Compte de ménage: ce que les couples et les colocations doivent savoir sur le compte joint

Qu’est-ce qu’un compte joint?

Un compte joint, aussi appelé compte commun ou un compte de ménage, est un compte privé qui est utilisé en commun par plusieurs personnes. Toutes les personnes concernées ont un accès commun au compte de ménage.

Habituellement, un compte joint est utilisé pour payer les dépenses du ménage à partir d’un seul compte, ce qui simplifie les décomptes et la facturation.

Chez de nombreuses banques, le compte joint n’est pas un produit à part entière. Il s’agit d’un compte privé ordinaire. Celui-ci est ouvert par la banque, soit en tant que relation individuelle (s’il n’y a qu’un seul titulaire de compte), soit en tant que relation commune (s’il y a plusieurs titulaires de compte).

A qui s’adresse un compte joint?

Le compte joint (ou compte de ménage) s’adresse notamment aux personnes vivant sous le même toit.

Il s'agit notamment de

• couples mariés
• couples vivant en partenariat enregistré
• couples en concubinage
• colocations

Quelle est la différence entre un compte joint et un compte de ménage?

Le terme «compte de ménage» est simplement une autre appellation pour désigner un compte joint. Certains prestataires appellent également ce compte avec le nom de «compte partenaire». Pour l’essentiel, il s'agit de la même chose, bien qu'il y ait des différences entre établissements. Vous devriez donc être attentif aux caractéristiques exactes du compte plutôt qu’à son appellation.

Quelles sont les banques suisses qui proposent un compte ménage?

Bien que les sites internet de nombreuses banques suisses ne contiennent guère d'informations concrètes sur le compte joint, celui-ci fait néanmoins partie de l'offre standard de nombreux prestataires établis.

La situation est un peu différente pour les banques sur smartphone helvétiques. Celles-ci ne proposent qu’occasionnellement un compte de ménage. Il ne s’agit pas toujours d'un véritable compte joint: il s’agit parfois d’un compte normal doté d’une carte supplémentaire.

À quoi ressemblent les offres des banques sur smartphone?

Actuellement, deux banques suisses spécialisées dans les smartphones proposent une offre sous forme de compte ménage :

• Coop Finance Plus: Coop présente cette offre comme un compte joint. Il s'agit en fait d’un compte normal – une seule personne étant titulaire du compte. Une carte supplémentaire permet toutefois à une deuxième personne de faire des achats et de retirer de l’argent liquide. Coop a toutefois annoncé qu’il se retirera en tant que partenaire de Coop Finance Plus. On ne sait donc pas encore qui proposera le produit à l'avenir et sous quel nom.
• Neon Duo: le compte joint de Neon s'adresse à deux personnes vivant dans le même ménage. En plus du compte privé Neon usuel, les deux personnes disposent d’une carte Neon supplémentaire. En fonction de la carte utilisée, la transaction est débitée soit sur le propre compte privé, soit à partir du compte commun. L’application donne accès au compte personnel et au compte commun. Neon Duo coûte 3 francs par mois et par personne.
• Zak: chez ce prestataire, il est possible que deux ou plusieurs comptes partagent des pots communs. Il ne s’agit toutefois pas d’un compte en tant que tel mais plutôt d’une fonction de prise de notes et de décompte. Toutes les personnes impliquées peuvent enregistrer leurs dépenses de cette façon, ce qui facilite la facturation au sein du groupe.

Combien coûte un compte joint?

Dans de nombreuses banques, le compte joint est soumis aux mêmes conditions que le compte privé.

Pour les banques qui sont mentionnées dans le tableau ci-dessous, la tenue de compte pour un compte joint est en principe gratuite, et cela quel que soit le montant qui figure sur le solde. Certaines banques facturent toutefois des frais annuels pour les cartes de débit.

Etant donné que les clients ne déposent généralement pas beaucoup d’argent sur un compte joint, il est important de savoir si la banque prend en considération un éventuel avoir sur les comptes personnels lors du calcul des frais du compte joint. Cela joue un rôle chez les banques qui facturent des frais différents en fonction de l’avoir déposé sur le compte.

Le tableau ci-dessous indique les frais qui s’appliquent pour le compte et les cartes de débit chez les banques qui tiennent compte du solde pour le calcul des frais et qui facturent des coûts pour la gestion du compte.

* Pour autant que les titulaires du compte habitent à la même adresse.
¹ En cas de fortune totale supérieure à CHF 25'000 ou si une hypothèque a été conclue.
² En cas d’avoir total supérieur à CHF 10'000 ou si une hypothèque a été conclue.
³ Les frais dépendent de l'utilisation des cartes, de la fortune totale et du volume total. Si l'avoir total est supérieur à 10'000 francs et qu’au moins 24 transactions par carte sont effectuées dans l'année, la gestion du compte est exempte de frais.
⁴ Pour les avoirs en compte supérieurs à 10'000 francs. Avec certains produits, la gestion de compte est exempte de frais.

Le tableau ci-après répertorie les banques qui proposent des offres qui, s’agissant d’un compte joint, ne tiennent pas compte des éventuels montants figurant sur les comptes personnels.

Certaines banques proposent également des paquets bancaires pour les couples et les familles. Les offres présentées ci-dessous ne sont pas seulement disponibles pour les couples et les familles mais aussi, par exemple, pour les colocations. Les paquets bancaires incluent souvent d’autres services, à l’exemple d’une carte de crédit. Les frais réduits pour la tenue de compte n'ont été pris en considération dans le tableau que lorsque les avoirs sur les comptes personnels sont pris en compte.

¹ Avec LLB Invest (également avec un dépôt personnel).
² Avec un volume d’affaires supérieur à CHF 10’000 (y compris les avoirs en compte, les valeurs en dépôt et les crédits; aussi sur les relations d'affaires personnelles).
³ En cas d’actifs immobilisés supérieurs à CHF 10’000 ou avec une hypothèque (vaut également pour les relations d'affaires personnelles).
⁴ Avec une fortune totale supérieure à CHF 15'000 (également sur les comptes et dépôts personnels).

Pour les indications de prix, les frais pour la banque en ligne ont aussi été pris en compte. L’envoi de relevés par la poste peut entraîner des frais supplémentaires. Ont été prises en compte les conditions pour les clients adultes. Les offres s’adressant à des catégories d’âge ou à des groupes cibles spécifiques n'ont pas été prises en compte.

Quand est-il judicieux d’avoir un compte de ménage?

Un compte de ménage ou compte joint est utile lorsque plusieurs personnes vivent dans un même ménage, afin de pouvoir payer les frais communs du ménage de manière simple et facile. Il est important d’avoir une base de confiance pour un compte commun, car toutes les personnes qui y sont liées peuvent accéder au compte.

L'avantage d’avoir accès à un compte de ménage par rapport à d’autres alternatives est qu'il n'est pas nécessaire de procéder à des décomptes compliqués.

Quelles sont les alternatives au compte joint?

Pour régler les dépenses d'un ménage, il existe plusieurs possibilités. Dans la plupart des cas, il est nécessaire d'établir un décompte régulier et d’effectuer un versement de compensation (par exemple par virement ou via Twint) aux personnes qui ont payé davantage.

• L’un des participants paie le loyer à partir de son compte, un deuxième paie l’électricité et l’abonnement Internet et un troisième prend en charge les achats au supermarché.
• Une personne prend en charge toutes les dépenses dans un premier temps et fait les comptes plus tard.
• Un mois, un résident prend en charge les dépenses du ménage, le mois suivant, un autre résident.
• Les personnes qui paient quelque chose pour le ménage commun le notent dans une application de gestion du budget du ménage.
• Cartes supplémentaires en plus des cartes de crédit: une personne demande une carte de crédit et des cartes supplémentaires pour ses colocataires. L'inconvénient de cette méthode est que le titulaire de la carte principale est responsable de tous les achats effectués avec les cartes supplémentaires et que les colocataires pourraient également utiliser les cartes pour faire des achats privés.
• Lorsqu’on paie quelque chose pour le ménage, on envoie une demande de paiement par Twint. Il n'est certes pas nécessaire d'établir un décompte supplémentaire, mais si les dépenses sont nombreuses, cette façon de procéder devient vite compliquée.
• Application bancaire pour smartphone: une personne ouvre un compte normal auprès d'une néo-banque, avec une carte plastique. Une personne paie maintenant avec la carte plastique, tandis que les colocataires utilisent des applications de paiement mobile comme Apple Pay ou Google Pay sur leur smartphone. Pour des raisons de sécurité, l’avoir ne doit pas être trop élevé. Dans ce cas aussi, il existe un risque d’abus.

Pour régler le paiement du loyer, une autre solution s'impose généralement. Dans la mesure où l’on ne souhaite pas avoir un compte commun, le plus judicieux est que tous les résidents versent eux-mêmes leur part de loyer. Renseignez-vous au préalable auprès du bailleur pour savoir si cela est possible. Autre solution: une personne transfère le loyer et toutes les autres transfèrent leur part sur le compte à partir duquel le loyer a été payé.

Qu’entend-on avec les termes comptes «ou» et comptes «et»?

Avec un compte joint, toutes les personnes concernées ont accès au compte. Les banques font la distinction entre un compte dit «ou» et un compte dit «et».

• Compte «ou»: le compte de ménage est généralement un compte «ou», car c’est le plus simple dans la pratique. Avec un compte «ou», tous les titulaires du compte peuvent retirer de l'argent, effectuer des virements ou payer des achats avec la carte de débit, indépendamment des autres membres du ménage. Il n’est pas nécessaire d’obtenir l’accord d’autres personnes concernées. Dans le jargon, le compte «ou» est également appelé «compte-joint».
• Compte «et»: s’il s’agit d’un compte «et», toutes les personnes doivent donner leur accord pour chaque transaction. Lors d’un virement, toutes les personnes concernées doivent se connecter à l'e-banking et valider le paiement. Comme cela n’est pas pratique pour un compte de ménage, un compte «et» n’est pas adapté pour les tâches de la vie quotidienne.

Presque toutes les banques laissent aux clients le libre choix entre un compte «ou» et un compte «et».

Combien de personnes peuvent utiliser un compte de ménage?

Ces deux règles sont les plus largement répandues:

• Deux personnes au maximum peuvent utiliser un compte de ménage commun. De nombreuses banques soulignent toutefois que, malgré cette règle, des comptes sont souvent ouverts sur demande pour plus de deux personnes. Certaines banques ne gèrent plus un tel compte comme un compte joint mais le considèrent comme un compte pour une société simple.
• Beaucoup de banques ne prévoient pas de nombre maximum concret. Dans la pratique, cela devrait toutefois poser problème si un trop grand nombre de personnes ont accès ensemble à un compte de ménage. C'est pourquoi une banque souligne que le nombre de personnes résulte de la situation du logement.

Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez voir la réglementation en fonction de la banque. 

Les personnes qui ont un compte joint doivent-elles vivre dans le même ménage?

Chez presque toutes les banques, il n’y a pas d’obligation que tous les titulaires de compte vivent dans le même ménage. Une banque a indiqué à moneyland.ch que la relation entre les différents titulaires de compte devrait toutefois paraître plausible à la banque.

La banque sur smartphone Neon constitue à cet égard une exception: pour pouvoir utiliser Neon Duo, les deux personnes doivent vivre dans le même ménage.

Toutes les personnes concernées doivent-elles avoir leur compte privé auprès de la même banque?

Pour quelques comptes joints, il est nécessaire que toutes les personnes concernées aient de surcroît leur compte privé personnel dans la même banque.

En règle générale, il n’est toutefois pas nécessaire d'avoir un compte privé personnel supplémentaire auprès de la même banque. Au quotidien, il est toutefois plus simple aussi dans ce cas que le compte privé soit géré par la même banque. Il est ainsi possible, avec le même login pour l’e-banking, d’accéder aussi bien au compte privé qu’au compte commun.

Quels sont les aspects fiscaux dont il faut tenir compte?

Si vous remplissez une déclaration d'impôt séparée, toutes les personnes concernées doivent payer des impôts sur leur part au sein du compte joint. Dans le cas d’un compte de ménage où tout le monde verse la même part, cela se traduit de la façon suivante: deux personnes déclarent chacune une moitié de la somme, trois personnes déclarent chacune un tiers et quatre personnes déclarent chacune un quart. Le compte doit être mentionné aussi bien dans le revenu (revenus d'intérêts) que dans la fortune (avoirs qui figurent sur le compte).

Quels sont les avantages des comptes joints?

Un compte de ménage offrent les avantages suivants:

• Paiement simple des factures et des achats pour le ménage avec la carte.
• Pas de facturation compliquée.

Quels sont les inconvénients des comptes joints?

Les comptes joints présentent aussi des inconvénients:

• Les personnes concernées ont accès au compte commun, la confiance est donc nécessaire.
• Le risque d’abus existe.

Informations supplémentaires sur le sujet:
Comparatif des comptes privés
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