Schulden in der Schweiz: Welche Vermögenswerte können gepfändet werden?

In der Schweiz können Vermögenswerte zur Begleichung von unbezahlten Schulden gepfändet werden. Es gibt jedoch strenge Regeln, welche Vermögenswerte pfändbar sind und welche nicht.

Welche Vermögenswerte können in der Schweiz zur Schuldentilgung gepfändet werden?

• Ihr Lohn

Bei einer Lohnpfändung ist Ihr Arbeitgeber verpflichtet, einen Teil Ihres Lohnes zurückzubehalten und an das Betreibungsamt zu überweisen. In Ausnahmefällen kann sich das Betreibungsamt bereit erklären, Ihren Arbeitgeber nicht über Ihre Schulden zu informieren. In diesem Fall liegt es an Ihnen, den geforderten Lohnanteil gemäss Zahlungsbefehl zu überweisen. Die Lohnpfändung ist auch bei Einkommen möglich, die ausserhalb der Schweiz erworben werden.

• Pensionskassen-Rente

Beziehen Sie eine Rente aus einer beruflichen Vorsorge (2. Säule), kann diese gepfändet werden. Ihre Pensionskasse ist verpflichtet, den gepfändeten Teil Ihrer Rente an das Betreibungsamt zu überweisen.

• Bezüge von Vorsorgekapital

Gelder, die aus der beruflichen Vorsorge oder von Freizügigkeitskonten als Kapital bezogen werden, können beim Bezug gepfändet werden. Dasselbe gilt für Vorbezüge aus Säule-3a-Konten und anderen Säule-3a-Lösungen.

• Ihr Arbeitslosengeld

Wenn Sie Leistungen von der Arbeitslosenversicherung beziehen, können diese gepfändet werden, um Schulden zu begleichen.

• Ihr Eigentum

Wenn Sie Immobilien besitzen, können diese gepfändet und verkauft werden, um Ihre Schulden zu begleichen. Auch Ihre Kapitalvermögen (wie Ersparnisse) können gepfändet werden. Autos, Schmuck, Möbel und anderes persönliches Eigentum werden in der Regel nur dann gepfändet, wenn sie nach Abzug der Verkaufskosten einen Gewinn versprechen.

• Unterhaltsbeiträge

Unterhaltszahlungen, die Sie von Ihrem früheren Ehepartner für sich selbst erhalten, werden auf Ihr pfändbares Einkommen angerechnet, Unterhaltszahlungen für Kinder sind dagegen nicht pfändbar.

• Renten aus der Unfallversicherung

Taggelder und Invalidenrenten aus der Unfallversicherung, die Sie über Ihren Schweizer Arbeitgeber beziehen (UVG), zählen zum pfändbaren Einkommen.

• Nutzniessung

Der rechnerische Wert einer Nutzniessung – zum Beispiel einer Nutzniessung an einem Haus oder einer Wohnung – sowie die Erträge aus einem Nutzniessung können zum pfändbaren Einkommen gehören.

• Versicherungsleistungen und Kapitalabfindungen

Alle sonstigen Leibrenten, Kapitalabfindungen, Renten, Pensionen und Versicherungsleistungen, die einen Verdienstausfall oder Unterhaltsansprüche ersetzen, gelten grundsätzlich als pfändbares Einkommen. Es gibt jedoch Ausnahmen (siehe unten).

Welche Vermögenswerte können nicht zur Schuldentilgung gepfändet werden?

• Das Existenzminimum

Das Betreibungsamt errechnet Ihr Existenzminimum anhand Ihrer unvermeidbaren Ausgaben. Der Teil Ihres Einkommens, der unter diese Grenze fällt, kann nicht gepfändet werden. Das Existenzminimum ist derjenige Teil Ihres Einkommens aus Lohn, Rente oder Arbeitslosengeld, der für Ihren Lebensunterhalt als notwendig erachtet wird.

Ausführliche Informationen über das Existenzminimum finden Sie hier.

• Ihre AHV-Rente

Ihre Renten und Leistungen der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) können nicht zur Rückzahlung von Schulden gepfändet werden.

• Familienzulagen

Wenn Sie Familienzulagen von Ihrem Arbeitgeber oder Kanton erhalten, können diese nicht zur Schuldentilgung gepfändet werden.

• Invalidenrenten

Renten aus der Invalidenversicherung (IV) sind nicht pfändbar. Auch andere Leistungen der Invalidenversicherung und Renten, die Ihnen oder Ihren Familienangehörigen ausgezahlt werden, sind unpfändbar.

• Leistungen im Todesfall

Witwenrenten und Waisenrenten, die Sie beziehen, können nicht zur Schuldentilgung gepfändet werden.

• Rückkaufswert einer Lebensversicherung

Der Rückkaufswert von kapitalbildenden Lebensversicherungen ist unpfändbar, wenn Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder als unwiderruflich Begünstigte vermerkt sind (das ist bei Säule-3a-Policen immer der Fall).

Der Rückkaufswert von Lebensversicherungen der Säule 3b und ausländischen Lebensversicherungen kann von Gläubigern gepfändet werden, wenn der Begünstigte nicht Ihr Ehepartner oder Ihr Kind ist oder wenn die begünstigte Person widerruflich ernannt wurde.

• Pensionskassenleistungen, die Sie nicht bezogen haben

Leistungen, die von einer Pensionskasse oder einer Freizügigkeitsstiftung für Sie verwaltet werden, sind bis zum Bezug unpfändbar. Ausbezahlte Leistungen und Renten hingegen sind pfändbar.

Haben Sie Ihre Leistungen aus der beruflichen Vorsorge in Kapitalform bezogen, muss das Betreibungsamt daraus eine Monatsrente berechnen. Es kann nur den Teil pfänden, der zusammen mit Ihrem übrigen Einkommen das Existenzminimum übersteigt.

• Vorsorgeguthaben aus der Säule 3a, die Sie nicht bezogen haben

Guthaben, die von einer Vorsorgestiftung für Sie gehalten werden (beispielsweise auf einem Säule-3a-Konto oder einem Säule-3a-Vorsorgefonds), können in der Säule 3a nicht gepfändet werden. Guthaben sind pfändbar, sobald sie aus der Säule 3a abgezogen werden.

• Sozialhilfe

Sozialhilfe ist nicht pfändbar.

• Handwerkszeug

Geräte und andere Gegenstände, die Sie zum Erwerb von Einkommen benötigen, können nicht zur Schuldentilgung gepfändet werden. Wenn auch Ihr Auto für die Erwerbstätigkeit absolut notwendig ist, kann es nicht gepfändet werden.

• Lebensnotwendige persönliche Gegenstände

Gegenstände, die als lebensnotwendig angesehen werden – wie Betten und andere grundlegende Möbel, Kleidung sowie Geräte – können nicht gepfändet werden. Wenn Sie wertvolles persönliches Eigentum besitzen, kann dieses im Austausch gegen eine ausreichende Entschädigung für den Kauf von Haushaltsgegenständen gepfändet werden. Zum Beispiel können ein teures Auto oder teures Möbel im Austausch gegen genügend Geld für den Kauf eines preiswerten Autos oder Möbels gepfändet werden.

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