Ce que vous devez savoir sur les plans d'épargne en ETF et en fonds en Suisse

Pendant longtemps, les plans d'épargne ont occupé un segment de niche en Suisse. Il y avait relativement peu d’offres et celles-ci étaient souvent relativement chères. En plus des banques, d’autres entreprises proposent aujourd’hui des plans dépargne en ETF et en fonds. Certaines d’entre elles bousculent le marché suisse avec des plans d’épargne en ETF bon marché.

1. Qu’est-ce qu’un plan d’épargne?

Les principales caractéristiques d'un plan d'épargne sont: 

• Versement régulier: vous versez par exemple chaque mois un montant fixe dans le plan d'épargne.
• Stratégie définie: dès le départ, vous choisissez dans quels fonds ou ETF l'argent doit être investi. Certains prestataires vous permettent de définir des stratégies au lieu de fonds et d'ETF concrets.
• Investissement automatique: l'argent est automatiquement investi dans les placements que vous avez choisis.
• Flexibilité: vous pouvez adapter le montant versé à tout moment. Vous pouvez également suspendre temporairement les versements. Chez la plupart des prestataires suisses, vous avez également la possibilité, si vous le souhaitez, d’effectuer des versements supplémentaires.

Un plan d’épargne helvétique se compose généralement des éléments suivants:

• Compte avec un propre numéro IBAN: après que le versement a été effectué sur ce compte, le prestataire investit automatiquement l'argent dans le fonds ou l'ETF qui avait été défini au départ.
• Dépôt: les fonds et ETF achetés sont conservés dans le dépôt. Le dépôt fait souvent partie intégrante d’un plan d’épargne et il ne doit pas être ouvert séparément chez de nombreux prestataires.
• ETF ou fonds: l'argent est investi dans un ou plusieurs ETF.

Les plans d'épargne ne fonctionnent pas de la même manière chez tous les prestataires. Il existe de grandes différences en fonction des différents prestataires.

 

2. Quelles sont les différentes formes de plans d'épargne?

Les plans d'épargne peuvent être grossièrement divisés en trois types différents:

• Plans d’épargne classiques: un plan d’épargne classique est un produit qui est constitué de manière autonome. Un tel plan d'épargne ne contient généralement qu'un seul fonds ou ETF, que vous pouvez choisir vous-même parmi un choix plutôt limité. Avec plusieurs plans d'épargne, vous pouvez investir dans plusieurs fonds ou ETF. Ce sont en particulier les banques traditionnelles qui proposent des plans d'épargne classiques. La caractéristique typique des plans d'épargne classiques est que vous recevez un numéro IBAN séparé et que vous pouvez ainsi alimenter le plan d'épargne à partir d'un compte dans n’importe quelle banque.
• Courtiers en ligne: chez certains courtiers en ligne, le plan d'épargne n’est pas un produit à part entière. Chez la plupart d'entre eux, vous utilisez plutôt le service de trading en ligne normal. Chez certains prestataires, vous pouvez indiquer lors de l’ordre d'achat à quel intervalle vous souhaitez exécuter un ordre. Outre les fonds et les ETF, cela est également possible pour d'autres produits, comme les actions par exemple. Outre les courtiers en ligne, la Neobank Yuh propose également cette variante.
• Robo advisor: avec les robo advisors, aussi appelés ou robots conseillers, un plan d'épargne n'est pas un produit à part entière. En règle générale, vous pouvez effectuer des versements aussi souvent et autant que vous le souhaitez. Si vous saisissez un ordre permanent dans l’e-banking de votre banque, vous pouvez effectuer des versements réguliers. Le fonctionnement est comparable à celui d’un plan d’épargne classique. Avec les robo advisors, vous ne devez pas choisir vous-même parmi les fonds et les ETF. Le robo advisor établit une stratégie d'investissement individuelle, généralement basée sur plusieurs ETF sélectionnés par le prestataire. Un rééquilibrage est effectué régulièrement. Alpian et Radicant proposent également un service comparable.

 

3. Comment fonctionnent les versements dans le cadre des plans d'épargne?

La plupart des plans d'épargne suisses fonctionnent de la manière suivante:

• Transférer un montant: vous créez un virement dans l’e-banking. Comme la plupart des prestataires suisses vous attribuent un numéro IBAN indépendant pour chaque plan d'épargne, vous pouvez effectuer le virement depuis n’importe quelle banque suisse.
• Établir un ordre permanent: pour un versement régulier, l’ordre permanent est le plus pratique et le plus simple. Vous pouvez établir l'ordre permanent dans l'e-banking. Ainsi, le montant est automatiquement débité du compte privé et crédité sur le plan d'épargne à l'intervalle souhaité - typiquement chaque mois.
• L’argent est investi: une fois que l'argent a été versé sur le plan d’épargne, il est automatiquement investi dans les placements. Chez certains prestataires, les titres ne sont achetés que lorsqu’un certain montant (par exemple 100 francs) est atteint sur le compte du plan d'épargne. En fonction du prestataire, l'argent est investi chaque jour, chaque semaine, chaque quinzaine ou chaque mois (vous trouverez des informations précises dans le PDF que vous pouvez demander gratuitement par e-mail ci-dessous).

Chez certains prestataires, les plans d'épargne fonctionnent différemment. Voici quelques exemples:

• Neon: avec la banque sur smartphone Neon, vous créez un plan d'épargne directement dans l'application. Le montant est ensuite automatiquement débité du compte privé Neon et l'ETF est acheté.
• Postfinance (plan d'épargne en ETF): Vous devez transférer manuellement l'argent de votre compte privé Postfinance vers votre compte E-Trading. Un transfert de compte à compte via un ordre permanent n’est pas possible. Dans le compte E-Trading, vous pouvez ensuite définir, lors de la création de l'ordre d'achat, à quel intervalle vous souhaitez acheter automatiquement l’ETF.
• Swissquote et Yuh: lorsque vous créez un ordre d'achat pour un titre, vous pouvez indiquer que l'ordre doit être exécuté régulièrement. Vous pouvez choisir l'intervalle et le montant.

4. Quand un plan d'épargne est-il adapté à mes besoins?

Un plan d'épargne peut faire sens pour vous si

• vous souhaitez investir un certain montant chaque mois.
• vous souhaitez vous constituer un patrimoine à long terme
• vous souhaitez que les investissements soient chaque fois effectués automatiquement
• vous ne voulez pas penser constamment à investir manuellement de l'argent.
• vous souhaitez investir dans des actions sans avoir besoin de vous pencher sur des actions individuelles
• vous ne souhaitez pas vous préoccuper de l'évolution des marchés boursiers
• vous souhaitez profiter du meilleur rendement à long terme des ETF et des fonds.
• vous savez gérer les fluctuations de valeur

Vous devez tenir compte des points suivants dans le cadre d'un plan d'épargne:

• vous devriez conserver un fonds de secours sur un compte d'épargne afin de disposer d'argent en cas d'urgence. En théorie, vous pourriez certes vendre des placements du plan d'épargne mais vous risqueriez de perdre de l'argent en fonction de l’évolution de la situation boursière.
• vous devez avoir un horizon de placement à long terme. Partez du principe que vous n'aurez pas besoin de l'argent versé au cours des dix prochaines années.
• avec des ETF et des fonds bien diversifiés, vous réduisez les risques que vous encourrez.
• lors d’investissements dans des ETF et des fonds, des pertes sont possibles. Les gains ne sont jamais garantis.

5. Comment trouver le meilleur prestataire suisse pour mon plan d'épargne?

Un aspect important des plans d'épargne est le coût des prestataires. Il existe de grandes différences entre les différents prestataires. Le tableau (que vous pouvez recevoir gratuitement en indiquant votre adresse e-mail dans le champ figurant en bas du texte) et les informations contenues dans ce guide vous aideront à comparer les frais.

Vous devriez également garder un œil sur les coûts des fonds ou ETF utilisés - faites attention à ce que l'on appelle le ratio du total des frais sur encours ou Total Expense Ratio (TER). Il est également important que vous choisissiez un placement qui vous convient. C'est pourquoi vous devriez opter pour un prestataire qui propose des produits qui répondent à vos besoins.

D'autres aspects peuvent jouer un rôle important dans le choix du plan d'épargne:

• montant minimum lors du versement initial
• facilité d’utilisation de l'application ou du site Internet
• transparence concernant les frais
• relevé fiscal ou relevé fiscal électronique (e-relevé fiscal)

6. Comment choisir les fonds ou ETF appropriés pour le plan d'épargne?

Lorsque l’on opte pour un plan d’épargne, il est judicieux d'opter pour une diversification aussi large que possible. En d'autres termes, les fonds, ETF ou stratégies que vous choisissez doivent investir dans de nombreuses actions différentes, réparties entre de nombreux secteurs, dans plusieurs devises et dans de nombreux pays.

Il existe différentes approches:

• Indices mondiaux: en plaçant de l’argent dans un indice mondial, vous investissez à moindre coût dans des milliers d'actions du monde entier. De nombreux petits investisseurs disposant d'un plan d'épargne placent leur argent dans un indice mondial. Les coûts des ETF sont faibles.
• Autres ETF ou fonds indiciels: vous pouvez également investir dans des ETF ou des fonds indiciels qui couvrent des pays individuels comme la Suisse ou des continents comme l’Europe.
• Stratégies d'investissement avec des produits passifs: ces stratégies d'investissement composées individuellement ne contiennent pas seulement des actions, mais aussi d'autres formes de placement comme les obligations, l'immobilier ou les matières premières. Typiquement, ces stratégies sont proposées par des robo advisors.
• Fonds actifs: de nombreux prestataires ont des fonds gérés activement. Ces fonds tentent de battre le marché en choisissant habilement les titres qu'ils contiennent. Toutefois, compte tenu des coûts, ils n'y parviennent généralement pas à long terme. Les fonds actifs - souvent aussi des fonds stratégiques - sont relativement chers.

Il est bien sûr possible de combiner ces approches, par exemple en ouvrant plusieurs plans d'épargne. Il est également possible de mettre en œuvre des stratégies telles que celles basées sur l’approche dite core-satellite ou le portefeuille 70-30 au moyen d’un plan d'épargne.

En règle générale, les fonds passifs - fonds indiciels et ETF négociés en bourse - sont préférables aux fonds actifs. Cela pour deux raisons: premièrement, les fonds passifs tels que les fonds indiciels et les ETF sont généralement nettement moins chers. Deuxièmement, la grande majorité des gestionnaires de fonds ne parviennent pas à battre le marché à long terme même lorsqu’ils utilisent des stratégies actives.

7. Quel rendement puis-je espérer obtenir avec un plan d'épargne?

Le rendement peut varier considérablement d’un fonds ou d’un ETF à l’autre. Il n’est jamais possible de dire à l'avance quelle sera la performance d'un fonds ou d'un ETF.

Pour un fonds ou un ETF largement diversifié, comme un indice mondial, vous pouvez espérer un rendement moyen d'environ 5 à 9 pour cent par an. Certaines années, le rendement obtenu est beaucoup plus élevé, alors qu’il est beaucoup plus bas d’autres années. Il peut aussi y avoir des années où les fonds ou les ETF perdent même de la valeur.

Point important que vous devez garder à l’esprit: les investissements sur le marché des actions comportent des risques. Même à long terme, les bénéfices ne sont jamais garantis et les pertes ne sont jamais exclues.

8. Existe-t-il des plans d'épargne pour les enfants et les jeunes?

Oui, de nombreuses banques et autres prestataires proposent des plans d'épargne pour les enfants et les jeunes.

Pour un parrain ou une marraine en particulier, il peut être intéressant de verser de l’argent sur un plan d’épargne-cadeau plutôt que sur un compte d'épargne.

Pour les enfants et les jeunes, de nombreux prestataires ont leurs propres offres avec des conditions souvent plus avantageuses que les offres standard destinées aux clientes et clients adultes.

Conseil: soyez attentifs aux coûts totaux. Ce qui est déterminant, ce sont les coûts totaux, non le rabais accordé. Un prestataire bon marché sans rabais pour les enfants peut être moins cher qu’une offre spéciale destinée aux enfants.

Dans le PDF comparatif (que vous pouvez recevoir gratuitement par courriel en remplissant le champ ci-dessous), vous pouvez voir quels sont les prestataires qui proposent des plans d'épargne-cadeau.

9. Quel est le montant minimum que je dois verser dans un plan d'épargne?

Chez certains prestataires, vous devez verser un montant minimum lors de votre premier versement. C'est chez True Wealth que le montant minimum est le plus élevé, avec 8500 francs. Chez Digifolio, il s’élève à 5000 francs, chez Alpian et Selma il atteint 2000 francs tandis qu’il se monte à 1000 francs chez True Wealth (portefeuille pour enfants et adolescents) et Cornèrtrader.

Chez la plupart des prestataires, vous pouvez déposer autant d’argent que vous le souhaitez. Il n’y a généralement pas de montant minimum qui est prévu. Toutefois, certains prestataires n’investissent l’argent que lorsqu'un montant minimum est dépassé, par exemple à partir de 100 francs.

La plupart des prestataires achètent des parts entières du fonds ou de l'ETF sélectionné. Le cours du fonds ou de l'ETF détermine donc le minimum. En outre, il reste à chaque fois un montant qui ne peut être investi qu’à partir du moment où un montant pour une autre part entière a été atteint.

Chez Swissquote et Yuh, il est possible d'acheter des fractions d’actions – ce que l’on appelle fractional trading. Cela permet d'acheter des actions pour la totalité du montant.

10. Y a-t-il des rétrocessions dans le cadre des plans d'épargne?

Certains fonds versent aux banques des kick-backs - appelés rétrocessions - en guise de récompense pour les avoirs transmis par les clientes et les clients. Certaines banques utilisent des fonds sans rétrocession ou transmettent les kick-backs aux clientes et clients. D'autres conservent les rétrocessions.

11. Quels sont les frais liés aux plans d'épargne en fonds?

Les frais suivants, qui sont directement facturés aux clientes et clients, sont très répandus:

• Courtage: frais de la banque pour l'achat ou la vente de l'ETF ou du fonds par la banque. Certains prestataires ne facturent pas de frais de courtage pour les plans d'épargne, d'autres uniquement lors de l’achat ou à la vente. Chez les prestataires qui facturent des frais, ceux-ci s'élèvent jusqu'à 1,5 pour cent. Il n'y a pas de frais de courtage minimum pour les plans d'épargne. Swissquote facture un forfait à partir de 3 francs en tant que frais de courtage.
• Droits de garde: ces frais sont perçus régulièrement. Selon la banque, les droits de garde sont facturés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Chez les prestataires qui facturent des droits de garde pour le plan d'épargne, ceux-ci se situent souvent entre 0,2 et 0,5 pour cent par an, les prestataires les plus chers facturent 1 pour cent par an. Quelques rares prestataires prévoient un montant minimum pour les droits de garde, par exemple 20 francs par an. Seuls quelques prestataires facturent les droits de garde sous la forme d'un montant forfaitaire.
• Frais forfaitaires: certains prestataires qui fournissent des plans d'épargne facturent des frais forfaitaires. Selon le fournisseur, les frais forfaitaires peuvent atteindre 0,9 pour cent. Ces coûts comprennent des frais tels que les courtages et les droits de garde. En revanche, les coûts des fonds ou des ETF (sous forme de TER), les droits de timbre et la TVA ne sont généralement pas inclus.
• Frais pour le relevé fiscal: chez tous les prestataires, vous recevez une attestation fiscale gratuite. Toutefois, remplir la déclaration d'impôt avec une attestation fiscale est plus fastidieux, d’autant plus que lorsqu’il s’agit d’un plan d'épargne, de nouveaux titres ont généralement été achetés chaque mois. Il est plus simple de remplir sa déclaration d’impôts avec le relevé fiscal ou le relevé fiscal électronique. Entre-temps, de nombreuses banques proposent ce service gratuitement, tandis que d’autres prestataires facturent des frais.
• Frais de résiliation: chez la plupart des prestataires, vous pouvez résilier un plan d'épargne sans frais. Il existe toutefois des prestataires qui facturent des frais de résiliation de 100 francs pour la dissolution d’un plan d'épargne.

Outre les frais facturés directement aux clients, d'autres frais sont imputés à la fortune du fonds. Le rendement s’en trouve donc réduit.

• Frais de produit: il s’agit des coûts de gestion du fonds par la direction du fonds. Cela inclut notamment des frais de la banque dépositaire, des frais d’achat et de vente d’actions ou des frais de change. Ces frais sont présentés sous forme de TER. Il existe de très grandes différences entre les différents ETF et fonds. Le TER varie entre 0,03 et 2,55 pour cent.
• Frais d’émission et de rachat: frais d’émission de nouvelles parts de fonds ou de rachat de parts de fonds.

12. A combien s’élèvent les frais des prestataires pour les plans d'épargne?

Le tableau ci-dessous vous indique les frais de courtage, les droits de garde et les frais forfaitaires chez différents prestataires.

Prestataire	Nom du produit	Courtages (achat/vente)	Droits de garde ou frais forfaitaires	TER en % selon le fonds
Banques traditionnelles
Banque cantonale d'Argovie (AKB)	Plan d'épargne en fonds	Fonds sélectionnés: aucun, sinon 0,50	Fonds AKB et certains fonds Swisscanto: 0,3%, autres fonds: 0,68%	0,19% - 2%
Bank Cler	Solution de placement	Aucun	Aucun	1,19% - 1,39%
Bank BSU	Plan d'épargne en fonds	Achat: 1% 3, vente: aucune	0,20% par an, min. 20 CHF par an	0,18% - 1,50%
Banque Cantonale Bernoise (BEKB)	Plan d'épargne en fonds	1%	0.20%,	1,10% – 1,53%
Banque cantonale de Bâle-Campagne (BLKB)	Plan d'épargne en fonds	Aucun	0,10% par an, pas de frais minimum	0,15% - 1,51%
Banque cantonale de Bâle (BKB)	Solution de placement	Aucun	Aucun	1,18% - 1,38%
Crédit Agricole next bank	Plan d'épargne en fonds	0.50%	0,10% par an, pas de frais minimum	1,20% - 2,55%
Banque Cantonale de Genève (BCGE)	Plan d'épargne en fonds	Aucun	Aucun	0,76% - 2,10%
Banque cantonale de Lucerne (LUKB)	Plan d'épargne en fonds	Aucun	Fonds LUKB: 0,17% par an, fonds de tiers 0,25% par an	0,89% - 1,49%
Banque Migros	Plan d'épargne en fonds	Aucun	0,115% par an 6	0,75% - 1,53%
Postfinance	Plan d'épargne ETF (E-Trading)	1%	CHF 18.00 par trimestre 7	0,07% - 0,97%
Postfinance	Plan d'épargne en fonds (fonds en libre-service)	Achat: 1% 3, vente aucune	0,15% par an	0,11% - 2,49%
Raiffeisen	Plan d'épargne en fonds	Achat: 0,40% - 0,75% 3, vente: aucune	0,25% par an, min. 5 CHF par trimestre	0,10% - 2,10%
Sparkasse Schwyz	Plan d'épargne Fondsinvest	Achat: 1%, vente: aucune	0,30%, min. CHF 20 par an	0,10% - 1,75%
Banque cantonale de Saint-Gall (SGKB)	Plan d'épargne en fonds	Aucun	0,20% par an	0,63% - 2,02%
Banque cantonale de Thurgovie (TKB)	Plan d'épargne cible	Aucun	Pas de frais de compte ou de droits de garde	1,26% - 1,52%
UBS	Compte de fonds de placement	0.35% - 1.20%	Fonds UBS sélectionnés: 0,2% 8 autrement 0,35%	0,17% - 2,45%
UBS	key4 smart investing	Aucun	Prix forfaitaire: 0,90% par an	0,22% - 1,23%
Valiant	Fondsinvest	Aucun	0,40% par an	0,89% - 1,36%
Banque cantonale de Zoug (ZugerKB)	Plan d'épargne en fonds	Achat: 1.50% 3, vente: aucune	0.22% par an	0,07% - 1,55%
Banque cantonale de Zoug (ZugerKB)	E-Plan d'épargne en fonds (en ligne)	Achat: 1.50% 3, vente: aucune	0,22% par an	0,07% - 1,55%
Banque cantonale de Zoug (ZugerKB)	Fondssparplan Start	Achat: 1.50% 3, vente: aucune	0,22% par an	1,02% - 1,24%
Banque cantonale de Zurich (ZKB)	Portefeuille de fonds	1 %	Aucun	0,90% - 1,65%
Banques sur smartphone
Alpian	Essentials	Aucun	0,75% par an (TVA comprise)	0,07% – 0,64%
Neon	Plan d'épargne / Plan d'épargne 0% ETF	Achat d'ETF sélectionnés: aucun, autrement 0,50%.	Aucun	0,06% - 0,97%
Radicant	Mandat de gestion de fortune numérique	Aucun	Jusqu'à CHF 25'000: 0,9% (action jusqu'à déc. 25 0,45%), au-delà en baisse 9	0,40% - 0,47%
Yuh	Plans d'épargne	Achat de 6 ETF sélectionnés: aucun, autrement 0,50%	Aucun	0,07% - 0,93%
Courtier en ligne
cash - bank zweiplus	Plan d'épargne-placement avec des fonds et des ETF	1% par achat/vente	Jusqu'à 10 000 CHF: 1% par an, au-delà: à partir de CHF 100 par an 4	0,09% - 1,98%
Cornèrtrader (disponible à partir de 2025)	ETFs Offre globale	En fonction de la taille du compte et de la bourse: à partir de 0,70%.	Pas de droits de garde	Pas de données
Saxo Bank	AutoInvest	Achat: aucun, vente: 0,08%	Si le prêt de titres est activé: aucun, autrement: 0,22% par an max. CHF 10/mois	0,05% - 1,08%
Swissquote	Plan d’épargne pour les investisseurs (avec trading fractionné)	ETF Leader: de 3 à 9 CHF, autres: jusqu'à 35 CHF 2	Jusqu'à 50 000 CHF: forfait de 80 CHF par an 5	0,03% - 0,97 %
Robots conseillers
Descartes	Index	Aucun	0,60% par an	0,24% - 0,27%
Descartes	Minimum Risk	Aucun	0,45% par an	0,46% - 0,60%
Digifolio	Digifolio	Aucun	0,75% par an sur le volume des mandats, pas de frais minimaux	0,14% - 0,75%
Findependent	Solution de placement ETF	Aucun	Jusqu'à CHF 2000: aucun, jusqu'à CHF 50'000 0.40% par an, au-delà décroissant	0,07% - 0,97%
Finpension	Plan d'épargne en ETF	Aucun	0.39%	0,05% - 0,98%
Selma	Plan d'épargne mensuel	Aucun	Jusqu'à CHF 50'000: 0,68%, ensuite en baisse	0,05% - 0,93%
True Wealth	ETF-Portfolio	Aucun	Jusqu'à CHF 500'000: 0,50%, en baisse au-delà	0,03% - 0,79%
Viac	Invest	Keine	0,25% forfaitaire (gratuit jusqu'à fin 2025)	0,21% - 0,27%
VZ	Epargner et investir avec des ETF	Aucun	0,55% forfaitaire	0,07% - 0,65%
Autres prestataires
Avadis	Avadis Constitution de patrimoine	Aucun	Aucun	fonds du marché monétaire: 0,14%, autres: 0,55
Philoro	Abonnement aux métaux précieux	Majoration de prix: 5 - 12% 1, décote de prix: 2% 1	Or: 0,60% par an, argent, platine et palladium: 1% par an	Aucun

¹ Les majorations ou réductions de cours suivantes par rapport au cours LBMA: or +5 pour cent / -2 pour cent, argent +10 pour cent /-2 pour cent, platine et palladium +12 pour cent / -2 pour cent chacun.
² ETF Leader: jusqu'à 500 CHF de montant de transaction 3 CHF, entre 500 et 1000 CHF de montant de transaction 5 CHF, au-delà 9 CHF. Sinon, selon la place boursière et le montant de la transaction entre 3 CHF et 35 CHF pour un montant inférieur à 1000 CHF.
³ Plusieurs prestataires appellent le courtage «commission d'émission». Il s'agit toutefois d'un courtage que les clientes et les clients doivent payer directement lors de l'achat du fonds. Il ne s'agit pas d'une commission d'émission qui est déduite de la fortune du fonds.
⁴ Entre CHF 10'000 et CHF 100'000, forfait de CHF 25 par trimestre (correspond à CHF 100 par an), au-delà de CHF 50, CHF 100 ou CHF 200 par trimestre.
⁵ Jusqu'à CHF 50'000 forfait de CHF 20 par trimestre (correspond à CHF 80 par an), entre CHF 50'000 et CHF 100'000 forfait de CHF 25 par trimestre, au-delà entre CHF 37.50 et CHF 50 par trimestre.
⁶ Contient 50 pour cent de rabais sur les frais normaux.
⁷ Comprend un crédit de courtage de CHF 18 par trimestre.
⁸ Sur une sélection de fonds de placement UBS en cas de versement mensuel d'au moins CHF 50.
⁹ Jusqu'à fin 2025 au moins: 50 pour cent de rabais sur le tarif normal.

13. Quel est le coût total des plans d'épargne en fonds suisses?

Il existe de grandes différences en fonction des différentes offres. C'est pourquoi il vaut la peine d’effectuer une comparaison.

moneyland.ch a simulé les coûts des différents plans d'épargne en fonds. Pour ce calcul simplifié, on suppose que l'investisseur verse chaque mois 200 francs dans le plan d'épargne pendant dix ans. Pour chaque offre, la variante la moins chère tout comme la plus chère ont été calculées.

Selon la simulation des coûts, les plans d'épargne suisses les moins chers coûtent moins de 200 francs, les plus chers près de 4000 francs.

La simulation des coûts vous donne une première indication des coûts totaux auxquels vous devez vous attendre. Les coûts peuvent varier fortement en fonction de vos besoins et notamment des fonds et ETF utilisés.

Vous trouverez le tableau avec les résultats des calculs effectués en novembre 2024 dans notre étude sur les plans d'épargne.

14. Quelle est la taille de l'offre de fonds pour les plans d'épargne en fonds suisses?

De nombreux plans d'épargne ne proposent qu’une offre limitée de fonds. Certaines banques proposent surtout des fonds stratégiques dites «maison».

Toutefois, certains prestataires proposent une offre de fonds plus importante.

• Banque cantonale d’Argovie (AKB): 11 fonds propres à la banque ainsi que 59 fonds de Swisscanto, 8 fonds de portefeuille propres à l'offre jeunesse
• Banque Cler: 8 fonds stratégiques maison
• Banque BSU: 10 fonds
• Banque Cantonale Bernoise: 9 fonds stratégiques propres à la banque et 4 fonds d'actions internes
• Banque cantonale de Bâle (BKB): 8 fonds stratégiques propres à la banque
• Banque cantonale de Bâle-Campagne (BLKB): 14 fonds durables de la Banque Cantonale de Bâle-Campagne
• Cash - Bank Zweiplus: 45 fonds de tiers
• Credit Agricole Next Bank: 25 fonds d'Amundi, 8 fonds de CPR Asset Management
• Digifolio: 28 fonds durables
• Finpension: 54 stratégies d'investissement composées de fonds de tiers
• Banque Cantonale de Genève: 14 fonds de Synchromy
• Banque cantonale de Lucerne (LUKB): 7 fonds internes et 1 fonds de Swisscanto
• Banque Migros: 28 fonds propres, dont 10 fonds stratégiques
• Postfinance (plan d'épargne en fonds): 9 fonds propres à la banque ainsi que 41 fonds de prestataires tiers
• Radicant: 11 produits propres
• Raiffeisen: 24 fonds maison et 29 fonds de tiers
• Sparkasse Schwyz: 2 fonds propres et 18 fonds de tiers
• Banque cantonale de Saint-Gall (SGKB): 11 fonds propres à la banque
• Banque cantonale de Thurgovie (TKB): 6 fonds stratégiques durables de la Thurgauer Kantonalbank
• UBS (Compte de fonds de placement): plus de 300 fonds de placement de l'UBS
• UBS (key4): 24 fonds de placement de l'UBS
• Valiant: 11 fonds stratégiques
• Banque cantonale de Zoug (ZugerKB) (sans le plan d'épargne en fonds Start): 15 fonds
• ZugerKB (avec le plan d'épargne en fonds Start): 3 propres fonds stratégiques ESG
• Banque cantonale de Zurich (ZKB): 18 fonds stratégiques

15. Quels sont les plans d'épargne suisses en ETF?

De nombreuses banques proposent aussi des fonds gérés activement pour leurs plans d'épargne. Toutefois, il y a de plus en plus de fonds indiciels, de fonds proches de l'indice et d'ETF qui sont également proposés.

Les plans d'épargne en ETF ou en fonds indiciels sont proposés par les prestataires suivants:

• Banque cantonale d’Argovie (AKB): 6 fonds indiciels
• Alpian: 20 ETF
• Avadis: 7 fonds passifs
• Banque BSU: 14 ETF et fonds indiciels
• Cash - Bank Zweiplus: 32 ETF
• Cornèrtrader (disponible à partir de 2025): plus de 5000 ETF
• Descartes: 17 fonds indiciels
• Digifolio: 26 ETF
• Findependent: 40 ETF
• Finpension: 45 ETF
• Neon: 98 ETF
• Postfinance (Plan d’épargne en ETF): 30 ETF
• Saxo Bank: plus de 100 ETF
• Selma: 20 ETF
• Sparkasse Schwyz: 12 ETF
• Swissquote: 94 ETF
• True Wealth: plus de 100 ETF
• Viac: 15 stratégies d'investissement, basées sur 15 fonds indiciels ou, sur demande, stratégie d'investissement individuelle à partir de 15 fonds indiciels au maximum
• VZ: 45 fonds indiciels et ETF
• Yuh: 59 ETF
• Banque cantonale de Zoug (ZugerKB): 5 ETF

16. Existe-t-il des plans de retrait?

De nombreux plans d’épargne suisses incluent également un plan de retrait. Vous pouvez ainsi déterminer comment l'argent épargné vous sera versé régulièrement sur une longue période. Ainsi, vous pouvez par exemple demander que 500 francs soient versés chaque mois sur votre compte privé après votre départ à la retraite.

Vous êtes cependant toujours flexible avec le plan d'épargne et pouvez retirer le montant de votre choix à tout moment.

17. Combien de fonds puis-je choisir par plan d'épargne?

Chez de nombreux prestataires, vous ne pouvez investir que dans un seul fonds par plan d'épargne. Toutefois, dans la pratique, cela n’est pas vraiment une restriction car vous pouvez généralement avoir plusieurs plans d’épargne chez le même prestataire.

Il existe aussi des prestataires avec lesquels vous pouvez investir dans plusieurs dizaines, voire un nombre illimité de fonds et d'ETF différents par plan d'épargne.

Toutefois, pour la plupart des petits investisseurs, il ne devrait pas être très utile d'investir dans plus d'une poignée de fonds ou d'ETF différents.

18. Existe-t-il des plans d'épargne qui investissent dans les métaux précieux?

Oui, le prestataire Philoro propose également une sorte de plan d'épargne pour l'or, l'argent, le platine et le palladium avec l'abonnement dédié aux métaux précieux.

19. Quels sont les avantages des plans d'épargne?

Un avantage essentiel est certainement la réduction de la charge de travail: vous n’avez pas besoin d’effectuer vous-même tous les investissements individuellement. Le prestataire s'en charge régulièrement et automatiquement.

Les autres avantages sont

• pas besoin d’autodiscipline: les investissements ne sont pas oubliés, même sans autodiscipline. Vous n'avez pas besoin de vous motiver sans cesse pour investir.
• petits versements possibles: les plans d'épargne sont également possibles avec de petites contributions. Ils sont donc ouverts aux personnes à faibles revenus.
• constitution d’un patrimoine à long terme: avec un plan d'épargne, le patrimoine peut être constitué petit à petit. Par rapport à un compte d'épargne, le rendement escompté est plus important.
• flexibilité: vous pouvez facilement adapter les plans d’épargne à vos besoins.

20. Quels sont les inconvénients des plans d’épargne en fonds?

Les inconvénients des plans d'épargne sont

• fluctuations de valeur et risque de perte: contrairement à un compte d’épargne par exemple, la valeur d'un investissement dans un plan d’épargne fluctue constamment. Des pertes ne peuvent jamais être exclues.
• frais élevés: selon le fournisseur, le coût total (y compris le TER pour les produits) d’un plan d'épargne peut être élevé.
• sélection des fonds: de nombreux fournisseurs de plans d'épargne en fonds misent sur quelques fonds stratégiques maison avec une stratégie d'investissement active et des frais élevés.

Vous pouvez contourner les inconvénients des frais élevés et de la sélection des fonds en choisissant un fournisseur de plan d'épargne adapté avec les ETF ou les fonds appropriés.

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