Les banques sur smartphone sont les meilleur marché à l’étranger

Vous trouverez ici un aperçu des banques pour smartphones en Suisse.

Désormais, les nouvelles banques sur smartphone défient les établissements bancaires classiques en Suisse également. Ces nouveaux acteurs qui mettent au défi les banques font l’article auprès des clients avec des frais bas et des applications pour smartphones faciles à l’utilisation. A quel point ces «challengers» du secteur bancaire sont-ils toutefois vraiment bon marché?

moneyland.ch a analysé les retraits d’argent en espèces et les achats effectués en Suisse et à l’étranger en euros (EUR), en dollars américains (USD), en livres britanniques (GBP) et en bahts thaïlandais (THB).

La comparaison a porté, d’un côté, sur les cartes proposées par les banques sur smartphone étrangères Revolut et Wise (TransferWise) et les suisses Zak (Banque Cler) et Neon ainsi que, de l’autre, les cartes de crédit et de débit standards de banques helvétiques classiques comme Credit Suisse, PostFinance, Raiffeisen, UBS et la Banque Cantonale de Zurich (ZKB). En outre, quatre cartes de crédit «gratuites» suisses ont aussi été analysées.

Conclusion: pour les achats à l’étranger, les banques sur smartphone Neon, Revolut et Wise sont nettement meilleur marché que Zak et les cartes de crédit classiques helvétiques.

Pour les retraits en espèces à l’étranger, Revolut et Wise reviennent le moins cher pour les utilisateurs peu fréquents. Quelqu’un qui retire beaucoup d’argent liquide à l’étranger débourse en revanche le moins d’argent en utilisant PostFinance dans le cadre de son Compte privé plus, Neon et Zak Plus.

Achats à l’étranger en comparaison des cartes de crédit standards

Pour le comparatif des achats effectués en Suisse et à l’étranger, moneyland.ch a comparé un utilisateur peu fréquent avec un utilisateur régulier. Pour ce comparatif, on a pris en compte les taux de change appliqués lors de cinq dates de référence à la fin du mois de janvier 2020, les frais de traitement pour les devises, les frais des cartes et les remboursements accordés dans le cadre de programme de retour d’argent («cashback») ou programmes de bonus durant un an.  

L’utilisateur régulier achète pour l’équivalent de 12'000 francs par année. Les achats se répartissent de la manière suivante: achats en francs en Suisse à hauteur de 2000 francs, en euros à l’étranger pour l’équivalent de 2000 francs, en dollars américains pour 5000 francs ainsi qu’en bahts thaïlandais à hauteur de 3000 francs.

Pour un utilisateur régulier, c’est Neon qui s’avère être le meilleur marché avec des coûts totaux de 34,85 francs par année, suivi par Revolut (41,25 francs; durant les week-ends: 106,60 francs) et Wise (41,70 francs). Le résultat étonnamment favorable obtenu par Neon s’explique par le fait que la banque sur smartphone helvétique a supprimé cette année les frais de traitement pour les devises étrangères.

Pour l’utilisateur régulier, les achats reviennent en revanche le plus cher lorsqu’ils sont effectués à l’aide des cartes de crédit standards de Credit Suisse (coûts de 561,30 francs) et d’UBS (454 francs). «Pour les utilisateurs fréquents à l’étranger, les banques sur smartphone les plus avantageuses permettent d’économiser plus de 500 francs par an par rapport aux banques classiques onéreuses», observe Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch.

Même les cartes de crédit «gratuites» suisses facturent toutes plus de 300 francs et elles demeurent ainsi nettement plus chères que les cartes de débit ou à prépaiement des banques sur smartphone Neon, Revolut et Wise. Toujours est-il que pour leur utilisation en Suisse, de telles cartes de crédit, grâce aux programmes de bonus et de retour d’argent qu’elles offrent, s’avèrent en général être plus avantageuses que les cartes de débit et à prépaiement proposées par les banques sur smartphone.

Le classement pour les utilisateurs peu fréquents est similaire à celui qui ressort pour les utilisateurs fréquents (vous pouvez vous faire envoyer un tableau détaillé en remplissant le champ ci-dessous). Dans ce cas aussi, Neon, Wise et Revolut s’avèrent être les moins chères. La banque sur smartphone Zak est en revanche aussi chère qu’un établissement bancaire suisse classique.

Retraits d’argent en espèces à l’étranger comparé aux cartes de débit suisses  

moneyland.ch a calculé les coûts occasionnés lors de retraits d’argent en espèces pour un utilisateur fréquent et un utilisateur peu fréquent. Ont été comparées les cartes proposées par les banques sur smartphone helvétiques avec les cartes Maestro des établissements bancaires suisses et la PostFinance Card. Pour cette évaluation, on a pris en considération, hormis les cours de change, aussi les frais de traitement pour les devises étrangères et les retraits d’argent ainsi que les éventuelles franchises accordées mais en revanche pas les frais de cartes ou les frais de tenue de compte.

L’utilisateur fréquent retire de l’argent liquide pour un montant équivalent à 5000 francs au total (euros: 2000 francs; bahts thaïlandais: 2000 francs; dollars américains: 1000 francs). Pour l’utilisateur peu fréquent, les montants retirés en espèces s’élèvent à l’équivalent de 1000 francs au total (euros: 500 francs; livres britanniques: 500 francs). Vous pouvez vous faire envoyer un tableau incluant les détails en remplissant le champ ci-dessous.  

Pour l’utilisateur peu fréquent pris en considération dans le comparatif, les prestataires les plus avantageux sont Revolut (coûts de 8,30 francs; 13,40 pour les cours appliqués le week-end), Wise (8,50 francs), PostFinance avec le Compte privé plus (13,85 francs; le Compte privé plus est toutefois payant). Les retraits qui coûtent le plus cher sont ceux effectués avec les cartes Maestro de Credit Suisse (39,35 francs) et de Raiffeisen (38,80 francs).

Pour les utilisateurs fréquents, le classement ressort de manière un peu différente étant donné que Revolut et Wise exigent des frais à hauteur de 2% pour les retraits en espèce dépassant 200 francs par mois (Revolut), respectivement de 200 livres sterling par mois (Wise). Pour l’utilisateur fréquent pris en compte dans la comparaison, c’est PostFinance qui avec le Compte privé plus revient le moins cher avec des coûts de 75 francs (raison: absence de frais supplémentaires lors de retraits d’argent liquide à l’étranger; le Compte privé plus est toutefois payant). Viennent ensuite Neon (95 francs), l’offre payante Zak Plus (95,60 francs), Wise (108,05 francs) puis seulement Revolut (111,35 francs; 147,30 francs durant les week-ends).  

Les coûts les plus élevés sont constatés chez Credit Suisse (236,35 francs) et UBS (233,30 francs). La différence entre le prestataire le plus cher et le moins cher atteint ainsi plus de 150 francs par an pour un utilisateur fréquent. «Lors de retraits d’argent en espèces effectués à l’étranger, l’avantage offert par les banques sur smartphone par rapport aux offres bancaires classiques en Suisse apparaît moins marqué que pour les achats effectués à l’étranger», conclut Benjamin Manz.   

Les avantages et inconvénients des banques sur smartphone

«Le principal avantage offert par les banques sur smartphone Revolut, Wise (TransferWise) et Neon est d’appliquer des frais bas et des taux de change avantageux lors d’achats effectués à l’étranger», conclut Benjamin Manz. Un autre avantage offert par les banques sur smartphone se situe au niveau de la facilité d’utilisation et des fonctions pratiques offertes par leurs applications de smartphone.

Les banques sur smartphone britanniques Revolut et Wise ne permettent en revanche pas encore de remplacer complètement un compte bancaire suisse. Sans numéro IBAN suisse individuel pour les clients, celles-ci ne sont pas encore appropriées pour servir de compte salaire. De même, les banques sur smartphone étrangères n’offrent pas non plus la garantie des dépôts suisse.

Précisément chez Revolut, beaucoup de clients se sont déjà plaints au sujet d’un service clients insuffisant.  

Les banques sur smartphone entrent en ligne de compte comme alternative aux cartes de crédit pour faire des achats bon marché à l’étranger. Il est toutefois toujours recommandé selon les pays d’emporter avec soi une «vraie» carte de crédit.

En fonction des pays et des commerces (par exemple pour la location de voitures ou les réservations d’hôtels), il se peut que les cartes de débit et les cartes à prépaiement des banques sur smartphone ne soient pas acceptées.

Les banques sur smartphone suisses comparées aux étrangères

Avec Neon, il y a désormais aussi une banque sur smartphone suisse qui, grâce à ses frais bon marché pour l’étranger et des cours de change avantageux, est capable de rivaliser avec Wise et Revolut. La solution sur smartphone Zak de la Banque Cler reste à cet égard encore significativement plus chère, à l’exception des frais bon marché appliqués lors de retraits d’argent en espèces avec l’offre payante Zak Plus.

Du point de vue de la facilité d’utilisation de leur application, Neon et Zak ne peuvent pas encore tout à fait rivaliser avec leurs modèles britanniques que sont Revolut et Wise. Un facteur qui parle en faveur de Neon et de Zak est en revanche que les avoirs sont déposés auprès de banques suisses: dans le cas de Neon, il s’agit de l’Hypothekarbank Lenzburg et concernant Zak, il s’agit de la Banque Cler. Les avoirs sont ainsi protégés jusqu’à hauteur de 100'000 francs par banque grâce à la garantie des dépôts suisse.  

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