Plans d’épargne en fonds en Suisse: ce qu’il faut savoir

1. Qu’est-ce au juste qu’un plan d’épargne en fonds?

Dans le cadre d’un plan d’épargne, vous avez la possibilité de verser régulièrement un certain montant sur un compte – via un ordre permanent, par exemple.

Avec un plan d’épargne en fonds, l’argent est versé sur un compte de dépôt, puis il est investi dans un fonds.

2. Où puis-je trouver un comparatif des plans d’épargne en fonds?

En remplissant le champ ci-dessous, vous pouvez recevoir gratuitement un tableau comparatif sous forme de PDF.

3. Comment est organisé le versement dans les plans d’épargne en fonds?

Pour tous les plans d’épargne en fonds en Suisse, il est possible de faire des versements réguliers via des ordres permanents. Pour la plupart des plans d’épargne en fonds, on peut effectuer des versements mensuels automatiques – avec certains d’entre eux, il est aussi possible de le faire de manière quotidienne, tous les deux mois, chaque trimestre, chaque semestre ou annuellement.

Pour ces différents plans d’épargne, vous avez aussi la possibilité de verser l’argent de manière flexible dans les fonds, ce qui signifie que vous pouvez également faire des versements séparés en dehors des paiements réguliers. Tous les versements seront alors investis dans le fonds que vous avez choisi.

4. Combien d’argent dois-je verser au minimum dans un plan d’épargne en fonds?

Le montant minimal par versement varie en fonction des établissements bancaires. En général, il s’élève à 20, 50 ou 100 francs. Certaines banques exigent en outre une certaine somme minimale pour le premier versement – 500 francs par exemple.

5. Ais-je besoin d’un compte privé pour avoir un plan d’épargne en fonds?

Avec certaines banques, vous avez besoin d’avoir un compte privé auprès du même établissement. Avec d’autres banques, vous pouvez seulement ouvrir un compte d’épargne auprès de cet établissement lorsque vous souhaitez mettre sur pied un plan d’épargne en fonds.

Avec d’autres prestataires, vous n’avez besoin ni d’un compte privé, ni d’un compte d’épargne. Vous en apprendrez davantage en consultant le tableau comparatif.

6. Existe-t-il aussi des plans d’épargne en fonds pour les enfants et les jeunes?

Oui. Certaines banques offrent des conditions plus avantageuses pour les enfants et les jeunes jusqu’à un âge déterminé (en général, jusqu’à 18 ans, parfois aussi jusqu’à 26 ans). Vous en apprendrez davantage en consultant le tableau comparatif.

7. Puis-je aussi ouvrir un plan d’épargne en fonds comme «compte cadeau» pour des enfants?

Oui, mais seulement auprès de quelques banques. Dans le tableau comparatif, nous avons indiqué quels plans d’épargne en fonds peuvent être ouverts comme comptes offerts.

8. Quels frais s’appliquent pour les plans d’épargne en fonds?

Divers frais peuvent s’appliquer en fonction des différents plans d’épargne en fonds. Parmi ceux-ci, on trouve les frais suivants:

• Frais TER: il s’agit des frais du fonds proprement dit, à savoir ce que l’on appelle le Total Exchange Ratio (TER), ou ratio du total des frais sur encours en français. Celui-ci est indiqué en pourcent par an. Les données concernant la performance sont indiquées après déduction du TER.
• Frais d’émission et de rachat: ceux-ci s’appliquent seulement lors de l’achat et de la vente des fonds. Les frais de rachat ne sont pratiquement jamais facturés.
• Droits de garde: ceux-ci s’appliquent chaque année de manière récurrente. Ils ne sont pas prélevés par le fonds mais par la banque.
• Frais forfaitaires: ceux-ci s’appliquent chaque année de manière récurrente et ils sont facturés par la banque.
• Courtages: frais pour l’achat et la vente du fonds qui sont facturés par la banque. Ceux-ci ne s’appliquent qu’en cas d’achat ou de vente.
• Frais de conversion des devises du fonds.
• Frais de clôture.
• Frais du compte privé de la banque.
• Frais des relevés fiscaux.
• Taxes sur la valeur ajoutée (par exemple sur les droits de garde).
• Droits de timbre (droits de timbre fédéraux de négociation).
• Rétrocessions: rétrocessions, ou «kickbacks», en rapport avec le fonds. Celles-ci ne sont toutefois pas directement facturées au client (elles lui sont même parfois reversées).

Les frais les plus importants que vous devriez comparer sont les suivants:

• Les frais TER récurrents (vous les trouvez dans la documentation sur les fonds).
• Les frais forfaitaires ou droits de garde récurrents.
• Les frais de courtage et d’émission uniques.

9. Y a-t-il des rétrocessions dans le cadre des plans d’épargne en fonds?

Certains fonds versent des rétrocessions aux banques à titre de récompense pour les avoirs des clients qui ont été investis chez eux. Certaines banques utilisent en revanche des fonds exempts de rétrocessions ou les reversent aux clients. D’autres établissements gardent pour eux ces rétrocessions.

10. Que coûtent les fonds figurant dans les plans d’épargne en fonds?

Les ratios du total des frais sur encours ou (TER) des fonds qui sont utilisés dans le cadre des plans d’épargne en fonds en Suisse varient de 0,07% à près de 3% par an. Les frais de fonds affichant un TER de plus de 1% peuvent être considérés comme plutôt chers.

Viennent s’y ajouter selon les plans d’épargne en fonds encore des frais d’émission annuels allant jusqu’à 2%. Mieux vaut opter pour des fonds sans frais d’émission élevés.

11. Que coûte un relevé fiscal?

Les coûts d’un relevé fiscal sont gratuits pour de nombreux plans d’épargne en fonds – mais ce n’est toutefois pas le cas pour tous. Certaines banques exigent pour un relevé fiscal complet des frais situés entre 30 et 100 francs. Toutefois, il n’est pas obligatoire d’avoir un relevé fiscal pour remplir sa déclaration d’impôts.

12. Que coûtent les plans de fonds d’épargne en Suisse au total?

En moyenne, les plans de fonds d’épargne suisses sont relativement chers. Il y a toutefois de grandes différences entre les offres proposées, c’est pourquoi il vaut la peine de procéder à une comparaison.

moneyland.ch a simulé les coûts des différents plans de fonds d’épargne. Pour faire ce calcul, on suppose que l’investisseur va verser chaque trimestre 500 francs pendant cinq ans.

Ont été pris en compte les coûts les plus importants parmi lesquels figurent les éventuels droits de garde, les frais forfaitaires, les courtages, les frais d’émission et de rachat ainsi que les frais TER. S’agissant des frais TER, nous avons calculé deux variantes pour les plans d’épargne: la première avec le fonds le meilleur marché, la seconde avec le fonds le plus cher.

Attention cependant: les coûts ne sont qu’un premier indicateur. En fonction du fonds choisi et du profil de l’utilisateur, les coûts peuvent varier. Vous trouverez des indications détaillées ainsi que des offres pour les enfants et les jeunes dans le tableau comparatif sous forme de PDF (situation: novembre 2021).

13. L’offre de fonds est-elle suffisamment diversifiée?

Pour beaucoup de plans d’épargne en fonds, l’offre est restreinte – souvent, elle se limite à quelques fonds stratégiques proposés par la banque elle-même. Il y a quelques exceptions, comme Cash Bank Zweiplus, qui proposent un univers de fonds ouvert, ce qui signifie que vous pouvez choisir librement parmi un grand nombre de fonds et d’ETF autorisés en Suisse.

14. Y a-t-il aussi des plans d’épargne avec des ETF en Suisse?

La majorité des fonds utilisés par les plans d’épargne en fonds en Suisse sont gérés de manière active. S’agissant des plans d’épargne en ETF, il n’y a pas encore d’offre avec un large éventail de fonds en Suisse.

Les fonds d’épargne investis dans des ETF ou des fonds indiciels sont proposés par les prestataires suivants:

• Aargauische Kantonalbank: 7 fonds indiciels.
• Avadis: pas d’ETF mais des fonds passifs.
• Cash – Bank Zweiplus: divers ETF.
• Clevercircles: 7 fonds indiciels et 9 ETF.
• Findependent: 30 ETF.
• Caisse d’épargne de Schwyz (Sparkasse Schwyz): 13 ETF.
• True Wealth: 88 ETF.
• VZ Banque de Dépôt: 45 fonds indiciels et ETF.
• Banque Cantonale de Zoug (Zuger Kantonalbank): 4 ETF.

15. Les fonds passifs sont-ils meilleurs que les fonds actifs?

En général, les fonds passifs – les fonds indiciels et les ETF négociés en bourse – sont à préférer aux fonds actifs. Deux raisons l’expliquent: premièrement, les fonds passifs comme les ETF sont significativement meilleur marché. Deuxièmement, la grande majorité des gérants de fonds qui poursuivent des stratégies actives ne parviennent pas à battre le marché sur le long terme.

16. Y a-t-il aussi des plans de retrait?

La plupart des plans d’épargne en fonds proposés en Suisse donnent aussi la possibilité d’établir un plan de retrait. Avec celui-ci, vous pouvez déterminer à quel rythme et avec quels montants l’argent économisé vous sera reversé.

Avec certaines banques, un plan de retrait est possible seulement à partir d’une certaine fortune (par exemple, à partir de 20'000 francs).

17. Qu’en est-il de l’effet du coût moyen?

Beaucoup de banques promeuvent les plans d’épargne de fonds avec des versements réguliers en se référant à ce que l’on appelle l’effet du coût moyen. En résumé, en effectuant des investissements régulièrement, on minimise le risque d’acheter des parts à des cours trop élevés. Toutefois, au contraire d’un placement réalisé en une seule fois, on a aussi moins de chances de pouvoir faire un achat à un cours particulièrement avantageux.

18. Combien de fonds puis-je choisir par plan d’épargne?

Souvent, vous ne pouvez choisir qu’un seul fonds par plan d’épargne. Avec certaines banques, il est toutefois possible de choisir plusieurs fonds par plan d’épargne.

19. Dans quelles monnaies les plans de fonds d’épargne sont-ils disponibles?

Tous les plans d’épargne en fonds helvétiques sont proposés dans la monnaie des fonds en franc suisse mais il y en a aussi beaucoup qui sont libellés en euro et en dollar américain (USD). Il est plus rare d’en trouver en livres britanniques (GBP) et en yen japonais (JPY).

20. Comment puis-je trouver le meilleur plan d’épargne en fonds qui satisfait à mes besoins?

• Coûts
  Les comparaisons portant sur la performance ne sont pas décisives étant donné que la performance passée ne permet pas de tirer de conclusions directes pour l’avenir. Cherchez en revanche un plan d’épargne en fonds avec des frais les plus bas.
  
  Comparez pour cela en simplifiant les facteurs suivants: frais TER récurrents, droits de garde et frais forfaitaires. Si possible, le plan d’épargne en fonds ne devrait facturer aucun frais de courtage ou droit d’émission ou seulement s’ils sont très modestes.
   
• Choix des fonds
  Le faire de pouvoir choisir une large palette de fonds est un avantage. Si seul un faible nombre de fonds est à disposition, ceux-ci devraient au moins être convaincants (autrement dit, être bon marché avant tout). Les fonds passifs sont en général préférables aux fonds actifs.
   
• Autres critères de sélection
  En fonction de vos besoins, d’autres critères peuvent être décisifs. La question de savoir si vous devez ouvrir un compte privé auprès de la banque (si vous ne le souhaitez pas, vous pouvez exclure la banque en question) en fait aussi partie. Autres facteurs qui peuvent aussi entrer en ligne de compte: le placement minimal requis (chez certains prestataires, ce montant peut s’élever jusqu’à 8500 francs), le plan d’épargne cadeau (n’existe pas chez tous les prestataires), le nombre de fonds proposés par plan d’épargne, le montant minimal des versements à effectuer (de 100 francs chez maints prestataires), la fréquence des versements et ainsi de suite.

21. Quels sont les avantages des plans d’épargne en fonds?

Un avantage est certainement l’absence d’efforts: on ne doit pas faire tous les investissements soi-même séparément. Ceux-ci sont effectués régulièrement et automatiquement par la banque.

Autre avantage: on ne risque pas d’oublier d’investir. Cette manière de procéder nécessite moins d’autodiscipline: vous ne devez pas toujours vous motiver à faire des placements.

22. Quels sont les inconvénients des plans d’épargne en fonds?

Les plans d’épargne en fonds en Suisse présentent deux principaux inconvénients.

Premièrement, l’offre de fonds des plans d’épargne est restreinte. En général, seul un choix de quelques fonds est proposé. Et il n’existe aussi que peu de plans d’épargne en ETF.

Deuxièmement, les plans d’épargne en fonds sont chers en moyenne en Suisse. Cela vaut aussi pour la plupart des fonds utilisés.

23. Y a-t-il des alternatives aux plans d’épargne en fonds?

L’alternative la plus attrayante aux plans d’épargne en fonds est de faire soi-même des placements uniques: vous pouvez par exemple acheter vous-même des ETF bon marché via un courtier en ligne. Inconvénient de cette variante: en fonction de vos connaissances préalables, un plus grand effort de recherche est nécessaire. En outre, les courtiers en ligne helvétiques ne sont pas optimaux pour faire des achats réguliers d’ETF avec de petits montants compte tenu des frais minimaux qui s’appliquent.

Une autre variante est de recourir aux placements dans des ETF via des robots conseillers («Robo Advisor», en anglais), soit des gérants de fortune numériques. Certains d’entre eux proposent aussi des plans d’épargne et ils sont déjà présentés dans le tableau comparatif.

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