Comptes du pilier 3a: les 8 meilleurs conseils à connaître

Le pilier 3a est un mode de prévoyance populaire en Suisse. Selon une évaluation émanant de l'Administration fédérale des contributions, environ la moitié des employés et environ 40% des indépendants cotisent au pilier 3a en Suisse.

Les conseils suivants de moneyland.ch vous aideront à choisir le compte du pilier 3a qui vous convient.

1. Ne pas sous-estimer l’effet des intérêts composés

Il existe de grandes différences en matière de rémunération des comptes du pilier 3a. Certaines banques versent des intérêts nettement plus élevés que d'autres. Comme les sommes déposées sur un compte du pilier 3a sont souvent importantes, un taux d'intérêt défavorable a un impact fortement négatif. En effet, grâce aux intérêts composés, l'avoir croît beaucoup plus fortement lorsque le taux d'intérêt est élevé.

Un exemple permet de l’illustrer: vous versez 6000 francs par an pendant 20 ans - soit 120’000 francs au total - sur votre compte du pilier 3a. Au bout de 20 ans, vous auriez sur votre compte un montant de plus de 139'000 francs avec un intérêt de 1,4%, alors qu’avec un intérêt de 0,25%, vous n’auriez obtenu qu'environ 123’200 francs. Dans le premier cas, vous auriez reçu environ 19’300 francs d'intérêts, alors que dans le second, seulement environ 3 200 francs. Cet exemple simplifié ne tient pas compte des taux d’intérêt qui fluctuent.

2. Soyez attentif aux coûts

En général, la gestion d'un compte du pilier 3a est gratuite. Les versements sur le compte du pilier 3a sont en général également gratuits.

Certains prestataires facturent toutefois des frais pour certains services. Selon les prestataires, des frais peuvent par exemple être facturés dans les cas suivants:

• Clôture de compte (solde de compte)
• Changement de prestataire
• Retrait anticipé pour l’encouragement à la propriété du logement
• Départ à l'étranger

Si vous voulez garder la possibilité de changer régulièrement de prestataire, choisissez un fournisseur qui vous permet de changer sans devoir payer des frais supplémentaires.

Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans l’article de conseil sur les frais dans le pilier 3a.

3. Economisez des impôts

Vous pouvez déduire de vos impôts les versements effectués dans le cadre du pilier 3a. Plus votre revenu est élevé, plus vous pouvez économiser des impôts. Si vous habitez dans des communes où la charge fiscale est élevée, l'économie réalisée sera plus importante que dans les communes où la charge fiscale est moins élevée.

Si vous êtes employé, vous pouvez verser au maximum 7056 francs dans le pilier 3a en 2024 (7258 francs en 2025). Si vous êtes indépendant et non affilié à une caisse de pension, vous pouvez verser 20% du revenu de votre activité professionnelle, soit 35 280 francs au maximum en 2024 (36’288 francs en 2025).

Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur les économies d’impôts réalisées grâce au pilier 3a.

4. Ne versez uniquement l’argent dont vous n’avez pas besoin

Une fois que vous avez cotisé au pilier 3a, l'argent est bloqué pendant une longue période. Normalement, vous pouvez retirer les avoirs du pilier 3a au plus tôt cinq ans avant d'atteindre l’âge ordinaire de la retraite. En règle générale, vous ne pouvez donc pas percevoir votre avoir avant l'âge de 60 ans. Si vous êtes plus jeune, vous ne pouvez retirer votre avoir du pilier 3a de manière anticipée que dans certains cas clairement définis. 

Veillez donc à ne pas verser trop d'argent dans le pilier 3a. Il est judicieux d'avoir de côté une somme d'argent suffisamment importante en cas d’urgence. L'idéal est de placer l’argent de votre fonds de secours sur un compte d’épargne où vous pourrez y avoir accès à tout moment.

5. Renseignez-vous sur les fonds de prévoyance

Les versements dans le pilier 3a sont un placement à long terme. En règle générale, de nombreuses années s'écoulent avant que vous ne retiriez l'argent du pilier 3a. Sur une période aussi longue, les fonds de prévoyance offrent en général un rendement bien plus élevé que les intérêts versés sur le compte du pilier 3a.

Vous devez toutefois garder à l'esprit que la valeur des fonds de prévoyance fluctue et que des pertes sont également possibles. C’est pourquoi les fonds de prévoyance conviennent aux clients qui savent gérer de telles fluctuations.

Lorsqu’il s’agit d'un fonds de prévoyance, vous devriez vous informer sur les frais du fonds (indiqués sous forme de TER), les frais d’achat ou de vente de parts de fonds et les droits de garde.

Vous trouverez d’autres conseils sur les fonds de prévoyance et les applications de prévoyance dans les guides de moneyland.ch.

6. Examinez aussi d’autres prestataires

Les banques suisses traditionnelles ne sont pas les seules à proposer un compte du pilier 3a. Des fondations de prévoyance indépendantes des banques ainsi que des applications de prévoyance proposent également des comptes du pilier 3a. Souvent, ces prestataires proposent des conditions plus attrayantes, tenez-en donc également compte lors d’une comparaison.

moneyland.ch vous propose un comparatif pratique pour les comptes du pilier 3a.

7. Comparez régulièrement les taux d’intérêt

Les intérêts sur le compte du pilier 3a peuvent changer à tout moment. Vérifiez régulièrement si les taux d'intérêt de votre prestataire sont attractifs par rapport à ceux de la concurrence. En changeant de banque, vous pouvez profiter d'intérêts plus élevés. Soyez donc attentif aux frais de changement dès le moment de l’ouverture du compte.

Vous pouvez comparer les comptes du pilier 3a sur moneyland.ch.

8. Ouvrez plusieurs comptes

Ouvrez plusieurs comptes du pilier 3a. En règle générale, il est possible de gérer sans problème plusieurs comptes du pilier 3a auprès d'un même prestataire.

Avec plusieurs comptes, vous êtes plus flexible en cas de dissolution, car l'ensemble du compte doit à chaque fois être dissous. Un retrait partiel n'est pas possible. Si vous disposez de plusieurs comptes, vous pouvez également répartir le retrait ordinaire sur plusieurs années civiles.

Informations supplémentaires:
Comparatif interactif des taux d'intérêt du pilier 3a
Comptes de prévoyance du pilier 3a: des conseils utiles