Dans une étude récente, le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a demandé aux Suissesses et aux Suisses qui ont déjà contracté un emprunt au moins une fois dans leur vie quel en était la raison. Parmi 1500 personnes interrogées, 841 répondants ont indiqué avoir déjà contracté un emprunt une fois dans leur vie. Cela représente 56% des répondants. Plus de la moitié d'entre eux disent l'avoir fait pour financer une voiture. Le deuxième motif le plus courant pour contracter un crédit concerne un appartement ou une maison.
Ces deux usages sont en outre les seuls motifs pour lesquels des prêts relativement élevés sont envisagés: 15% des sondés disent avoir emprunté un montant total compris entre 25’000 à 100’000 francs pour une voiture. Chez 23% des personnes interrogées, le montant total des emprunts contractés pour la maison ou l'appartement a été supérieur à 100’000 francs. La majorité des prêts restants sont inférieurs à 25’000 francs. Lorsque l’on évoque ces montants, il ne s’agit pas de la somme des différents prêts qui ont été accordés mais du total de l’argent qui a été emprunté jusqu'à présent par une personne pour chacun des buts d’utilisation concernés.
En Suisse, on emprunte le plus souvent de l’argent pour une voiture. «Acheter une voiture à l’aide d’un prêt personnel est souvent une solution plus économique que le leasing automobile», explique Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. Toutefois, les crédits automobiles ne sont pas non plus judicieux d’un point de vue financier: «Un achat au comptant reviendra toujours moins cher», rappelle-t-il.
Des emprunts contractés pour faire face à des difficultés financières
Hormis les voitures, les appartements et les maisons ainsi que les meubles, les voyages, la famille et les appareils électroniques comptent aussi parmi les raisons les plus fréquemment citées par les Suissesses et les Suisses lorsqu’ils empruntent. Par ailleurs, près d'un quart des sondés déclarent également avoir contracté un emprunt en raison de difficultés financières générales, à cause des impôts ainsi que pour régler des factures. De plus, dans 14% des cas, l'emprunt contracté visait à rembourser un prêt en cours.
«Contracter un emprunt dans le seul but de rembourser un autre prêt n'est généralement pas une bonne idée», estime Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. «Il y a un risque que les emprunteurs entrent dans une spirale d'endettement». A une exception près: les rachats de crédits peuvent faire sens si le nouvel emprunt revient significativement moins cher que l'ancien.
Il est en revanche plutôt rare que les Suissesses et les Suisses contractent un crédit dans le but d’acheter des actions (11%), des crypto-monnaies (11%) ou d'autres titres (10%). Ce sont les sondés appartenant à la génération la plus jeune, soit des personnes âgées entre 18 et 25 ans, qui ont été les plus enclins à emprunter pour cette raison. «Contracter un crédit pour spéculer sur des titres est toutefois très risqué», rappelle Benjamin Manz.
Tableau 1: Les raisons pour contracter un emprunt
| Voiture |
55% |
| Appartement/maison |
44% |
| Aménagement intérieur/meubles |
30% |
| Voyages |
28% |
| Famille |
28% |
| Electronique |
28% |
| Remboursement de dettes |
26% |
| Formation/études |
26% |
| Difficultés financières générales |
24% |
| Impôts |
24% |
| Paiement d’autres factures |
24% |
| Autres objets d’usage quotidien |
23% |
| Frais de santé/factures médicales |
21% |
| Vêtements |
19% |
| Affaires commerciales (crédit d’entreprise) |
15% |
| Motocyclettes |
15% |
| Paiement d’un autre crédit |
14% |
| Achat d’actions |
11% |
| Achats de crypto-monnaies |
11% |
| Achat d’autres titres que des actions |
10% |
Exemple de lecture: parmi 841 personnes interrogées qui ont déjà emprunté de l’argent au moins une fois, 55% d’entre elles indiquent l’avoir fait pour financer l’achat d’une voiture. Il était possible de citer plusieurs motifs.
Les jeunes empruntent de l’argent pour l'électronique et la formation
Qu'il s'agisse du dernier iPhone ou de l’achat d’un téléviseur: parmi les personnes les plus jeunes qui ont déjà emprunté de l'argent, une part supérieure à la moyenne parmi ces répondants indiquent avoir eu besoin d’emprunter une somme allant jusqu'à 25’000 francs au plus afin d’acheter des appareils électroniques (44%). Vient ensuite le financement des études: chez les 18 à 25 ans, 43% des personnes interrogées disent avoir emprunté au plus jusqu'à 25 000 francs pour cette raison. En revanche, contracter des prêts dépassant 25’000 francs est particulièrement rare dans cette catégorie d'âge.
Ce sont surtout les personnes âgées entre 26 à 49 ans et celles faisant partie de la catégorie d’âge des 50 à 74 ans qui envisagent des emprunts élevés. Ainsi, 35% des sondés faisant partie de la génération la plus âgée déclarent avoir déjà emprunté plus de 100’000 francs pour financer un appartement ou une maison. Pour les personnes faisant partie de la catégorie d’âge intermédiaire, cette part atteint 18%.
De même, les personnes appartenant aux deux catégories d’âge les plus élevées ont également beaucoup plus souvent emprunté de l’argent pour financer des voitures. Environ 15% des sondés appartenant à ces deux groupes ont déclaré avoir emprunté des montants totalisant entre 25’000 et 100’000 francs. Parmi les jeunes âgés de 18 à 25 ans, cette part n’atteint que 9%.
L'argent est surtout emprunté auprès de la famille
Les participants à l'enquête ont également indiqué de quelle façon et auprès de qui ils avaient emprunté de l'argent. Les réponses proviennent de l'ensemble des 1500 sondés qui ont participé à l’enquête et elles sont représentatives de la situation en Suisse. Le moyen le plus courant utilisé par les Suissesses et les Suisses pour emprunter de l'argent est de le faire auprès de membres de leur famille: 37 % des personnes interrogées ont déclaré avoir déjà obtenu un prêt privé auprès de personnes de leur parenté. Viennent ensuite les prêts hypothécaires (32%) et les crédits privés obtenu auprès de banques (28%).
De même, plus d'un quart de la population (27%) indique avoir déjà emprunté de l'argent par le biais de paiements échelonnés avec une carte de crédit. «Étant donné que les sociétés qui proposent des cartes de crédit appliquent des taux d'intérêt pouvant aller jusqu'à 12%, s’endetter au moyen de cartes de crédit n'est pas une bonne idée», souligne Benjamin Manz. Un autre quart des répondants indique avoir déjà financé l’obtention d’une voiture par le biais d'un leasing.
Tableau 2: Comment et auprès de qui les Suissesses et les Suisses empruntent
| Prêts privés auprès de sa parenté |
37% |
| Hypothèque |
32% |
| Crédit privé auprès d’une banque |
28% |
| Paiements échelonnés via une carte de crédit |
27% |
| Leasing auto |
25% |
| Caution de garantie de loyer |
22% |
| Paiements par acomptes dans les commerces |
18% |
| Prêts privés hors de sa parenté |
17% |
| Crédit privé auprès d’un intermédiaire de crédit |
12% |
| Crédit commercial |
8% |
| Autre forme de financement |
8% |
| Leasing moto |
6% |
| Crédit privé en ligne, autres prestataires |
6% |
| Crédit privé en ligne, plateforme de crowdlending |
6% |
| Autres types de leasing |
5% |
Les femmes empruntent moins souvent
Les hommes sont plus susceptibles d'emprunter de l'argent que les femmes. Quels que soient les types d'emprunts, les femmes déclarent plus souvent qu'elles n’y ont encore jamais recouru. L’écart est le plus marqué s’agissant des crédits privés accordés par les banques: près de 70% des femmes disent n'avoir jamais contracté un tel prêt. Chez les hommes, cette part n’est que de 52%.
Cautions de garantie des loyers en Suisse romande
En Suisse romande, le recours aux cautions de garantie des loyers est particulièrement populaire. Considéré au sens strict, il ne s'agit toutefois pas de prêts mais de garanties. Un tiers des personnes qui habitent en Suisse romande disent avoir déjà souscrit à des cautions de garantie des loyers pouvant aller jusqu'à 25’000 francs au plus. En Suisse alémanique, ce chiffre n'atteint que 13%. Le leasing automobile, les paiements partiels via des cartes de crédit et les crédits privés contractés auprès des banques sont également beaucoup plus souvent utilisés en Suisse romande que l’autre côté du Röstigraben.
En Suisse alémanique, des crédits sont particulièrement fréquemment contractés pour les études et les voyages. En revanche, les Romandes et Romands sont un peu plus nombreux à indiquer qu'ils ont emprunté plus de 100’000 francs pour financer leur appartement ou leur maison (26%).
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