Que faire pour sortir de ses dettes

Le budget est serré et les factures ne cessent d’arriver: l’endettement peut représenter l’un des plus grands défis à relever pour les particuliers et les familles. Ce guide vous aidera à sortir de la situation d’endettement.

1. Faire le point sur sa situation

Quand on perd la vue d’ensemble sur sa situation financière, le risque de se retrouver dans la spirale de l’endettement augmente. Il est donc important de ne pas laisser s'empiler les factures ou négliger les rappels, voire les jeter à la poubelle.

Les mauvais payeurs reçoivent souvent plusieurs lettres de rappel pour une même facture. La somme des dettes peut ainsi paraître plus grande qu’elle ne l’est en réalité. Classez les documents qui appartiennent à la même catégorie et triez-les en fonction de leur importance. Pour ce faire, il peut s’avérer utile de demander de l’aide à des amis ou des membres de votre famille possédant quelques compétences commerciales.

Si vous êtes dans l’incapacité de payer toutes vos factures, il vous faut définir des priorités. Le loyer constitue généralement le poste de dépenses le plus impérieux, suivi de l’électricité et des primes d’assurance maladie. Un autre poste de dépenses important peut être la voiture, si elle est indispensable pour votre travail ou votre recherche d’emploi.

2. Établir un budget

Apprendre à maîtriser ses dépenses est le meilleur moyen pour éviter de tomber dans le piège de l’endettement, notamment lorsque les revenus s’effondrent suite à une perte d’emploi ou à une maladie, par exemple. Aussi, dès que les moyens financiers viennent à manquer, il convient d’établir un budget. Divers modèles sont disponibles en ligne.

Pour ne pas perdre la vue d’ensemble sur son budget, il convient de noter toutes ses dépenses sur une période donnée. Pour ce faire, il existe aussi divers services de conseil budgétaire qui proposent des applications pour faciliter le processus. Une fois que l’on a bien déterminé ses revenus, les dépenses et la somme d’argent disponible, il est possible de dresser un plan de remboursement pour réduire ses dettes.

3. Réduire les dépenses inutiles

Moins vous dépenserez d’argent, plus il vous sera facile de maîtriser vos finances. Tout commence par les moyens de paiement: en effet, dépenser de l’argent avec une carte de crédit et d’autres méthodes de paiement mobile est assez facile et peut conduire à des achats très spontanés. Il convient donc de payer en espèces et d’éviter les achats par carte de crédit.

Une autre façon de limiter les dépenses est de réduire les sorties au restaurant. Emportez dans la mesure du possible des vivres et des boissons de chez vous – vous économiserez ainsi rapidement une somme à trois chiffres par mois. Si vous souhaitez néanmoins aller au restaurant, les conseils suivants vous permettront de faire des économies.

Les vacances offrent également un grand potentiel d’économies: en moyenne, les Suisses entreprennent chaque année trois voyages avec nuitées. Consacrez donc votre temps libre à un passe-temps, ou optez pour des voyages moins onéreux, comme le camping ou un séjour chez des amis. Cela vous permettra d’économiser les frais d’hôtel. Si vous souhaitez néanmoins réserver un hôtel, découvrez les conseils de moneyland.ch.

4. Optimiser les coûts

Il peut s’avérer judicieux de comparer les abonnements et les assurances qui sont indispensables. Le potentiel d’économies dans le domaine de l’assurance maladie de base se monte en moyenne à plusieurs centaines de francs par an. Il en va de même pour l’abonnement de téléphonie mobile, où le passage vers un autre opérateur peut permettre d’économiser jusqu’à CHF 60,- par mois. De plus, il convient de résilier tous les abonnements, les polices d’assurance et les adhésions que vous n’utilisez que rarement ou qui ne sont pas absolument nécessaires.

Le logement fait partie des postes de dépense les plus importants. La différence entre un cinq pièces et un trois pièces peut facilement s’élever à 1000 francs de loyer par mois. Il vaut donc parfois la peine de se mettre à la recherche d’un appartement moins onéreux. Ne négliger cependant pas les frais que peut occasionner un déménagement. Une autre possibilité est celle de sous-louer une partie de votre appartement ou de votre maison.

5. Rechercher d’autres sources de revenus

En cas de besoin urgent d’argent, un second emploi pourrait être la bonne solution. Notamment pendant les vacances ou le week-end, il est possible de travailler en intérim ou en freelance, par exemple. Des plateformes en ligne spécialisées proposent régulièrement des offres d’emploi indépendants.

Enfin, les automobilistes ont la possibilité de récupérer un peu d’argent en vendant leur voiture. Cela présente en outre l’avantage de ne plus devoir s’acquitter de certains coûts récurrents tels que l’assurance, la taxe sur la circulation routière, la vignette, l’entretien et le carburant. En général, les frais liés à un véhicule dépassent ceux d’un abonnement aux transports publics.

6. Contacter les émetteurs de factures

Parfois, il peut s’avérer judicieux de prendre contact avec l’émetteur d’une facture. Expliquez-lui la raison pour laquelle vous n’êtes pas en mesure de payer la somme due. Certaines entreprises et autorités font preuve de bonne foi et prolongent les délais de paiement ou vous offrent la possibilité d’un paiement échelonné. C’est notamment le cas si la situation de précarité dans laquelle vous vous trouvez n’est pas de votre fait et si l’on peut partir du principe que vous serez en mesure de régler votre facture à une date ultérieure.

7. Éviter les dettes de crédit

Même si les crédits sont un moyen rapide d’obtenir de l’argent, ils ne sont pas la bonne voie pour sortir de l’endettement. Au contraire: le crédit aggrave souvent le problème de la dette. Évitez également de faire appel à des agences qui proposent des opérations de restructuration de dettes qui sont généralement beaucoup trop chères. Néanmoins, dans certains cas, un rachat de crédit peut s’avérer judicieux.

En effet, le plus tôt vous remboursez un crédit existant, le mieux c’est. Raison: plus la durée du crédit est longue, plus ce dernier vous coûtera cher. Si vous êtes déjà dans une situation de difficulté financière, l’extension de la durée de crédit devrait être uniquement envisagée si on a la possibilité de le rembourser.

8. Contacter le conseil en matière de dettes

Si vous êtes sur le point de vous endetter ou si vous avez déjà des dettes, il convient de prendre au plus vite rendez-vous avec un service cantonal de conseil en matière de dettes. Des services de conseil sont proposés gratuitement – les coordonnées des points de contact dans votre canton sont disponibles sur le site de la Confédération suisse Association faîtière des services de conseils en désendettements. Le service de conseil en matière de dettes vous indiquera également si vous avez droit à des aides financières telles que les bons de garde pour enfants, les réductions de primes et l’aide sociale.

9. Développer ses compétences

Avec un perfectionnement professionnel, vous augmentez souvent la probabilité de toucher des revenus plus élevés: de nouvelles compétences peuvent être à la base d’augmentations de salaire et de la réussite professionnelle. Cela ne doit pas forcément être un master onéreux qui s’étale sur plusieurs années: il existe de nombreux cours de perfectionnement gratuits en ligne, les soi-disant MOOC. Certaines universités reconnues, comme l’ETH Zurich, l’Université de Zurich et l’Université de Bâle, proposent elles aussi ce type de cours de perfectionnement.

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