Ce que vous devez savoir sur l’assurance hospitalisation Flex

Les assurances complémentaires d’hospitalisation flexibles, également appelées assurances Flex, vous permettent de choisir individuellement entre la division commune, la division semi-privée et la division privée lors de chaque hospitalisation. Dans le guide suivant, moneyland.ch vous explique comment fonctionne l'assurance hospitalisation flexible en Suisse et si elle est judicieuse ou non pour vous.

Comment fonctionne l'assurance hospitalisation flexible?

L'assurance hospitalisation flexible est une assurance facultative pour les séjours hospitaliers, proposée par de nombreux assureurs maladie suisses. L’assurance Flex étend la couverture de l'assurance de base obligatoire de la caisse maladie pour la division commune. Elle offre une couverture supplémentaire pour la division semi-privée et privée. Lors de chaque hospitalisation, vous pouvez choisir de rester en division commune, semi-privée ou privée.

L'assurance hospitalisation Flex prend-elle en charge la totalité des frais lors de séjours à l’hôpital?

En cas de séjour en division commune, l'assurance Flex couvre généralement certains frais supplémentaires qui ne sont pas déjà pris en charge par la caisse maladie obligatoire. Par exemple, les séjours dans les hôpitaux publics suisses qui ne figurent pas sur la liste des hôpitaux de votre canton sont généralement couverts.

Pour les séjours en division semi-privée ou privée, les assurances Flex proposent généralement soit une franchise annuelle élevée, soit des quotes-parts élevées. La plupart des offres proposent des franchises ou des quotes-parts moins élevées si vous optez pour un séjour en division semi-privée plutôt que privée. Certaines offres couvrent entièrement la division semi-privée, mais seulement partiellement les frais de séjour en division privée.

Selon l'assureur dont il s’agit, l'assurance Flex peut prévoir une franchise annuelle ou des quotes-parts. Si une offre prévoit une franchise annuelle, vous devez payer vous-même le montant allant jusqu’à ce seuil pour les factures d'hôpital. L’assurance ne s'applique que pour la partie des frais qui dépasse la franchise annuelle. Certaines offres prévoient une franchise journalière, ce qui fait que l’assurance ne couvre ici que les frais quotidiens qui dépassent ce montant. Si une offre prévoit un modèle avec des quotes-parts, l'assurance couvre alors toutes les factures d'hôpital, mais vous payez vous-même un pourcentage de chaque facture. En règle générale, il y a un montant maximum que vous payez vous-même par an.

Vous devez payer vous-même le montant allant jusqu’à hauteur de la franchise ou la proportion correspondant à la quote-part. L'assurance ne prend en charge que le reste des frais. L'assurance hospitalisation flexible se distingue ainsi de l'assurance pour la division privée et semi-privée, qui prend en charge la majeure partie des frais.

Quels sont les avantages de l'assurance hospitalisation flexible?

Le principal avantage de l'assurance Flex est qu'elle est beaucoup moins chère qu'une assurance hospitalisation en division semi-privée ou privée. L'assurance Flex est une option avantageuse pour les personnes qui n'auront vraisemblablement pas besoin d'une hospitalisation mais qui souhaitent être hébergées en division semi-privée ou privée en cas d'hospitalisation.

Si vous n'y avez recours qu’en de rares occasions, les primes moins élevées (par rapport à une assurance hospitalisation en division semi-privée ou privée) compenseront probablement les frais plus importants que vous devrez payer de votre poche.

Quels sont les inconvénients d'une assurance hospitalisation flexible?

Le principal inconvénient de l'assurance Flex est que vous devez prendre en charge une partie importante des coûts. Si vous devez vous rendre plus souvent à l'hôpital, la franchise ou la quote-part peut alors devenir très chère.

Dans ce cas, une assurance complémentaire d'hospitalisation pour la division semi-privée ou privée peut être plus avantageuse qu'une assurance Flex, malgré des primes d'assurance plus élevées, car la part que vous devez payer de votre poche est généralement beaucoup plus faible.

Combien coûte une assurance hospitalisation flexible?

Les primes varient fortement d'une offre à l'autre. Le comparatif interactif des assurances hospitalisation sur moneyland.ch vous permet de comparer les primes et également de trier et de filtrer les offres en fonction de l'étendue des prestations incluses. Il suffit de sélectionner l'option «Modèle flex» sous «Type d'assurance».

Important: il existe de grandes différences entre les différents produits Flex proposés par différents assureurs maladie. Soyez attentif à la couverture d'assurance et pas seulement au prix.

A quoi dois-je être attentif lorsque je choisis une assurance hospitalisation flexible?

Les principaux points à prendre en compte sont les suivants:

• Vos besoins dans ce domaine: s'il vous suffit de rester en division commune et d'être soigné uniquement dans des hôpitaux figurant sur la liste des hôpitaux de votre canton, l'assurance de base de la caisse maladie est suffisante. Avec une assurance complémentaire d'hospitalisation avantageuse pour la division commune, vous pouvez étendre la couverture d'assurance à de nombreux hôpitaux suisses qui ne figurent pas sur la liste de votre canton. Une assurance Flex n'est utile que si vous souhaitez rester en division semi-privée ou privée.
• Semi-privée ou privée: de nombreux assureurs ne proposent qu'une assurance Flex couvrant à la fois la division semi-privée et la division privée. Certains proposent toutefois des assurances Flex individuelles pour la division semi-privée et la division privée. Pour pouvoir comparer correctement les offres, vous devez savoir dans quelle division vous souhaitez rester.
• Risque: une assurance Flex est une possibilité avantageuse d'assurer les séjours en division semi-privée ou privée si vous ne devez être hospitalisé qu'occasionnellement (pas plus d'une fois par an, par exemple). Si vous souhaitez assurer le risque d'une hospitalisation régulière - ce qui peut être le cas, par exemple, en cas de maladie chronique -, une assurance hospitalisation en division semi-privée ou privée est généralement un meilleur choix. Pesez bien le pour et le contre. En effet, en cas de maladie grave, vous ne pouvez généralement plus passer à une autre offre d'assurance hospitalisation.
• Franchise et quote-part: c'est l'un des facteurs les plus importants à prendre en compte lors du choix d'une assurance Flex. Vous trouverez la franchise ou la quote-part sur les pages d'information des offres d'assurance dans le comparatif interactif des assurances d’hospitalisation.
• Les hôpitaux assurés: une assurance hospitalisation flexible peut couvrir non seulement les hôpitaux publics mais aussi certaines cliniques privées. Dans le comparatif des assurances d’hospitalisation, vous pouvez filtrer les résultats par hôpitaux et cliniques. Pour ce faire, utilisez le filtre sous «Sélection de cliniques».
• Couvertures supplémentaires: les assurances hospitalisation Flex peuvent inclure une couverture pour le transport des malades, les opérations de recherche et de sauvetage et la convalescence (par exemple, la physiothérapie, les traitements de cure et la rééducation après une hospitalisation). Des prestations pour l'entretien de la maison, la garde des enfants et des animaux domestiques pendant le séjour à l'hôpital peuvent également être incluses. Le rooming-in – soit le séjour d'une personne avec le patient à l'hôpital - est également inclus dans de nombreuses offres. Chaque assureur a ses propres limites pour les couvertures complémentaires. Le comparatif interactif des assurances d’hospitalisation vous permet de filtrer et de trier les offres en fonction des prestations complémentaires incluses.
• Prestations en cas de traitement en division commune et en ambulatoire: certaines assurances hospitalières flexibles versent des prestations d'assurance (par exemple 250 francs par jour) si vous optez pour un séjour en division commune plutôt qu'en division semi-privée ou privée. Certaines assurances versent une prestation (par exemple 1000 francs) si vous optez pour un accouchement à domicile plutôt qu'à la maternité d'un hôpital.
• Psychiatrie: la couverture d'assurance pour les séjours dans des cliniques psychiatriques peut être différente de la couverture d'assurance pour les séjours hospitaliers en raison d'autres maladies ou blessures.
• Couverture d'assurance pour les séjours hospitaliers à l'étranger: certaines assurances Flex offrent une couverture d'assurance pour les séjours hospitaliers en dehors de la Suisse. La couverture d'assurance pour les séjours hospitaliers à l'étranger varie considérablement d'une offre à l'autre. Certaines offres proposent la même couverture d'assurance pour les hospitalisations à l'étranger que pour les hospitalisations en Suisse, y compris pour les traitements planifiés. D'autres offres couvrent les hospitalisations à l'étranger uniquement en cas d'urgence médicale. Les offres peuvent également contenir des limites de couverture (par exemple 500 francs par jour). Certaines offres couvrent les traitements planifiés dans des hôpitaux à l'étranger mais pas les urgences médicales. Si vous souhaitez vous faire soigner dans des hôpitaux en dehors de Suisse, vous devriez choisir une assurance Flex qui vous offre la couverture nécessaire. Important: la couverture des soins médicaux d'urgence à l'étranger dans des hôpitaux étrangers est incluse dans certaines assurances voyage, prestations d'assurance pour cartes de crédit et assurances complémentaires ambulatoires. Vérifiez si vous êtes déjà couvert de cette façon.
• Rabais: certains assureurs proposent des rabais familles. Chez certains prestataires, vous bénéficiez d'un rabais si vous souscrivez également d'autres assurances. Certains assureurs vous récompensent aussi en vous accordant des réductions grâce à des programmes de bonus fitness. Il vaut la peine de tenir compte des rabais possibles lors de la comparaison des coûts.

Une assurance hospitalisation flexible est-elle obligatoire?

Non. L'assurance Flex est une assurance complémentaire facultative qui étend la couverture de l'assurance maladie obligatoire pour les séjours hospitaliers. Vous pouvez décider de souscrire ou non une assurance hospitalisation flexible.

Important: étant donné que l'assurance Flex est facultative, les assureurs maladie ne sont pas non plus obligés d'accepter votre demande. Les limites d'âge pour les nouveaux demandeurs varient selon les assureurs. Vous les trouverez sur les pages d'information des offres du comparatif d'assurances d’hospitalisation de moneyland.ch. Les assureurs peuvent également refuser votre demande si vous ne remplissez pas leurs critères d'assurance (par exemple en raison de problèmes de santé existants).

Est-ce que je perds mon assurance si je quitte la Suisse?

Les assureurs maladie suisses exigent généralement que vous viviez en Suisse au moment où vous faites la demande pour obtenir une assurance maladie volontaire. Toutefois, certaines assurances Flex sont également disponibles pour les personnes frontalières.

De nombreux assureurs vous offrent la possibilité de suspendre votre assurance pendant un séjour temporaire à l'étranger. Certaines compagnies d'assurance vous permettent de demander à rester assuré pendant un certain temps dans votre nouveau pays de résidence.

En savoir davantage à ce sujet:
Comparatif d’assurances d’hospitalisation en Suisse
Comparatif des assurances complémentaires en Suisse
Assurance hospitalisation pour la division semi-privée: guide pratique
Assurance hospitalisation pour la division privée: guide pratique
Assurance hospitalisation pour la division commune: conseil