L’assurance objets de valeur – expliqué en toute simplicité

Les Suisses sont nombreux à garder leurs objets de valeur à la maison. En effet, dans de nombreux foyers, on trouve des montres, des bijoux, des objets d’art et des instruments artisanaux. L’assurance des objets de valeur permet de protéger ses biens de valeur contre le cambriolage, l’incendie et divers autres dangers.

1. Qu’est-ce que l’assurance des objets de valeur?

Comme son nom l’indique, l’assurance des objets de valeur couvre vos objets de valeur. Au moment de souscrire une telle assurance, chaque objet de valeur doit être répertorié séparément et accompagné d’un justificatif d’achat. Il peut arriver que l’on vous demande de fournir une expertise de valeur, mais bien souvent c’est l’assurance qui s’en charge.

Lorsqu’un objet assuré est volé, l’assurance verse des indemnités. Selon la police d’assurance, la couverture comprend également les frais des dommages aux objets de valeur qui sont assurés. Le montant versé est égal au coût de remplacement ou de réparation de l’objet assuré.

2. Que couvre l’assurance des objets de valeur?

En principe, ce sont des montres, des bijoux, des objets d’art, des instruments de musique et des fourrures qui sont assurés. Toutefois, certains assureurs proposent également l’assurance d’autres objets onéreux tels que des équipements sportifs, des pierres précieuses, des collections, des antiquités, des appareils auditifs, des appareils électroniques et des accessoires de mode. Les espèces et les autres moyens de paiements tels que les métaux précieux, en revanche, ne sont généralement pas assurés.

La couverture porte généralement sur les objets de valeur qui se trouvent à votre domicile à l’adresse suisse indiquée. De manière générale, les assureurs acceptent aussi des séjours d'une certaine durée (par exemple, deux ans), tant en Suisse qu’à l’étranger. Dans le cas d’un séjour à l’hôtel, les objets de valeur sans surveillance doivent généralement être conservés dans le coffre-fort de l’hôtel pour qu’ils bénéficient de la couverture.

L’assurance des objets de valeur couvre les dommages en cas de cambriolage, de vol à main armée et de vol à domicile. Les dommages causés par des événements extérieurs imprévisibles tels que les incendies et les risques naturels – inondations, grêle, avalanches, tempêtes – sont eux aussi généralement couverts. Certains fournisseurs proposent la conclusion d’un avenant au contrat des clauses additionnelles pour couvrir des risques particuliers, par exemple pour se protéger contre les tremblements de terre.

3. Quelle est la différence entre une assurance objets de valeur et une assurance ménage?

L’assurance des objets de valeur couvre uniquement les objets qui sont répertoriés dans la police. L’assurance ménage, quant à elle, offre une protection globale de vos biens. Dans le cadre d’une assurance ménage, le client ne doit pas fournir une liste de tous les objets.

Chez la plupart des assurances ménage en Suisse, la couverture d’assurance pour les objets de valeur tels que les bijoux, les instruments ou les œuvres d’art qui ne se trouvent pas dans un coffre-fort approprié en cas de non-utilisation est limitée. Selon la police d’assurance, le montant de la couverture se situe généralement entre 10’000 et 30’000 francs, mais il peut aller jusqu’à 50 000 francs et 5000 francs.

En effet, l’assurance des objets de valeur comporte également une valeur limite pour les objets qui ne sont pas déposés dans un coffre-fort. Mais ce plafond est généralement beaucoup plus élevé (p. ex. CHF 100'000.-).

4. Quelles options supplémentaires existe-t-il dans le cadre d’une assurance objets de valeur?

En principe, il existe les clauses additionnelles suivantes:

• dommages accidentels ou pertes. Si vous perdez ou endommagez accidentellement vos objets de valeur, cette option vous donne droit à une indemnisation. En Suisse, cette clause est souvent appelée «all risk», «tous risques» ou «assurance casco» par les assureurs.
• couverture d’assurance pour les objets de valeur qui se trouvent dans votre voiture, votre bateau ou votre camping-car.

Sachez que toute clause additionnelle ou avenant peut augmenter considérablement la prime d’assurance.

5. Combien coûte une assurance objets de valeur?

Le montant des primes dépend de la valeur des objets assurés. Vous pouvez indiquer si le contrat doit prévoir une franchise. Plus la franchise est élevée, plus les primes sont basses.

En principe, les primes annuelles s’élèvent à environ 1pour cent de la somme d’assurance. Pour une assurance objets d’une valeur de CHF 100’000,-, la prime annuelle se monte à environ CHF 1000,-. Vu qu’il existe des différences considérables entre les fournisseurs, il convient de demander plusieurs offres et de les comparer.

Certains assureurs proposent un rabais lorsque le client souscrit à la fois une assurance objets de valeur et une assurance ménage.

6. Dans quels cas une assurance objets de valeur en vaut-elle la peine?

Si vous avez une assurance ménage, il convient d’abord d’en vérifier la somme d’assurance. Chez la plupart des assurances ménage, cette dernière se monte à CHF 10’000,- ou CHF 30’000,-. Si vous possédez des objets dont la valeur dépasse ce plafond, la souscription d’une assurance objets de valeur peut s’avérer utile. Si vos objets de valeur non-utilisés se trouvent toujours dans un coffre-fort approprié, l’assurance objets de valeur n’est pas vraiment nécessaire.

L’assurance des objets de valeur peut constituer une alternative judicieuse à l’assurance ménage si vous ne possédez que quelques objets de valeur et que les autres objets dans votre ménage n’ont que peu de valeur. De cette façon, vous avez un degré de couverture plus élevé pour vos objets de valeur, et les primes sont plus basses.

7. De quoi faut-il tenir compte dans le cadre d’une assurance objets de valeur?

Ce qu’il faut éviter, c’est une sous-assurance. Il y a des objets qui gagnent en valeur avec le temps. Ainsi, certains bijoux peuvent prendre de la valeur lorsque le prix des métaux précieux s’envole. Il en va de même pour les objets d’art, qui peuvent prendre de la valeur à mesure que les artistes acquièrent de la notoriété. Le prix des antiquités augmente en fonction de la demande sur le marché. Si le coût de remplacement d’un objet est supérieur à la somme assurée par votre police, l’assurance risque de réduire votre indemnité.

En revanche, il est possible que les objets de valeur perdent de leur valeur au fil du temps et que vous soyez donc surassuré. Dans ce cas, vous paierez plus pour l’assurance que nécessaire.

Pour éviter les cas de sur- ou de sous-assurance, il est conseillé de procéder occasionnellement à une évaluation de vos biens.

Si vous avez souscrit tant une assurance objets de valeur qu’une assurance ménage, veillez à ce que les objets couverts par l’assurance objets de valeur ne soient pas inclus dans l’assurance ménage. Soustrayez la valeur des objets répertoriés dans l’assurance objets de valeur de la valeur de vos biens qui sont compris dans l’assurance ménage. Cela permet d’éviter des points de recoupement entre les assurances.

8. Que faut-il prendre en compte quand on compare des assurances objets de valeur?

Comme le degré de couverture est pratiquement le même chez tous les assureurs suisses, les coûts constituent le facteur déterminant.

En outre, les plafonds de couverture pour les objets qui ne se trouvent pas dans un coffre-fort approprié constituent un autre élément important. Si vous souhaitez une couverture supplémentaire, vérifiez également l’existence de clauses additionnelles (par exemple, pour les dommages accidentels ou les pertes).

Certaines assurances proposent des prestations supplémentaires, telles que des conseils de prévention contre le vol ou l’aide dans la recherche d’objets volés.

Informations complémentaires:
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