Comment investir votre argent dans un environnement de taux bas

Les temps sont difficiles pour les épargnants suisses. Après des années de taux d’intérêt négatifs, la tendance a certes commencé à s’inverser en matière de taux en 2022 mais les taux d’intérêt sur les comptes d'épargne du pilier 3a, les comptes de libre passage, les comptes d'épargne et les comptes privés sont toujours bas.

Les taux d’intérêt offerts sur les comptes d'épargne pour adultes sont en moyenne proches de 0,2%, tandis qu’ils se situent à 0,27% en ce qui concerne les comptes du pilier 3a, à 0,1% pour les comptes de libre passage et à 0% s’agissant des comptes privés.

Que devraient alors faire les investisseurs? moneyland.ch a réuni ci-après quelques conseils pour optimiser votre épargne.

Option 1: Compte d'épargne

• Les intérêts sont traditionnellement toujours un peu plus élevés avec un compte d’épargne que s’il s’agit d’un compte privé, lequel est destiné au trafic des paiements. En réalité, le taux d’intérêt sur presque tous les comptes privés suisses est de 0%. Dès lors, lorsque c’est possible, déposez de préférence les montants importants sur le compte d'épargne et non pas sur un compte privé.
• En dépit de taux d’intérêt plus bas, le compte d'épargne présente malgré tout l’avantage - en comparaison de formes de placement un peu plus rémunératrices telles que les comptes d'épargne du pilier 3a ou les obligations de caisse - que l’argent est disponible de manière plus flexible. Faites tout de même attention aux conditions de retrait et aux délais de résiliation qui sont fixés. Pour les comptes d'épargne, la règle générale est la suivante: plus le taux d'intérêt est élevé, plus les conditions de retrait sont strictes. Vous pouvez consulter celles-ci à l’aide du comparatif interactif de moneyland.ch.
• Les taux d’intérêt offerts sur les comptes d'épargne augmentent certes mais ils peuvent rester très bas selon le fournisseur. C’est pourquoi il vaut la peine d’effectuer une comparaison individuelle des comptes d'épargne.

Option 2: Pilier 3a

• La prévoyance volontaire prévue dans le cadre du pilier 3a offre l’avantage qu’il est possible de déduire les montants versés aux impôts.
• Avantage supplémentaire: les taux d'intérêt sont en moyenne plus élevés que sur les comptes d'épargne. Notez qu’il existe de grandes différences en matière de taux d’intérêt entre les prestataires. Le comparatif suisse 3a le plus détaillé de Suisse peut être consulté sur moneyland.ch.
• Inconvénient des comptes pour le pilier 3a: il n’est possible d’effectuer des versements que de manière limitée chaque année. De plus, à quelques exceptions près, les avoirs du pilier 3a demeurent généralement bloqués jusqu'à la retraite.
• En tant qu’alternative à la faible rémunération qui est offerte pour les comptes d'épargne du troisième pilier, il est recommandé de jeter un coup d’œil sur les fonds de prévoyance 3a. Vous trouverez ici de plus amples informations sur les fonds 3a.

Option 3: Obligations de caisse

• Les taux d’intérêt sont significativement plus élevés que ceux qui sont offerts sur les comptes d’épargne, du moins chez les meilleurs prestataires qui proposent des obligations de caisse pour de longues durées.
• Il existe des différences marquées en fonction des prestataires. Il vaut dès lors la peine d’effectuer une comparaison. Sur moneyland.ch, vous trouverez le plus grand comparatif des obligations de caisse de Suisse.
• Inconvénient des obligations de caisse: les avoirs placés sont bloqués pour toute la durée de la période qui a été souscrite. En outre, le taux d’intérêt n’est pas ajusté sur la durée, de sorte que vous ne pouvez pas en profiter après la souscription si les taux d’intérêt devaient continuer à augmenter.

Option 4: Actions (ETF)

• Les possibilités de rendement sont plus élevées avec les actions qu’avec les intérêts d’épargne.
• Toutefois, les risques sont également importants. En fonction de l’évolution des marchés, vous pouvez subir des pertes. Les actions et les placements apparentés ne conviennent donc qu'aux investisseurs qui disposent d’une grande tolérance au risque.
• Compte tenu des différents signaux sur les marchés, de nombreux observateurs du marché s’attendent à une évolution plutôt négative des cours boursiers. Ce n’est toutefois qu’après coup qu’il est possible de savoir quel était le bon moment pour entrer sur le marché.
• Le principe qui vaut de manière générale est que vous devez pouvoir conserver les actions sur le long terme, c'est-à-dire idéalement pendant au moins sept à dix ans, afin de pouvoir faire face à d'éventuelles crises. Achetez des actions et d’autres titres auprès d’un courtier bon marché afin d'économiser des frais.
• Attention aux fonds coûteux qui sont gérés de façon active. Il vaut la peine d'envisager en lieu et place des alternatives moins coûteuses telles que les ETF. Les gestionnaires de fortune numériques qui investissent à l’aide d’ETF peuvent également être une option à considérer.

Option 5: Payer vos impôts de façon anticipée

• En fonction du canton où vous résidez, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt allant jusqu'à 1% si vous payez vos impôts à l’avance.
• Les taux d’intérêt accordés ne sont toutefois plus aussi avantageux que par le passé – et dans certains cantons, il n’y a même plus aucun intérêt qui est versé. De plus, les possibilités de versement sont généralement limitées aux montants d’impôts que vous êtes supposés verser. Vous trouverez ici davantage d’informations à ce sujet.

Option 6: Immobilier

• Depuis l’inversion de tendance des taux d’intérêt, les hypothèques à taux fixe évoluent à un niveau très élevé. Considérée en tant que pur objet de rendement, la propriété du logement est donc devenue un peu moins attrayante. Toutefois, les prix de l'immobilier demeurent malgré tout élevés en Suisse et de nombreux experts prévoient de nouvelles hausses de prix.
• La valeur des logements en propriété est également soumise à des fluctuations - les investissements dans l’immobilier comportent donc également certains risques.
• Il est bien sûr nécessaire au préalable que les moyens financiers requis soient disponibles et que les critères de capacité financière soient satisfaits. A côté des immeubles de rendement pour les investisseurs aisés, la possibilité d’investir dans un logement occupé par son propriétaire peut également entrer en ligne de compte: et vous pouvez en plus y habiter.

Option 7: Autres actifs réels

• Les actifs réels ne rapportent pas d’intérêts, c’est pourquoi ils peuvent être envisagés comme alternative lorsqu’il n'y a pas non plus d’intérêts attrayants qui sont proposés ailleurs. Outre les valeurs matérielles classiques comme les actions et l’immobilier, des placements plus exotiques comme l'art entrent également en ligne de compte dans ce domaine.
• Pour les actifs réels exotiques, il est très difficile de suivre de façon systématique les prix de marchés dans leur ensemble et de se prononcer ainsi sur leur rentabilité. Mais ici aussi, vous devez compter avec de possibles fluctuations de valeur.
• Si vous investissez dans des actifs réels extraordinaires, parvenir à les revendre est souvent un processus de longue haleine, étant donné que le marché pour ceux-ci s’avère généralement très restreint. Votre argent est donc beaucoup moins rapidement disponible que s’il était placé dans des actions, par exemple.

Règles de base pour l'investisseur

Il existe encore diverses autres possibilités d’investir son argent. Deux règles générales s'appliquent toutefois à la plupart des placements:

1. Pour les investissements: plus le rendement est élevé, plus le risque de perte est important.
2. Pour les placements à intérêt sans risque de perte directe: plus le taux d'intérêt est élevé, plus les conditions de retrait s’appliquant sont strictes.

Informations supplémentaires:
Comptes d'épargne suisses
Troisième pilier 3a: comptes d'épargne
Fonds 3a: conseils
Obligations de caisse
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