Heinrich Bruhin, responsable de la prévoyance pour la clientèle privée chez Tellco SA, en est convaincu: «L'épargne du pilier 3a est simple et elle offre de grands avantages pour tous». Dans cet interview, il révèle une série de conseils simples pour améliorer sa sécurité financière.
Alors que tout le monde parle de l'importance de la prévoyance privée, les chiffres montrent autre chose: seuls 60% des Suissesses et des Suisses disposent d’un 3ème pilier. La prévoyance du 3ème pilier n’est-elle donc pas si importante?
Heinrich Bruhin: Je pense qu’une telle conclusion serait trop réductrice. Je vois trois raisons à cela: premièrement, il ne reste pas dans tous les ménages suffisamment d’argent à la fin du mois pour pouvoir investir un montant dans le 3ème pilier. Avec le renchérissement et la hausse des primes d’assurance maladie, la situation financière de nombreuses familles est devenue encore plus tendue. Deuxièmement, notre système social en Suisse bénéficie toujours d’une grande confiance de la part de la population. On a confiance dans le fait, qu’en fin de compte, cela suffira d'une manière ou d’une autre. Troisièmement, j’ai aussi l’impression que nous avons encore du chemin à faire en matière d'information: la prévoyance privée et les possibilités qu’elle offre ne sont pas encore suffisamment connues. Cela peut être décourageant pour les personnes qui ne disposent pas de suffisamment de connaissances à ce sujet. Pourtant, ce n’est pas si compliqué - il existe en fait des possibilités de placement profitables pour tous.
Vous voulez donc inciter tout le monde à investir dans le 3ème pilier?
Pour la plupart des gens, cela en vaut effectivement la peine. J’entends souvent dire de clientes et de clients qui viennent d'épargner dans le 3ème pilier: «Si j'avais su plus tôt à quel point cela fonctionne de façon simple et flexible, je n’aurais pas attendu aussi longtemps!» Autrement dit, les gens ont souvent trop peu de connaissances dans ce domaine. Ils ont l’impression d’être obligés de devoir verser strictement et exclusivement des montants élevés dans le 3ème pilier qu’ils ne peuvent ensuite plus utiliser. Pourtant, les banques proposent des produits formidables: on ouvre un compte, on verse chaque année le montant que l’on veut et que l’on peut, on place cet argent de manière rentable et on profite en plus chaque année des déductions fiscales accordées. Et si l'on a besoin de son capital de prévoyance avant la retraite, il est également possible d’obtenir un versement anticipé à certaines conditions, par exemple pour l’acquisition d’un logement à usage personnel, pour le financement d’une activité indépendante dans laquelle on se lance ou encore lorsque l’on veut émigrer.
Disposer d’un 3ème pilier est donc plus simple et plus flexible qu’on ne le pense. Est-il vraiment nécessaire d’épargner pour sa prévoyance?
Nous partons du principe qu’aujourd'hui déjà, environ 30% des Suissesses et des Suisses ont une lacune de prévoyance. Cela signifie qu’il leur manque la sécurité financière nécessaire pour maintenir leur niveau de vie habituel lorsqu’ils auront atteint l'âge de la retraite. C'est pourtant à ce moment-là qu’on a le temps de se consacrer plus intensément à ses hobbies et d’entreprendre de longs voyages. Toutefois, ces lacunes dans la prévoyance apparaissent justement rapidement, et souvent on n’en est pas même conscient. La vie est souvent moins linéaire que ce que l'on imagine: on entreprend d’abord de longues études, puis on entre tardivement dans la vie active. On suit des formations continues, on fonde une famille, on prend un congé sabbatique, on travaille à temps partiel ou alors on se met à son compte - de tels événements et d’autres choses similaires entraînent des lacunes dans la prévoyance. Pour éviter une telle situation, le 3ème pilier est idéal: en versant continuellement des cotisations, même modestes, il est possible d’épargner une somme considérable au fil des années. Je conseille en particulier aux jeunes d’acquérir le plus tôt possible une routine en matière d’épargne.
Ne suffit-il pas que je mette régulièrement de l’argent de côté sur un compte d'épargne?
Avoir un compte d'épargne n’est certainement pas une mauvaise chose. La situation concernant les intérêts versés s’est d'ailleurs quelque peu améliorée pour les épargnantes et les épargnants. Mais les banques ne transmettent les intérêts qu’au compte-gouttes et avec retard à leur clientèle. Chez Tellco, nous suivons une autre voie: nous proposons à nos clientes et clients un taux d’intérêt équitable et nous nous efforçons de figurer parmi les cinq prestataires qui offrent la meilleure rémunération. En outre, il est important pour nous que nos clientes et clients bénéficient en permanence d’une transparence totale, aussi bien en ce qui concerne le rendement escompté et le risque encouru que s’agissant des frais courants, tout particulièrement. Le grand choix de produits proposé, constitué de plus de 50 fonds de placement différents, complète notre offre. Pour revenir à votre question: lorsque l’on veut se constituer un patrimoine, mieux vaut ne pas miser uniquement sur les intérêts de l’épargne mais il faut aussi recourir à des véhicules de placement rentables. Ceux-ci s’avèrent notamment lucratifs lorsque l’on dispose d’un horizon de placement plus long. Les placements en titres dans le 3ème pilier sont particulièrement adaptés à cet effet.
À quoi dois-je donc faire encore attention si je souhaite ouvrir un 3ème pilier?
Bien entendu, je suis convaincu du fait que nous avons, chez Tellco, la meilleure offre sur le marché: des taux d'intérêt attractifs, des possibilités de placement intéressantes, une transparence totale et une solution numérique. En quelques minutes seulement, vous avez ouvert votre pilier 3a chez nous.
De manière générale, je vous conseille d’être attentif aux aspects suivants lorsque vous optez pour une solution 3a:
Quels sont vos autres conseils en matière d'épargne 3a?
Je partage volontiers trois autres conseils intéressants:
1. Avoir plusieurs comptes 3a: ouvrez plusieurs comptes 3a. Epargnez sur un seul compte 3a jusqu’à hauteur d’environ 45’000 francs au maximum, puis ouvrez un autre compte. Cela permet d’enrayer la progression fiscale lors du versement. Ma recommandation: quand vous atteignez l’âge de 60 ans, demandez le versement d’un compte par an.
2. Transférer le versement sur un dépôt privé: vérifiez s’il est possible de faire transférer les titres dont vous disposez dans un dépôt privé en cas de versement. De cette façon, vous ne dépendez pas de l'évolution de la bourse au moment du versement et vous pouvez poursuivre la stratégie de placement sans interruption, ni frais supplémentaires sur votre dépôt privé. Chez Tellco, nous proposons des possibilités très attrayantes que nous pouvons adapter individuellement à la situation de notre clientèle. Le mieux est que nous discutions de votre situation globale environ 10 ans avant la retraite.
3. Vérifier quel est l’ordre des bénéficiaires: en cas de décès, les avoirs du pilier 3a ne sont désormais plus automatiquement répartis entre les héritiers (ils ne tombent ainsi pas dans la masse successorale mais il faut tenir compte des éventuelles parts réservataires prévues par la loi). Comme pour la caisse de pension, vous avez dans ce cas la possibilité de désigner les personnes qui bénéficieront de l’avoir du pilier 3a si vous décédez. Pour cela, il est nécessaire d’examiner ce que l’on appelle l’ordre des bénéficiaires.
A propos de l’entreprise
Tellco SA - une banque spécialisée dans la prévoyance
Fondée en 2002, Tellco SA est spécialisée dans la prévoyance professionnelle et privée. Son offre comprend des services financiers dans les domaines de la gestion de fortune, de la banque, du private banking et de l'immobilier. Tellco compte parmi les principaux prestataires de services dans le domaine de la gestion de fortune et de la prévoyance et gère une fortune de plus de 9 milliards de francs. Avec son siège à Schwyz et des sites à Zurich, Lausanne et Rheinfelden, Tellco propose des services financiers complets à la fois pour les entreprises et les particuliers d’un seul tenant.
Au sujet de l’offre
Tellco propose entre autres les services suivants:
A propos de Heinrich Bruhin
Heinrich Bruhin est responsable de la prévoyance pour la clientèle privée chez Tellco SA. Il travaille depuis plus de 20 ans dans le domaine du private banking. Grâce à sa longue expérience, il assure le suivi global des clientes et des clients dans le domaine de la prévoyance, de la constitution de patrimoine et de la planification financière.
Foto: Nora dal Cero
