Formation financière pour les enfants

Apprendre aux enfants à acquérir de bonnes habitudes en matière d'argent peut avoir une grande influence sur leur futur bien-être matériel. Toutefois, de nombreux parents ne savent pas vraiment par où commencer dans ce domaine. Dans l’article ci-après, moneyland.ch vous donne quelques idées simples sur la manière d’enseigner des principes financiers de base à des enfants.

1. Lire des contes

Il existe quelques contes classiques qui abordent à leur manière des questions financières de base – parmi ceux-ci, il y a «La cigale et la fourmi» (épargne et prévoyance vieillesse), «La poule aux œufs d’or» (investissement) ou encore «Jack et le haricot magique» (saisir les opportunités). Lorsque les enfants grandissent, vous pouvez encore renforcer l’effet d'apprentissage de ces contes en comparant l’histoire qu’ils racontent avec des situations réelles.

2. Aller faire ses courses avec les enfants

Les sorties d’achats constituent une occasion unique pour enseigner aux enfants quelle est la valeur de l'argent dans le monde réel. Prévoyez dans ce cas beaucoup de temps pour vous rendre dans différents magasins. Dressez tout d’abord une petite liste de courses avec des choses qui intéressent votre enfant (par exemple son snack préféré). Dans chaque magasin, aidez ensuite votre enfant à noter les prix des différentes choses sur la liste. Après avoir visité tous les magasins disponibles, comparez les prix pour les différents articles recherchés et achetez-les dans le commerce où ils sont les moins chers.

Les enfants peuvent apprendre qu’il faut payer les achats si on leur demande de vous aider au moment des paiements. Utilisez pour cela de l’argent liquide car l’enfant peut ainsi comprendre que vous échangez quelque chose (de l’argent) pour obtenir les produits souhaités - et que l’argent n’est pas disponible en quantité illimitée. Que vous payiez avec de l’argent liquide ou au moyen d'autres méthodes de paiement, montrez à votre enfant que vous n’avez qu’une certaine quantité d'argent à disposition au départ et qu’il vous reste moins d'argent une fois que vous avez acheté quelque chose.

3. Jeux de rôle

Les jeux de rôle sont une excellente possibilité de transmettre aux enfants des choses pratiques dont ils se souviendront toute leur vie. Cela peut commencer par un petit magasin pour enfants –avec un peu de créativité et d’engagement, vous pouvez aussi leur enseigner des concepts plus complexes tels que l’offre et la demande, les crédits et les placements.

4. Jeux de société et gaming

Les enfants apprennent particulièrement lorsqu’ils s’amusent. Jouez avec vos enfants à des jeux de cartes et de société tels que Ciao Cash, au Monopoly, au Jeu de la bourse, à «Destins, le jeu de la vie» ou à Cashflow - ils auront ainsi de nombreuses occasions d’aborder différents aspects financiers. Des jeux sur ordinateur tels que Finance Mission Heroes peuvent également être appropriés dans ce but. Toutefois, de nombreux jeux qui ne traitent pas directement de sujets financiers apprennent également aux joueurs des concepts qui sont également pertinents pour maîtriser ses finances. C'est le cas de certains jeux de cartes et de stratégie, ainsi que des jeux sur ordinateur. Remarque: même les meilleurs jeux d’éducation financière ne sont jamais totalement réalistes. Prenez donc le temps d'expliquer à vos enfants quelles sont les différences entre les jeux et le monde réel.

5. Confier des petits travaux aux enfants

Pour qu’un enfant puisse apprendre à gérer son argent, il doit d'abord disposer d’un montant dont il a lui-même la responsabilité. Vous pouvez confier à votre enfant de l’argent de poche ou lui proposer des petits boulots rémunérés, en plus des tâches obligatoires qu’il doit effectuer. Si vous donnez la possibilité à votre enfant de prendre ses propres décisions financières et de commettre d’éventuelles erreurs, il aura alors de précieuses occasions d’apprendre par lui-même. Le calculateur d'argent de poche pour la Suisse de moneyland.ch vous donnera des recommandations sur le montant d'argent de poche que vous devriez donner à vos enfants en fonction de leur âge et de leur lieu de résidence.

6. Economiser

Les jeunes enfants, en particulier, doivent apprendre que l’argent est quelque chose de tangible, qu’il a de la valeur et qu’il est disponible en quantité limitée. Une manière simple de le faire est d’utiliser de petites tirelires. Vous pouvez renforcer le lien émotionnel d’un enfant avec l'argent en lui demandant de bricoler lui-même sa propre tirelire. Et si vous utilisez plusieurs tirelires pour différents types de dépenses, pour épargner, investir et faire des dons, votre enfant pourra apprendre les bases nécessaires pour établir un budget.

7. Aider les enfants à gagner un revenu

Gagner un revenu en dehors du foyer familial est une activité importante pour apprendre comment fonctionnent les marchés ainsi que l'offre et la demande.

En Suisse, la loi autorise les enfants à partir de l’âge de 13 ans à exercer des emplois rémunérés à temps partiel – pour autant qu’il s’agisse d'une activité sûre, pas trop exigeante et qui n’a pas d'impact négatif sur le développement ou l'éducation de l'enfant. Le revenu tiré de cette activité appartient à l’enfant. Voici quelques exemples de tels emplois qui existent pratiquement partout en Suisse: faire du baby-sitting, un travail simple et sûr dans les fermes, la tonte du gazon et des travaux de jardinage simples.

Vous pouvez toutefois aider votre enfant à gagner un revenu bien avant qu'il n'ait atteint l'âge de 13 ans. Une bonne première possibilité est de lui permettre de vendre de vieux jouets ou équipements de sport sur des sites de petites annonces, des marchés aux puces ou dans des bourses. Si vous avez un jardin, l’enfant peut comprendre le principe de la création de valeur en cultivant et en vendant des légumes. Une autre option consiste à aider votre enfant à fabriquer des objets qui peuvent être vendus en ligne (ou sur les marchés si vous préférez).

8. Utiliser les offres éducatives disponibles

De multiples activités, vidéos et fiches d'exercices sont disponibles gratuitement et peuvent largement faciliter la transmission de connaissances financières à vos enfants. Le mieux est que vous commenciez votre recherche sur des sites Internet destinés aux enseignants (par exemple Zebis). En outre, les sites web de nombreuses banques suisses ainsi que les magazines gratuits destinés aux personnes titulaires de comptes jeunesse proposent également des activités riches en enseignements en rapport avec l’argent. Il existe également de nombreux livres qui permettent d’enseigner aux enfants de différents âges des concepts financiers de base ou plus avancés. Dans cet article, vous trouverez des conseils sur la manière d'économiser pour obtenir des livres.

9. Montrer aux enfants comment fonctionnent les paiements sans espèces

Les comptes privés, les cartes de crédit, les cartes de débit et les paiements mobiles sont utilisés très fréquemment en Suisse. C’est pourquoi il est important que les enfants apprennent comment fonctionnent les transactions sans espèces. Si on ne leur fournit aucune explication à ce sujet, les enfants peuvent avoir l'impression que les comptes bancaires et les moyens de paiement sans espèces permettent d’obtenir un accès illimité à l'argent.

En recourant à des jeux de rôle et à du matériel visuel, il est plus facile d'expliquer comment fonctionnent les transactions sans argent liquide de manière à ce que les enfants parviennent à les comprendre et à s’en souvenir. Par exemple, votre enfant peut jouer le rôle de la banque qui détient votre argent pour vous (l’acheteur) et le remet ensuite à un «vendeur» au moment où vous payez avec une carte – jusqu’à ce qu’il ne reste plus du tout d’argent sur votre compte à un moment donné.

Vous pouvez également utiliser des outils de gestion des finances personnelles (en anglais «personal financial management» ou PFM) destinés aux enfants afin de leur montrer, avec de l’argent réel, comment fonctionnent les opérations bancaires. Les applications PFM pour enfants sont généralement liées à un compte privé, ce qui fait qu’elles ne sont appropriées que si votre enfant a la possibilité d’utiliser un compte bancaire. En général, il existe également une application séparée qui permet aux parents de vérifier l’activité bancaire de l'enfant et de définir des critères pour les virements, parmi différenetes autres fonctions.

Actuellement, l'application Finny (version bêta) développé par la start-up helvétique Fintune compte parmi les rares outils PFM suisses qui s’adresse spécifiquement aux enfants et qui peut être relié à n'importe quel compte jeunesse. D’autres applications n’existent que pour les comptes ouverts auprès de certaines banques. Il s'agit notamment de Minibank (Banque cantonale de Saint-Gall ou SGKB), Yapini de Yapeal et GKB Gioia Kids (Banque cantonale des Grisons ou GLKB). De son côté, la néo-banque britannique Revolut, relativement populaire en Suisse, propose également un logiciel PFM dans son compte pour enfants.

10. Apprendre aux enfants à investir

De nombreux enfants n’apprennent jamais à investir, et ce manque de connaissances peut entraîner ensuite des répercussions financières négatives à vie. Si vous encouragez votre enfant à investir une partie de son argent de poche, il apprendra à penser à long terme plutôt qu’à simplement vivre au jour le jour.

Les comptes d'épargne pour enfants sont l'instrument le plus simple et le moins risqué pour placer son argent.

Les plans d'épargne en fonds pour enfants constituent un moyen simple pour les enfants d’investir sur le marché des actions. Les banques suisses les appellent normalement plans d'épargne en fonds cadeau ou plans d'épargne jeunesse. Pour certains d'entre eux, les conditions offertes sont plus avantageuses que pour les produits traditionnels. Contrairement aux comptes d'épargne, votre enfant possède des parts de fonds ou d’actions et il peut voir la valeur de ses actifs diminuer et augmenter en valeur en bourse.

Pour des enfants plus âgés, vous pouvez aussi ouvrir un dépôt de démonstration gratuit auprès d’une plateforme de trading en ligne suisse. C’est un moyen simple de familiariser les enfants avec le marché des actions et des obligations sans devoir mettre en jeu de l'argent réel.

11. Discuter de l’impact économique et écologique de l’argent

La manière avec laquelle nous dépensons et investissons notre argent a une influence sur le monde dans lequel nous vivons. Les enfants peuvent apprendre à comprendre ce concept. Vous pouvez par exemple aborder les aspects suivants avec vos enfants:

• Comment et dans quelles conditions de travail les biens de consommation sont produits
• D’où proviennent les ressources utilisées pour produire des biens et fournir des services; quelle est la quantité de ressources disponibles; comment elles sont obtenues et quel est l’impact de leur extraction sur l’environnement - en mettant l’accent sur les biens que les enfants veulent utiliser, y compris les choses immatérielles comme le divertissement
• D’où proviennent les aliments que vous mangez et comment ils sont cultivés
• Qu’advient-il des objets dont vous vous débarrassez; quelles ressources ont été nécessaires à leur fabrication et quel est l’impact de vos déchets sur l'environnement
• Comment vous pouvez utiliser l’argent pour soutenir des causes importantes en investissant ou en faisant des dons
• Quels sont les effets du vol et de la corruption

En parlant ouvertement de ces aspects avec vos enfants, cela les aidera à comprendre quelles sont les conséquences de leurs décisions financières et leur sur le monde.

12. Apprendre aux enfants à faire des dons

Apprendre aux enfants à faire des dons de manière responsable a un effet positif à long terme sur leur bien-être financier et émotionnel, comme l’ont montré plusieurs études. Le travail bénévole, par exemple, aide votre enfant à développer ses compétences et ses contacts sociaux. Si vous apprenez à votre enfant à mettre de l’argent de côté pour faire des dons, il apprendra en même temps à établir un budget. Faire des dons peut également aider votre enfant à considérer l’argent comme un moyen d’influencer le monde - plutôt que comme un simple moyen d’acheter des biens de consommation et des services.

Une manière simple d'apprendre à un enfant à faire des dons est la suivante: désignez une tirelire destinée uniquement pour les dons. Laissez ensuite l’enfant décider régulièrement (par exemple une fois par mois) de la manière dont l'argent ainsi économisé doit être donné.

Une autre possibilité est d’encourager l’enfant à faire lui-même des activités bénévoles. Il existe des formes très simples de bénévolat, par exemple lorsque vous ramassez ensemble des déchets dans l’espace public. De nombreuses associations de quartier et clubs suisses proposent des activités bénévoles pour les enfants auxquelles ils pourront se joindre.

13. Utiliser des téléphones portables prépayés

Si vous souhaitez permettre à des enfants plus âgés d’avoir leur propre téléphone portable, il peut être judicieux d'utiliser une carte SIM prépayée dotée d’un crédit fixe. Si votre enfant peut décider lui-même la manière avec laquelle il peut utiliser ce crédit, cela lui apprendra à faire un budget.

14. Visiter des musées

Pour les enfants plus âgés, les musées sont un endroit intéressant où il est possible d’apprendre des choses en rapport avec l’argent dans le cadre d’une sortie en famille. Le Musée suisse de la finance («Schweizer Finanzmuseum») à Zurich est entièrement consacré à l'éducation financière. La visite guidée consacrée à l’histoire de l’argent à Zurich emmène les participantes et participants dans divers endroits qui permettent d’apprendre quel a été le développement de Zurich en tant que centre financier. Le Musée suisse des douanes au Tessin permet, lui, d'en apprendre davantage au sujet des droits de douane. De nombreux musées d'histoire donnent également un aperçu de certains aspects tels que le commerce, l’économie et les monnaies. Vous trouverez également des musées consacrés à la finance dans de nombreuses destinations touristiques populaires dans des pays tels que l’Autriche (Erste Financial Life Park à Vienne), la France (Cité de l’économie ou Citéco à Paris), l’Allemagne (Geldmuseum à Francfort) et le Royaume-Uni (Bank of England Museum à Londres).

Informations supplémentaires:
Conseils financiers destinés aux familles
Conseils au sujet des smartphones pour les enfants
Guide sur les assurances dentaires en Suisse
Caisse-maladie: rabais pour familles et enfants
Abonnements de téléphonie pour les familles