les clientes et les clients des banques peuvent payer à l’aide du service Instant Payment dans de nombreux pays européens. Ce service s’appelle «SEPA Instant Credit Transfer». Ce cadre réglementaire prévoit que de tels virements doivent, en principe, être effectués en dix secondes. Dans des cas exceptionnels, un délai de 20 secondes est autorisé. Cette durée maximale s'applique aussi bien pour les paiements à l’intérieur d’un pays qu’aux virements effectués vers un autre pays européen.

A noter que toutes les banques des pays concernés ne proposent pas le paiement instantané à leurs clients. Ce n’est que si la banque de la personne qui envoie l’argent et la banque du destinataire prennent toutes deux en charge le paiement instantané que les clientes et clients peuvent utiliser ce service.

Dans quels pays le paiement instantané est-il particulièrement populaire?

Le paiement instantané est déjà très populaire dans beaucoup d’endroits du monde, en particulier dans de nombreux pays asiatiques. En 2021, près de 50 milliards de paiements ont été effectués via le système Instant Payment en Inde. Viennent ensuite la Chine, la Thaïlande, le Brésil, la Corée du Sud et le Nigéria. La Grande-Bretagne est le premier pays européen à figurer dans le classement et il occupe la septième place avec plus de 3 milliards de paiements en 2021.

Le paiement instantané représente-il un concurrent du paiement par carte?

Le paiement instantané est considéré comme un concurrent du paiement par carte. Les commerçants doivent s’acquitter de frais élevés lorsque les clients paient avec une carte. Il est envisageable que les frais pour le paiement instantané soient nettement moins élevés. Instant Payment est un service de paiement. Par le passé, de tels services étaient significativement moins chers que les transactions par carte. Pour un commerçant en ligne, le paiement instantané pourrait donc devenir une alternative meilleur marché à l’acceptation des cartes de débit et de crédit.

Quel est le niveau de sécurité offert par les paiements instantanés?

Les paiements instantanés sont considérés comme étant aussi sûrs que les virements traditionnels. Le paiement instantané s’effectue via l’e-banking habituel ou par le biais de l’application bancaire normale. Dans le système suisse de paiement instantané, les transferts entre les banques suisses sont effectués via le même système de compensation que les virements normaux.

Que se passe-t-il si je fais une erreur lors d'un paiement instantané?

Du fait que le montant est transféré immédiatement dans le cas d’un virement en temps réel, il peut être plus difficile de récupérer l’argent via la banque si une erreur survient. Comme c’est le cas pour un virement normal, la banque peut toutefois vous fournir une aide en fonction des circonstances qui se présente.

Sur le plan juridique, la situation est néanmoins claire: si vous avez transféré de l’argent à quelqu’un par erreur, cette personne est tenue de vous le restituer.

Quels sont les avantages du paiement instantané?

Les virements réalisés via Instant Payment présentent de nombreux avantages:

• Transfert d’argent immédiat dans un délai de quelques secondes. L’argent est ainsi tout de suite disponible sur le compte.
• Fonctionnement assuré 365 jours par an, 24 heures sur 24.
• Lorsque le processus de paiement est achevé, l’argent est immédiatement disponible chez le destinataire. Ce dernier peut envoyer la marchandise immédiatement.
• De nouveaux services tels que «Request to Pay», ou «Requête de paiement » en français – à savoir une demande de paiement faite par un collègue ou un commerçant – peuvent être proposés.
• Des frais nettement moins élevés pour le commerçant qu’avec paiement par carte sont rendus possibles.

Quels sont les inconvénients des paiements instantanés?

Les paiements via Instant Payment présentent également quelques inconvénients:

• Du fait que l’argent est transféré en quelques secondes, il peut être plus difficile ensuite de corriger d’éventuelles erreurs.
• Selon la banque concernée, les paiements instantanés sont plus chers qu'un virement ordinaire.
• Seules quelques banques permettent le transfert d'argent via l’Instant Payment.
• La banque de l'expéditeur et la banque du destinataire doivent toutes deux prendre en charge le paiement instantané.

Informations supplémentaires:
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