Vol simple à l’extérieur: questions et réponses

Les dommages causés par un vol sont généralement couverts par l’assurance ménage. Cette assurance distingue généralement trois types de vol: le détroussement, le vol avec effraction et le vol simple.

Par «vol avec effraction», l’assurance entend le fait de pénétrer par la force dans des bâtiments pour s’emparer de biens volés. Par «détroussement», on désigne un vol commis avec violence ou sous la menace d’utilisation de la violence.

Qu’est-ce que le vol simple?

Un «vol simple» désigne un vol qui a été commis sans nécessiter une effraction, ni d’un détroussement. Même un vol effectué dans une voiture fermée à clé est généralement considéré comme un vol simple et non pas comme une effraction. Le vol simple d'objets dans votre maison et votre jardin est couvert par l'assurance ménage usuelle.

Le terme «vol simple à l'extérieur», parfois aussi appelé «vol simple hors du domicile» est la désignation technique d'un vol simple qui se produit en dehors de son propre appartement ou de sa maison individuelle. Un tel vol n’est pas couvert par l’assurance ménage normale mais il peut être assuré par l’assurance complémentaire pour vol simple à l’extérieur.

Qu’est-ce qui est assuré en cas de vol simple à l'extérieur?

Ce sont typiquement les portefeuilles, les téléphones portables, les appareils photo, les sacs à main, les ordinateurs portables, les bagages, les skis ou les vélos sont volés lors de déplacements par des voleurs à l'astuce, à la tire ou qui agissent de façon occasionnelle.

L’assurance complémentaire «vol simple à l'extérieur» couvre la plupart des objets personnels. Toutefois, les valeurs financières telles que l’argent liquide, les cartes de crédit, les lingots et les pièces de métal précieux sont généralement exclues de cette assurance. Chez certains assureurs, la couverture d’assurance peut être incluse ou exclue pour les skis et les vélos. De même, les motos ou les vélos électriques de forte puissance ne sont pas non plus couverts. Les vélomoteurs et les vélos électriques équivalents peuvent néanmoins être assurés au moyen d’une assurance casco partielle ou d’une assurance casco complète en ce qui concerne les motos.

L’assurance prend-elle en charge le prix que j’ai payé?

Vos biens sont assurés à la «valeur à neuf», c'est-à-dire au prix que vous auriez dû payer pour acquérir le même objet au moment du vol. Si le prix de l'objet a toutefois baissé depuis son achat, la valeur à neuf peut être inférieure au prix que vous avez payé pour acheter cet objet.

L'assurance complémentaire est-elle valable dans le monde entier?

L'assurance est valable aussi bien dans votre vie au quotidien que lorsque vous êtes en voyage. La couverture est valable dans le monde entier. Il est toutefois important de déclarer immédiatement le sinistre à la police. Celle-ci doit en effet faire un rapport sur le dommage pour que l’assurance vous dédommage. Le recours à la police est également nécessaire à l'étranger.

Combien coûte l’assurance complémentaire?

Vous pouvez souscrire volontairement l’assurance complémentaire «vol simple à l'extérieur» dans le cadre de l’assurance ménage. Ce complément n’est généralement pas intégré dans la variante standard de l'assurance ménage et coûte relativement cher par rapport au reste de l’assurance ménage. Cela s'explique par le fait que le risque de subir un vol à l'extérieur est très élevé.

Les vols sont fréquents lorsque l’on voyage en Suisse et à l'étranger. Cela peut revenir cher: un smartphone ou une tablette coûte en effet aujourd’hui rapidement plusieurs centaines voire plus de 1000 francs. Des bijoux, un ordinateur portable ou un vélo peuvent même rapidement valoir plusieurs milliers de francs.

En fonction du prestataire et du niveau de couverture choisi, les primes supplémentaires par an varient entre environ 25 et quelque 200 francs. Le montant de la quote-part (franchise) a également une incidence sur les coûts.

La règle qui s’applique est la suivante: plus la somme maximale assurée est élevée, plus les primes le sont également. Celles-ci augmentent généralement de manière linéaire avec le montant de la couverture. Si vous souhaitez connaître les primes exactes pour votre profil personnel, il vaut la peine de procéder à une comparaison individuelle des assurances ménage.

*Primes d’assurance annuelles pour une famille de quatre personnes vivant dans un appartement bâti «en dur» de 4,5 pièces loué avec résidence principale à Zurich. Franchise de 200 CHF.

L’assurance complémentaire en vaut-elle la peine?

En règle générale, plus vous voyagez souvent et plus les objets que vous emportez ont de la valeur, plus il vaudra la peine de conclure la couverture complémentaire «vol simple à l'extérieur». Les voyages fréquents à l’étranger augmentent encore l’utilité de l’assurance.

Comme la franchise la plus basse est de 200 francs par cas, une assurance complémentaire ne vous sera utile que pour les objets de valeur.

Rétrospectivement, il a valu la peine de conclure une assurance complémentaire lorsque l'indemnisation obtenue a dépassé le montant de la prime versée pour la période assurée. Exemple: vous payez au total 300 francs pour bénéficier d’une assurance complémentaire pendant trois ans. Votre iPhone, d'une valeur située aux environs de 1000 francs, vous est volé une fois au cours de ces cinq années. Vous recevez de la part de l’assurance le montant de la valeur à neuf de l’appareil, moins la franchise de 200 francs. En supposant que le prix du téléphone n’a pas baissé depuis le moment de son achat, vous recevrez 800 francs. En fin de compte, vous avez donc «profité» dans ce cas d’une différence de 500 francs.

Bien sûr, vous ne pouvez pas savoir à l'avance si l’assurance conclue en vaudra la peine à l’avenir. Toutefois, cet exemple montre que si vous transportez déjà régulièrement quelques objets de valeur, souscrire une assurance complémentaire en cas de vol simple à l’extérieur peut être un investissement judicieux.

Pour augmenter l’utilité que vous en retirez, il vaut la peine de maintenir les coûts d’assurance aussi bas que possible. Avant de souscrire de telles assurances, il est donc judicieux de comparer les primes, d’autant plus que les différences de primes entre les prestataires sont marquées.

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