Yuh: l’application bancaire de Swissquote et PostFinance

Les banques sur smartphone ont le vent en poupe. Le succès d’applications bancaires étrangères telles que Revolut et Wise a aussi fait bouger le monde bancaire suisse. Il y a désormais sur le marché à la fois des applications bancaires locales comme CSX (qui appartient à Credit Suisse) et Zak (qui appartient à la Banque Cler) ainsi que les deux banques sur smartphone suisses Neon et Yapeal.

Nouvellement, ce sont les deux poids lourds Swissquote et PostFinance qui viennent de lancer à leur tour une application commune, détenue à part égale (50%) par les deux établissements. Le service comparatif en ligne moneyland.ch a analysé à quel point les conditions proposées par Yuh sont attrayantes en comparaison d’autres offres sur le marché.

Résultat : en ce qui concerne le compte privé et la carte de débit, les conditions de Yuh sont nettement plus avantageuses pour les adultes que celles qui sont proposées par les offres bancaires classiques. Ces conditions sont aussi comparables aux offres proposées par les autres banques sur smartphone helvétiques Neon et CSX. «Le domaine du trading est avant tout avantageux pour les petits montants et s’adresse plutôt aux débutantes et débutants», estime Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch.

Vue d’ensemble de la nouvelle offre

Yuh propose à la fois un compte privé et une carte de débit ainsi que la possibilité d’acheter des actions, des ETFs et des cryptomonnaies séparément. Yuh utilise la licence bancaire de Swissquote. Ce sont en particulier les clients existants de PostFinance et Swissquote qui peuvent ouvrir rapidement et sans effort un compte auprès de Yuh.

Ce qui est nouveau pour des prestataires suisses est avant tout la combinaison entre une banque sur smartphone et une fonction de trading – tout comme cela existe déjà sous une forme similaire chez des prestataires étrangers tels que Revolut (dans certains pays).

En outre, la nouvelle offre comprend un programme de fidélisation appelé Swissqoins: lorsqu’ils utilisent Yuh, les clients reçoivent des Swissqoins qui valent un centime au départ. La valeur de cette monnaie doit augmenter avec le temps.

La gestion de compte ainsi que la Debit Mastercard sont gratuites. Les ordres permanents, le système de recouvrement direct LSV+ ainsi que les virements non SEPA ne sont toutefois pas encore proposés. Le taux d’intérêt du compte s’élève à 0% - aucun intérêt n’est donc versé.

Les retraits d’argent liquide effectués en Suisse sont relativement bon marché: un retrait d’espèces par semaine est gratuit à l’intérieur du pays, ensuite des frais à hauteur de 1,90 franc par retrait s’appliquent. Cela vaut toutefois aussi pour les retraits dans les postomats. A l’étranger, les coûts atteignent 4,90 francs pour chaque retrait d’argent liquide. Le paquet bancaire payant SmartPlus de PostFinance permet au demeurant d’effectuer des retraits d’argent liquide sans frais à l’étranger. Les frais de change de Yuh s’élèvent à 0,95%.

Comparaison des conditions pour une utilisation sans argent liquide

moneyland.ch a évalué les coûts d’un compte privé, y comprisi une carte de débit, pour un utilisateur adulte qui n’effectue aucun retrait d’argent liquide et a comparé ces frais avec ceux de la concurrence. L’utilisateur sans argent liquide dispose en moyenne de 10'000 francs sur son compte, il utilise la banque en ligne ou la banque mobile pour le trafic des paiements, paie au moyen d’une carte de débit et ne retire pas d’espèces. Le comparatif interactif des comptes privés sur moneyland.ch a servi de base pour effectuer les calculs.

Résultat: pour utilisateurs qui ne retirent pas d’argent liquide, la nouvelle offre Yuh compte parmi les offres les meilleur marché pour les adultes suisses. Sans prise en compte des taux de change, aucun coût n’est facturé aux clients pour le profil évalué. De cette façon, Yuh est aussi bon marché que l’offre de base de CSX (appelée Basic White Debit Card) et celle Neon (dans le cadre de nombreuses promotions, les frais uniques pour la carte de 10 francs ne sont pas facturés par ce prestataire). Avec la prise en considération des taux de change, Neon pourrait s’avérer encore un peu meilleur marché compte tenu des taux de change.

Les comptes privés et les cartes de débit d’autres banques suisses traditionnelles sont significativement plus chers pour le profil analysé. Ainsi, les clients de Credit Suisse paient 110 francs durant la première année, alors que les coûts atteignent 146 francs chez UBS, 162 francs à la Banque Cantonale de Zurich (ZKB) ou 166 francs chez Raiffeisen. De même, l’offre bancaire classique proposée par PostFinance (la nouvelle offre Smart) qui coûte 155 francs revient aussi significativement plus cher.

1: A partir de 2022, Yuh est soumis à une redevance en fonction du profil. 1: Chez Neon, les clients sont souvent exemptés de payer les frais uniques pour la carte d’un montant de 10 francs – par exemple, via moneyland.ch. Neon applique en outre certainement les taux de change les plus avantageux. 3: Zak: Coûts avec la carte Maestro, avec la carte prépayée ou Visa Debit gratuits. 4: Chez Raiffeisen, les frais peuvent varier en fonction des coopératives.

Pour les jeunes ainsi que les étudiantes et étudiants, il est intéressant d’observer que certaines offres spécifiques proposées par les banques classiques sont encore moins chères que celles de Yuh. En font partie le Compte salaire jeunesse de la Banque Cantonale de Fribourg et l’offre Credit Suisse Viva Young qui, de surcroît, offrent un taux d’intérêt plus élevé.

L’offre de trading de Yuh en comparaison

Avec Yuh, les utilisateurs peuvent investir actuellement dans un peu plus de 100 actions populaires telles que Apple, Nike ou Tesla, à l’aide d’ETF, dans 13 crypto-monnaies ainsi que dans des instruments appelés Trending Themes (des certificats liés à un portefeuille thématique). Pour chaque opération d’achat ou de vente d’actions, des frais à hauteur de 0,5% s’appliquent (avec des frais minimaux de 1 franc), tandis qu’ils s’élèvent à 1% s’agissant des cryptomonnaies. Il n’y a pas de droits de garde.

Pour de petites sommes investies via le trading, les courtages (frais de transaction) appliqués par Yuh sont inférieurs à ceux qui sont prélevés par des banques suisses classiques ou des plateformes de négoce. Même chez Swissquote et PostFinance, les achats d’actions pour de petits montants sont significativement plus chers que chez Yuh – en revanche, pour de plus grands montants, Swissquote et PostFinance sont souvent meilleur marché.

Exemple: l’achat d’actions suisses pour une valeur de 10'000 francs coûte entre 18 et 20 francs chez Cornèrtrader, 30,85 francs chez Swissquote, 35 francs chez PostFinance, alors que ces coûts atteignent 50 francs chez Yuh.

En revanche, Yuh est souvent l’offre la meilleur marché lorsqu’il s’agit de plus petits montants, allant de quelques centaines à quelques milliers de francs. Exemple: pour l’achat d’une action suisse d’une valeur de 500 francs, seuls des frais de transaction à hauteur de 2,5 francs s’appliquent. Chez Swissquote, ils s’élèveraient à 9,85 francs, alors qu’ils atteindraient 15 francs chez PostFinance.

«Le principal inconvénient de Yuh dans le domaine du trading est l’offre limitée qui est proposée», estime Benjamin Manz. «Pour la plupart des traders, les possibilités offertes en matière de trading sont encore trop restreintes. C’est pourquoi, cette offre ne représente encore pas un risque de cannibalisation pour Swissquote, le co-propriétaire de Yuh», analyse-t-il.

Implications pour le marché bancaire suisse

«Le fait qu’avec Swissquote et PostFinance, deux autres poids lourds du secteur lancent une banque sur smartphone bon marché est à saluer de l’avis de moneyland.ch, tout comme du point de vue des consommateurs», poursuit Benjamin Manz. Le fait qu’après Credit Suisse, un autre grand établissement bancaire mise désormais aussi sur une banque sur smartphone va donner un élan supplémentaire à la numérisation dans la banque de détail en Suisse.

Ce qui est nouveau au sein du paysage bancaire helvétique est avant tout la combinaison entre une offre de base mobile incluant compte privé et carte et des fonctions de trading. Le succès de la nouvelle l’offre ne va toutefois certainement pas aller de soi. Dans le domaine des banques sur smartphone, il y a en Suisse déjà d’autres offres qui sont tout aussi bon marché. De plus, des start-up telles que Neon ou Yapeal pourraient aussi être plus agiles.

Informations supplémentaires:
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