Lorsque j’ai débuté cette expérience en décembre 2020, j'ai versé pour la première fois 500 francs à chacune des six applications de prévoyance qui existaient à cette époque. En décembre 2021, puis en décembre 2022 et en décembre 2023, j’ai à nouveau versé chaque fois 500 francs.
Les applications de prévoyance ont apporté du sang neuf dans le pilier 3a. Grâce à des applications faciles à utiliser et des prix avantageux, des prestataires comme Viac ou Frankly sont venus redistribuer les cartes sur le marché suisse.
Je cotise depuis de nombreuses années au troisième pilier. D’une part, je peux ainsi épargner pour la retraite, d'autre part, je réalise des économies d’impôts.
Quel est le montant de l'avoir au 1er novembre 2024?
Ces dernières années, j’ai versé au total 2000 francs auprès de chacune des cinq applications de prévoyance suivantes. Chez tous les prestataires, j'ai choisi le placement qui comportait la plus grande part en actions – soit à chaque fois un peu moins de 100%.
Tableau: solde au 1er novembre 2024
| Prestataire |
Solde |
Hausse |
| Finpension |
CHF 2348 |
17,4% |
| Frankly |
CHF 2343 |
17,2% |
| Viac |
CHF 2321 |
16,0% |
| Selma |
CHF 2319 |
16,0% |
Descartes
(Minimum Risk ESG) |
CHF 2194 |
9,7% |
Il s'agit ici du solde qui m’est indiqué par les prestataires. Les frais déduits par les fonds utilisés, par la fondation de prévoyance et par l'application de prévoyance sont donc déjà pris en compte dans le solde. Il se peut toutefois que tous les frais n'aient pas encore été calculés à la date de référence indiquée.
Il y a presque deux ans, au début 2023, j'étais encore dans le rouge chez tous ces prestataires. Aujourd'hui, les cinq applications de prévoyance évoluent à nouveau largement en territoire positif.
De grandes fluctuations de valeur
Certaines applications de prévoyance permettent de visualiser l’évolution sous forme de graphique. Viac propose ici une vue intéressante: l’utilisateur peut voir sur un diagramme à combien s’élèvent les gains ou les pertes sur une période donnée, en comparaison du montant versé. Jusqu'à présent, en 2024, j'ai été le plus souvent en territoire positif, sauf en janvier où j'ai été quelques jours territoire négatif, jusqu'à un minus de 10 francs.
Pour que les choses soient claires: je ne suis pas les fluctuations de valeur au jour le jour. Je ne l’ai fait ici que pour vérifier les données de cet article de blog.
Début août 2024, le graphique montre une forte baisse. Malgré tout, mon gain par rapport aux versements était encore de 121 francs. Trois mois plus tard, mon gain atteignait 320 francs.
Cela montre une fois de plus clairement que les placements en actions ne sont destinés qu'aux clientes et clients capables de faire face à de telles fluctuations. Les personnes qui passent des nuits blanches lorsque les cours sont négatifs à court terme feraient mieux de déposer leur argent sur un compte d’épargne.
Je dois ajouter que mon expérience à long terme n’a évidemment pas valeur de comparaison scientifique. Les différences entre les prestataires peuvent s'expliquer de différentes manières. Par exemple, le moment où les prestataires placent l'argent pour moi peut intervenir à différents moments. A cela s'ajoute le fait que la période de comparaison pour ces produits de placement est relativement courte. Les personnes qui investissent dans des titres dans le cadre du pilier 3a devraient, dans l'idéal, avoir un horizon de placement à long terme.
Les rendements du passé ne disent rien sur les rendements futurs
Pour conclure, il est très important de savoir que les performances passées ne sont pas un indicateur des rendements futurs. Vous ne devez pas tirer de conclusions erronées des résultats intermédiaires obtenus dans le cadre de mon expérience. Je ne pense pas qu'il soit conseillé de transférer immédiatement l'ensemble de son patrimoine du pilier 3a vers un autre prestataire simplement parce qu'il a obtenu de meilleurs résultats ces dernières années.
Autres prestataires
Fin 2020, j’ai sélectionné les principales applications de prévoyance de l'époque. Entre-temps, de nombreux autres prestataires sont apparus sur le marché. J’ai ainsi entamé une autre expérience afin de pouvoir mentionner à l’avenir l’offre du pilier 3a de Yuh et de True Wealth dans des articles de blog.
Mes articles précédents au sujet de cette même expérience sont disponibles ici:
Article du 20 janvier 2022
Article du 13 janvier 2023
Informations supplémentaires:
Aperçu des applications de prévoyance
Comparatif des comptes d'épargne 3a
Comparatif des fonds de prévoyance 3a
Offre du jour 
