Demande de crédit: une liste de contrôle pour vous aider dans votre démarche

Souhaitezvous faire une demande pour obtenir un crédit privé en Suisse? Dans le guide ci-après, moneyland.ch énumère les étapes à suivre avant et pendant que vous effectuez une demande pour obtenir un crédit.

1. Vérifier les conditions de base à satisfaire

Avant de faire une demande d’obtention d’un crédit, vous devez vérifier si vous remplissez les critères généraux exigés pour obtenir un crédit à la consommation en Suisse.

• Vous avez entre 18 et 64 ans.
• Vous habitez en Suisse.
• Vous avez la nationalité suisse ou un permis C ou B. Le permis B n'est accepté par de nombreux organismes de crédit helvétiques que si vous vivez en Suisse depuis au moins un an. Certains créanciers suisses n'acceptent en principe aucune demande émanant de titulaires d'un permis B.
• Vous avez un compte bancaire suisse.
• Vous avez un contrat de travail à durée indéterminée et non résilié.
• Vous n'avez pas d’actes de défaut de biens ouverts faisant suite à des faillites privées

2. Vérifier la capacité de crédit auprès de sociétés de renseignement en matière de solvabilité

Lorsque vous faites une demande d’obtention d’un crédit, les prêteurs suisses vérifient quelle est votre solvabilité auprès d’une ou de plusieurs sociétés de renseignement en matière de solvabilité. Les agences de renseignement en matière de crédit sont tenues de vous fournir des informations vous concernant à votre demande.

Vérifiez donc si vous avez des indications négatives dans votre dossier de crédit ou si votre solvabilité est moins bonne pour d’autres raisons. En règle générale, aucun crédit ne vous sera accordé si votre extrait ZEK présente l’un des codes suivants: 04, 05, 22 ou 23. S’agissant des codes ZEK 03 et 21, il existe dans de rares cas des prestataires qui vous accorderont tout de même un crédit. Vous n'obtiendrez pas non plus de crédit si votre score de solvabilité établi par le CRIF est inférieur à 350 ou si votre score de solvabilité Intrum commence par D ou E.

Le guide au sujet des scores de solvabilité suisses explique comment vous pouvez obtenir vos données de solvabilité et ce que signifient les différentes valeurs indiquées.

3. Vérifier les inscriptions au registre des poursuites

De nombreuses suisses qui accordent des crédits exigent d’obtenir un extrait du registre des poursuites en même temps que vous faites une demande de crédit. Vous pouvez obtenir cet extrait auprès de votre office des poursuites régional contre paiement d’une taxe. Selon l’office des poursuites concerné, vous pouvez également commander l’extrait en ligne via la plateforme Easygov.

Si vous avez déménagé dans une autre commune au cours des deux dernières années, vous devez également fournir un extrait de votre ancienne commune. En règle générale, les prêteurs n'acceptent pas les extraits du registre des poursuites datant de plus de trois mois.

Ne faites pas une demande de crédit si votre extrait du registre des poursuites contient une inscription négative. Vous trouverez de plus amples informations dans le guide suivant sur la gestion de poursuites.

4. Se procurer les fiches de salaire correspondant aux trois derniers mois

Les prêteurs suisses exigent généralement que vous joigniez à votre demande de crédit les fiches de salaire des trois derniers mois. Si vous n’avez pas reçu ou conservé de fiches de salaire, vous devez alors les demander à votre employeur.

Les prêteurs exigent que vous disposiez d’un revenu régulier. Certains prêteurs se renseignent à propos de vos revenus auprès de votre employeur si vos fiches de salaire présentent des irrégularités. Idéalement, vous devriez attendre d'avoir perçu un salaire régulier pendant au moins trois mois avant de faire une demande de crédit.

5. Préparer les documents nécessaires

Ces documents peuvent être requis pour votre demande de crédit, en fonction du prestataire qui fournit le crédit:

• Fiches de salaire des trois derniers mois.
• Extrait actuel du registre des poursuites.
• Renseignements personnels de la ZEK mis à jour.
• Copie certifiée conforme de votre carte d'identité ou de votre livret pour étrangers. Vous pouvez obtenir ce que l’on appelle une copie certifiée conforme de votre pièce d’identité auprès des guichets des gares CFF/SBB proposant un service de change au prix de 18 francs. Pour 25 francs, vous pouvez également obtenir une telle copie dans n'importe quel bureau postal suisse. Lors du calcul du coût total du prêt, tenez également compte des frais de certification des documents. Si vous vous identifiez en ligne ou si vous demandez le crédit dans une succursale, vous n’avez pas besoin de fournir une copie certifiée conforme.
• Contrats de location (et/ou contrat d'hypothèque si vous possédez un bien immobilier).
• Contrats de leasing.
• Polices d'assurance.
• Vue d’ensemble des crédits pour les pensions alimentaires.
• Jugement de séparation.
• Jugement de divorce.
• Relevés de carte de crédit récents.
• Extraits concernant d’éventuels crédits existants.
• Contrats avec des établissements de formation (par exemple, frais de scolarité pour l'éducation de vos enfants à charge).
• Autres documents attestant de vos obligations de paiement en cours.

Selon la société qui vous accorde le prêt et en fonction de votre situation, il se peut que vous ne deviez pas fournir tous ces documents. Toutefois, si vous réunissez déjà ces documents à l'avance, vous éviterez du stress lors de la demande de crédit.

6. Comparer les coûts du crédit

Une fois que vous vous êtes assuré que vous êtes éligible pour obtenir un crédit privé et que vous avez réuni les documents nécessaires, vous pouvez passer à l'étape suivante et comparer les offres disponibles. A l’aide du comparatif interactif de crédits privés de moneyland.ch, vous disposez d’une bonne vue d'ensemble de toutes les offres de crédit suisses et vous voyez en un coup d'œil quels sont les taux d’intérêt minimum et maximum de tous les crédits en espèces qui sont accordés.

7. Vérifier l’offre

Après avoir signé le contrat de crédit, un délai de rétractation de 14 jours s'applique, au cours duquel vous pouvez annuler le contrat sans subir de pénalité.

Vous n’apprendrez quel est le taux d'intérêt effectivement appliqué qu’après que votre demande aura été approuvée. Si les coûts sont si élevés que le crédit n’en vaut pas la peine, vous pouvez vous rétracter au cours des 14 premiers jours. Il en va de même si votre situation financière a changé et que vous n'avez plus besoin de crédit.

Au terme de cette période de 14 jours, le crédit vous est versé. Le contrat de crédit est valable à partir de ce moment-là. En cas de remboursement anticipé du crédit à partir de cette date, le prêteur peut facturer des frais lors de l’établissement du décompte final.

Pour en savoir plus à ce sujet:
Comment obtenir le crédit le plus avantageux
Comparatif des crédits privés suisses
Guide sur l’examen de la capacité de crédit en Suisse