Ce que devez-vous savoir au sujet de la règle des 50-30-20

Si vous ne savez pas vraiment combien d’argent vous devriez mettre de côté chaque mois, la règle des 50-30-20 peut vous fournir une aide dans cette démarche. Cette règle consiste à diviser votre revenu disponible en trois catégories. Le guide suivant de moneyland.ch vous explique ce qui se cache derrière cette règle à trois chiffres.

Qu’est-ce que la règle des 50-30-20?

La règle des 50-30-20 désigne une formule de base qui doit permettre de mieux gérer ses finances personnelles. Cette règle a été présentée au grand public en 2005 par la juriste et politicienne américaine Elizabeth Warren dans son livre «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan». Il s'agit de diviser son propre revenu disponible en trois catégories: besoins de base, souhaits et épargne. Ces chiffres indiquent quel est le pourcentage du revenu après impôts disponible pour chaque catégorie.

• Vous devriez consacrer 50 pour cent de vos revenus pour vos besoins de base et à vos frais fixes. Il s'agit du loyer, des assurances, des frais de mobilité et de l’alimentation.
• 30 pour cent de vos revenus sont destinés à vos souhaits. Cela comprend par exemple les sorties au restaurant, les voyages de vacances et le shopping.
• Vous devriez mettre de côté les 20 pour cent restants pour épargner ou investir, ou encore pour rembourser vos dettes. Vous pouvez, par exemple, vous constituer un fonds de secours, investir dans des ETF, alimenter le pilier 3a ou rembourser votre crédit. Les 20 pour cent ont donc un rôle clé à jouer dans la constitution de votre patrimoine personnel.

Tableau: la règle des 50-30-20 en bref

Exemple: pour un revenu disponible de 5000 francs, il faudrait, 2500 francs seraient donc, selon la règle générale, destinés aux besoins de base, 1500 francs aux souhaits et 1000 francs à l’épargne.

Le cas idéal de la règle 50-30-20 prévoit que les personnes mettent suffisamment d'argent de côté chaque mois, sans qu’elles doivent pour autant négliger leurs souhaits personnels et renoncer à leur qualité de vie.

Comment procéder?

Pour appliquer la règle des 50-30-20, il est tout d'abord indispensable de disposer d’un aperçu aussi précis que possible de vos revenus (après impôts et cotisations sociales) et de vos propres dépenses. A partir de votre salaire net, vous devez encore déduire vos impôts mensuels en Suisse pour obtenir ensuite le montant qui sera déterminant pour la règle.

Bien connaître ses propres revenus et dépenses est de toute façon une condition préalable à une planification financière saine. Recourir à un livre de comptes à l’ancienne peut vous y aider. Vous pouvez également saisir vos dépenses sous forme numérique. Le guide de planification budgétaire et le modèle de feuille de calcul de budget de moneyland.ch peuvent vous aider à planifier l’utilisation de vos revenus.

Il s’agit ensuite de classer les postes de dépenses dans les trois catégories mentionnées. Cela est plus facile pour certains postes que pour d'autres.

Comment puis-je réduire les coûts?

Si vous constatez que votre budget ne vous permet pas de réaliser 20 pour cent d'économies, vous devez vérifier si vous exploitez toutes les possibilités potentielles d’économiser. Pour y parvenir, vous pouvez agir sur plusieurs leviers. Vous pouvez économiser aussi bien sur les coûts fixes (la catégorie des 50 pour cent figurant dans la règle) que sur les souhaits (les 30 pour cent).

• Logement: les frais de logement représentent la charge financière la plus importante pour la plupart des ménages. Il est donc d'autant plus important de chercher des possibilités d'économie dans ce domaine. Le guide sur les frais de logement vous donne des conseils pour économiser.
• Les assurances: Les Suisses sont souvent sur-assurés. Vérifiez par exemple si vous avez vraiment besoin d'une assurance voyage ou d'une assurance animaux. Le guide au sujet des assurances vous indique quelles sont les assurances dont vous avez vraiment besoin en Suisse. Il est également important de comparer les primes: si vous payez trop cher votre assurance maladie ou votre assurance auto, vous perdez un potentiel d’économie important.
• Abonnements: examinez de plus près vos abonnements de télévision et de téléphonie mobile - changer de prestataire peut souvent vous faire économiser beaucoup d’argent. Vérifiez également si vous avez vraiment besoin de tous les contrats: si vous n'utilisez pas votre abonnement de fitness, mieux vaut alors le résilier.
• Produits bancaires: vous payez trop cher vos services bancaires. Des frais élevés pour vos comptes bancaires ou votre dépôt de titres sont une charge financière inutile que vous pouvez éviter en changeant de prestataire.
• Consommation: il n'y a pas que vos frais fixes qui peuvent être réduits - votre consommation est également un point de départ. Vous pouvez, par exemple, économiser de l'argent en cuisinant plus souvent vous-même plutôt que d'aller au restaurant. Vous pouvez également faire des économies sur vos achats de produits alimentaires.
• Mobilité: les frais de mobilité peuvent représenter une charge financière considérable dans votre budget. Si vous êtes automobiliste, moneyland.ch a résumé en six conseils d'économie pour la voiture la façon avec laquelle vous pouvez réduire cette dépense. Toutefois, vous pouvez aussi fréquemment économiser de l'argent en optant pour les transports publics ou le vélo.

Les nombreux comparatifs interactifs de moneyland.ch vous aident à mieux évaluer votre potentiel d'économies personnel dans différents domaines. Moneyland.ch a réuni d'autres conseils dans le guide sur les moyens d’économiser.

Comment devrais-je investir mes économies

La manière dont vous devriez investir votre épargne dépend de votre situation financière et de vos objectifs d'épargne.

• Rembourser ses dettes: si vous avez des dettes - parce que vous avez par exemple contracté un crédit privé -, la priorité absolue est de les rembourser.
• Constituer un fonds de secours: disposer d’une réserve d'urgence est une base importante pour votre sécurité financière. Une telle réserve peut être utilisée en cas d'urgence inattendue et vous évite de devoir contracter des dettes. Dans le meilleur des cas, vous devriez être en mesure de couvrir au moins trois à six mois de dépenses avec votre réserve d’urgence, le montant exact pouvant varier en fonction de votre situation de vie et de votre besoin de sécurité. Dans la mesure du possible, un fonds d’urgence devrait toujours être entièrement disponible, c'est pourquoi il est approprié de placer cet argent sur un compte privé ou un compte d'épargne. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide sur les fonds d’urgence.
• Investir dans des ETF: pour faire fructifier son patrimoine, il ne suffit pas de mettre régulièrement de l’argent de côté, mais il faut aussi, idéalement, obtenir un rendement. Cela est généralement possible via des placements dans des titres même si les bénéfices ne sont jamais garantis. Les fonds indiciels négociés en bourse (ETF) vous aident à diversifier vos placements et sont moins risqués que d’investir dans quelques actions individuelles. Le mieux est d'acheter des ETF et d’autres titres auprès d'un courtier en ligne suisse à faibles coûts. Vous pouvez également placer votre argent auprès de gestionnaires de fortune numériques bon marché. Important: vous ne devriez investir que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme. Un fonds de secours vous permet de disposer d'un coussin financier suffisant.
• Investir dans des produits qui versent des intérêts: si le marché des actions est trop risqué à vos yeux, vous devriez au moins obtenir un taux d'intérêt favorable sur vos économies. Les comptes à terme ou les obligations de caisse, avec lesquelles vous placez votre argent sur une période déterminée à un taux d'intérêt fixe, constituent une telle possibilité de placement. Le taux d’intérêt est souvent plus élevé que sur un compte d'épargne. Notez toutefois que vous ne pouvez pas accéder à votre argent pendant la durée du placement. En outre, vous supportez un risque de taux d'intérêt: en effet, votre taux d'intérêt est fixe et il peut, en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché, être inférieur à celui des comptes d'épargne. Pour savoir quels intérêts vous pouvez obtenir sur les comptes d'épargne, les obligations de caisse et d’autres produits bancaires, consultez les comparatifs interactifs sur moneyland.ch.
• Verser de l’argent dans le pilier 3a: mettre volontairement de l’argent de côté pour la prévoyance tout en économisant des impôts, c’est le principe du pilier 3a. L’avantage principal du pilier 3a est le suivant: vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable jusqu'à un montant annuel maximal.

Quelles sont les faiblesses de la règle des 50-30-20?

La règle des 50-30-20 est un concept simple qui peut servir de point de repère pour planifier ses finances personnelles et se constituer un patrimoine. Cette règle présente néanmoins plusieurs points faibles.

• Séparation des catégories: les dépenses relevant des besoins élémentaires et de vos souhaits ne peuvent pas être distingués de manière entièrement nette sur tous les points. Beaucoup de produits achetés lors d'un achat de denrées alimentaire ne font pas partie - selon l’interprétation qu’on en fait - des besoins élémentaires de base, mais ils sont perçus comme faisant naturellement partie d’un panier d’achat. Les boissons sucrées, les confiseries et les snacks en constituent quelques exemples. Il n'est pas non plus évident de savoir si un dîner pris à la cantine est considéré comme un besoin élémentaire ou s’il s’agit déjà d’un repas au restaurant.
• Règle rigide et inflexible: le concept de la règle 50-30-20 s'avère plutôt théorique et n'est pas toujours transposable aux réalités de la vie. La formule ne tient pas compte du fait que les dépenses mensuelles peuvent parfois varier. Les petites réparations ou les sorties scolaires d'un enfant en sont des exemples. Il est toutefois possible de minimiser les fluctuations en planifiant soigneusement son budget sur le long terme.
• Différence de revenu et de situation: cette règle ne tient pas compte des différences de revenu et de situation de vie. Les personnes qui gagnent beaucoup et qui n’ont pas d'enfants ont proportionnellement moins de frais fixes et peuvent généralement mettre plus d’argent de côté. En revanche, les personnes qui gagnent un salaire moins élevé doivent souvent consacrer plus de 50 pour cent aux besoins de base.

Pour en savoir plus à ce sujet:
Guide sur les fonds de secours
Conseils pour épargner en Suisse
Etablir un budget personnel
Ce que vous pouvez faire si vous avez des dettes
Plans d’épargne en fonds en Suisse: tout ce que vous devez savoir