Ce que vous devez savoir au sujet des paiements sans contact

Le paiement sans contact s’est désormais établi en Suisse. Que ce soit à l’aide d’une carte de crédit, d’une carte de débit, d’un smartphone ou même au moyen d’une montre, on voit de plus en plus de clientes et de clients qui payent leurs achats sans contact dans les magasins suisses.

C’est rendu possible grâce à la technologie NFC, qui permet de transmettre les informations de paiement nécessaires sur une courte distance de quelques centimètres. Sur les cartes, cette technologie est reconnaissable à un symbole qui représente quatre ondes radio.

La technologie NFC permet d’effectuer des paiements sans contact et sans argent liquide par carte de crédit, carte de débit, à l’aide d’un smartphone ou d’une montre, sans que cela ne nécessite la saisie d’un code PIN ou d’une signature. Le gain de temps qui en résulte est pratique aussi bien pour les commerçants que pour les clients.

120 millions de paiements sans contact par mois

En Suisse, il y a plus de 8 millions de cartes de crédit dotées de la technologie NFC qui sont déjà en circulation tandis que plus de 14 millions de cartes de débit helvétiques prennent en charge le paiement sans contact. Cela représente environ 99% de toutes les cartes émises par les émetteurs de cartes suisses.

Les consommatrices et les consommateurs suisses paient souvent sans contact: chaque mois, ils le font environ 100 millions de fois avec une carte de débit et plus de 20 millions de fois à l’aide d’une carte de crédit, comme l’indiquent les statistiques de la Banque nationale suisse (BNS). Un peu plus de 84% de tous les paiements par carte dans les magasins, restaurants, hôtels et distributeurs automatiques s’effectuent sans contact.

Paiements sans contact possibles jusqu'à 80 francs

En Suisse, les consommatrices et les consommateurs peuvent aujourd’hui payer sans contact auprès de pratiquement toutes les caisses. Que ce soit à la caisse d'un grand distributeur, chez un petit commerçant, auprès d’un automate ou au moyen d’un terminal mobile d’un stand de vente de nourriture situé dans la rue.

En ce qui concerne la saisie du code PIN, il existe deux réglementations différentes à ce sujet:

• Pour les paiements sans contact effectués avec une carte de crédit, une carte de débit, une montre ou un tracker de fitness, les règles suivantes s'appliquent: vous pouvez toujours payer sans contact, indépendamment du montant concerné. Si, lors d’un achat en Suisse, le montant dépasse les 80 francs, vous devez en outre confirmer le paiement en indiquant un code NIP. Avec une carte de débit de Postfinance, vous pouvez payer sans code NIP jusqu’à un montant de 100 francs auprès de la plupart des commerçants suisses. A l'étranger, les réseaux de paiement comme Mastercard et Visa fixent la limite séparément pour chaque pays.
• Pour les paiement sans contact effectués avec un smartphone et la plupart des montres connectées fonctionnant avec les systèmes Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay, les règles suivantes s'appliquent: à la différence d’un paiement effectué avec une carte plastique, vous n’avez ici jamais besoin de saisir un code PIN dans un terminal. Vous confirmez le paiement directement sur le smartphone ou sur la montre connectée. En fonction du système utilisé, il peut suffire de tenir le smartphone déverrouillé devant le terminal pour que le paiement soit effectué.

Paiements mobiles en Suisse

Presque tous les smartphones en circulation en Suisse sont compatibles avec la norme NFC. Il est donc possible de payer au moyen d’Apple Pay, de Google Pay et de Samsung Pay. Afin de pouvoir payer avec ces systèmes de paiement mobile, il faut toutefois déposer une carte de crédit ou de débit en arrière-plan. Les achats sont alors débités du décompte de la carte de crédit, de l’avoir de la carte de crédit prépayée ou directement à partir du compte bancaire (carte de débit).

La plupart des émetteurs suisses de cartes de crédit prennent aujourd’hui en charge les paiements mobiles. Certains émetteurs de cartes ne prennent toutefois pas en charge tous les systèmes. Conseil: à l’aide du comparatif des cartes de crédit de moneyland.ch, vous pouvez sélectionner les cartes qui sont compatibles avec le système choisi. Les paiements effectués via smartphone sont également possibles avec les cartes de débit d’un nombre croissant de banques.

L’étude sur les moyens de paiement de moneyland.ch montre toutefois que les Suissesses et les Suisses sont encore relativement peu nombreux à payer à l’aide de leur téléphone portable.

Payer à l’aide de montres

Désormais, il est également possible de payer avec sa montre dans un magasin. Ces solutions sont également basées sur la norme NFC. En Suisse, les systèmes Swatch Pay, Fitbit Pay et Garmin Pay sont proposés. Il vous suffit de déposer une carte de crédit ou de débit afin pouvoir utiliser ces solutions de paiement. En fonction de l’émetteur de carte dont il s’agit, il existe toutefois des différences quant aux systèmes qui sont pris en charge. Aspect pratique: à l’aide du comparatif des cartes de crédit de moneyland.ch, vous pouvez voir quelles sont les cartes qui prennent en charge le système souhaité.

Payer avec des montres et des objets connectés

Il est également possible de payer sans contact avec certaines montres connectés ainsi qu’avec des objets connectés qui peuvent être portés («wearables»). Selon les montres connectées dont il s’agit, ces paiements sont effectués via Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Certains objets connectés de Fitbit et de Garmin prennent en charge respectivement Fitbit Pay et Garmin Pay.

Quelles données sont transmises?

Lorsqu’une transaction sans contact est effectuée avec une carte en plastique, le numéro de la carte et la date d’expiration ainsi que d'autres codes spécifiques à la banque sont transmis. En théorie, il serait également possible de communiquer le nom du client, mais la plupart des émetteurs de cartes de crédit ne transmettent pas le nom du détenteur de la carte.

Les systèmes de paiement mobile ne transmettent, eux, pas le numéro de la carte. Les prestataires utilisent ici un processus de tokénisation: dans ce cas, le smartphone ou la montre connectée envoie au terminal un numéro de carte qui est généré spécifiquement pour l’appareil en question.

Vol de données à proximité immédiate

La popularité croissante de ce nouveau mode de paiement s’accompagne de nouveaux risques. Les experts en sécurité déplorent les failles de sécurité existantes. Grâce à un équipement adéquat, comme un scanner de cartes sans fil ou à l’aide d’un programme installé sur un smartphone compatible avec la technologie NFC, les voleurs de données peuvent théoriquement intercepter les données figurant sur la carte.

L’espionnage n’est certes possible que si l’on se situe à une proximité immédiate de quelques centimètres de la carte. Un porte-monnaie ou des vêtements peuvent encore réduire la distance minimale nécessaire. En utilisant la technologie spéciale qui s’y rapporte, les données peuvent toutefois également être lues même lorsque l’on se trouve à des distances un peu plus éloignées.

Les voleurs de données peuvent agir sans se faire remarquer, surtout lorsqu’il y a foule dans la rue, dans les centres commerciaux ou dans les transports publics. Avec les numéros ainsi récupérés, les voleurs pourraient ensuite théoriquement faire des achats en ligne à vos dépens. Toutefois, il s'agit là d’un scénario plutôt théorique. En effet, les voleurs de données auraient besoin de pouvoir s’approcher de très près des cartes et donc aussi de la personne.

De plus, la plupart des gens détiennent aujourd’hui plusieurs cartes (cartes de crédit, cartes de débit, Swisspass avec abonnement de transports publics, carte de bibliothèque) dotées de la technologie NFC ou RFID dans leur porte-monnaie. Dans ce cas, les signaux des différentes cartes se perturbent mutuellement, ce qui rend difficile pour les voleurs de données de lire les données de façon à pouvoir les utiliser.

Risque de vol de cartes

Un deuxième risque est le vol de votre carte de crédit dotée de la technologie NFC. Avec une carte de crédit ou de débit volée, les voleurs de cartes peuvent effectuer plusieurs achats sans avoir besoin de saisir un code PIN.

En cas de vol, bloquez donc immédiatement vos cartes par téléphone en composant le numéro d'urgence de la banque ou de l'émetteur de la carte de crédit ou en les contactant via une application si vous avez perdu votre carte. Sur certaines cartes, vous pouvez également désactiver la fonction NFC via l'application ou en utilisant la banque en ligne.

Certains émetteurs de cartes réduisent ce risque au minimum en exigeant la saisie d’un code PIN après des transactions suspectes.

Signaler immédiatement un abus

Point important à savoir: en principe, l'émetteur de la carte supporte le risque en cas d'utilisation abusive par des tiers, pour autant que les clients respectent leur devoir de diligence. Le dommage vous sera donc remboursé à condition que vous n'ayez pas manqué à votre devoir de diligence et si vous avez déclaré le dommage à temps.

En cas de perte de votre carte ou de transactions suspectes sur votre décompte de carte, signalez par conséquent immédiatement tout soupçon d'abus et faites bloquer vos cartes.

Prendre les mesures de précaution nécessaires

Vous pouvez prendre différentes mesures de précaution afin de réduire le risque d'abus.

• Désactiver la fonction NFC: certaines banques et certains émetteurs de cartes permettent de désactiver la fonction NFC. Selon l'opérateur dont il s’agit, vous désactivez la fonction NFC via la banque en ligne, dans l'application ou par le biais du service clientèle. Si vous avez désactivé la fonction NFC, la puce NFC demeure active mais il n’est plus possible d’effectuer les paiements via la NFC.
• Désactiver les paiements en ligne: si vous n’utilisez pas une carte pour des achats en ligne, vous pouvez la désactiver pour les achats en ligne auprès de certaines banques et émetteurs de cartes. Si des voleurs de données parviennent malgré tout à obtenir les données de votre carte, ils ne pourront pas l’utiliser pour faire des achats en ligne.
• Activer des notifications: si vous configurez une notification, la banque ou l'émetteur de la carte vous informera immédiatement après chaque transaction effectuée. Vous pouvez ainsi réagir immédiatement si vous êtes informé d'une transaction que vous n'avez pas effectuée vous-même.
• Utiliser des étuis de protection sûrs: différentes entreprises proposent des étuis de protection pour empêcher l'espionnage des données NFC/RFID.

Informations supplémentaires:
Les cartes de crédit en Suisse