Les types de crédits qui sont proposés en Suisse

Quels sont les crédits que vous pouvez contracter en tant que personne privée en Suisse et quel est le type de crédit qui correspond le mieux à vos besoins? Dans le guide suivant, moneyland.ch vous livre un aperçu des différentes catégories de crédits qui sont disponibles pour les consommatrices et les consommateurs en Suisse.

1. Crédits privés

Un crédit privé est un prêt qui vous est accordé sur la base de votre solvabilité ou capacité de crédit. Au lieu de devoir fournir des garanties sur lesquelles le prêteur peut s’appuyer en cas de non-remboursement du crédit, vous devez satisfaire aux critères d’un crédit à la consommation. En règle générale, le prêteur ne s’intéresse pas à l'utilisation que vous faites ensuite du crédit obtenu.

Les crédits privés ont toujours une durée fixe, pendant laquelle vous devez effectuer des remboursements réguliers du crédit. Les crédits privés mis à disposition par les fournisseurs de crédit en Suisse sont des crédits à la consommation et ils sont donc soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Selon celle-ci, vous avez le droit de rembourser un crédit privé par anticipation sans frais supplémentaires, même si certains prêteurs facturent dans ce cas des frais pour le décompte final.

Les crédits privés ne sont pas couverts par des garanties. Le non-remboursement a donc un impact négatif sur votre solvabilité. Après plusieurs rappels, le prêteur engage généralement des poursuites afin de récupérer les dettes impayées. Cela peut avoir des répercussions négatives sur de nombreux aspects de votre vie. Par exemple, cela peut vous rendre la recherche d'un logement et d’un emploi plus difficile.

Les taux d’intérêt pratiqués sont relativement élevés, car le crédit n’est pas couvert par des garanties. Vous ne devriez ainsi recourir au crédit privé que si vous avez vraiment besoin d'un crédit et qu’il n'existe pas d’autres possibilités de financement plus avantageuses. Grâce au comparatif interactif des crédits privés suisses, vous pouvez facilement comparer les taux d'intérêt actuels de différentes offres.

2. Crédits de pair à pair

Le crédit de pair à pair, ou «peer-to-peer» en anglais (forme abrégée: crédit P2P), est un prêt qui accordé par des particuliers via une plateforme en ligne de crédit de pair à pair. Les conditions pour obtenir un crédit de pair à pair sont en grande partie identiques à celles requises pour un crédit privé. A l’instar des crédits privés, les crédits de pair à pair ont généralement une durée fixe, un taux d'intérêt fixe et il est possible de les rembourser de façon anticipée. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide sur les crédits de pair à pair en Suisse. 

Les crédits de pair à pair, tout comme c’est le cas pour les crédits privés, ne sont pas couverts par des garanties. Si vous ne respectez pas vos obligations de remboursement, cela peut entraîner l’engagement de poursuites à votre encontre. Cela a également un impact négatif sur votre solvabilité.

3. Options de paiement par acomptes des cartes de crédit

Un crédit vous est accordé par une carte de crédit lorsque vous utilisez l'option de paiement par acomptes mise à disposition par celle-ci, c'est-à-dire lorsque vous ne payez pas la totalité de votre facture de carte de crédit. Les crédits de carte de crédit sont régis par la loi sur le crédit à la consommation. Ils n’ont pas de durée fixe. Tant que vous payez le montant mensuel minimum, vous pouvez continuer à utiliser votre carte de crédit dans le cadre de votre limite de carte.

Vous payez des intérêts qui varient en fonction du montant emprunté et de la durée de l’emprunt. Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont élevés, comme le montre le guide sur les taux d'intérêt des cartes de crédit en cas de paiements partiels.

Votre limite de crédit dépend de votre solvabilité et elle n’est pas couverte par des garanties. Si vous ne payez pas les factures à temps, le fournisseur de crédit entame une procédure de poursuite à votre encontre après plusieurs rappels. Dans un tel cas, votre solvabilité se détériore également.

4. Prêts accordés entre particuliers

Les prêts accordés par des personnes privées peuvent par exemple être des crédits mis à disposition par des membres de votre famille ou d'autres connaissances. L’avantage est dans ce cas est que le prêteur peut mieux comprendre votre situation et vous facturer des taux d'intérêt plus bas.

Le droit suisse autorise les accords conclus oralement. Pour pouvoir disposer de preuves, il est toutefois judicieux de rédiger un contrat relatif à un crédit par écrit dans lequel le montant du prêt, le taux d’intérêt qui s’applique et le calendrier de remboursement sont clairement définis. Il est également conseillé de demander au prêteur de fournir des reçus en cas de remboursement en espèces. La documentation en bonne et due forme des prêts qui sont accordés par des particuliers sert ensuite de preuve écrite lorsque vous remplissez votre déclaration d’impôts et fournit au prêteur une base juridique pour le recouvrement des dettes en souffrance.

Les prêts privés doivent être mentionnés dans la déclaration d'impôts. Le prêteur doit déclarer les intérêts perçus en tant que revenu. En tant qu'emprunteur, vous avez aussi la possibilité de déduire de vos impôts les intérêts payés pour le prêt.

5. Leasing

Le leasing est un type de crédit qui consiste à emprunter un bien matériel défini (par exemple une voiture) plutôt qu’une somme d'argent. A la fin de la période de leasing, vous devez restituer l'objet du leasing au prêteur (en fonction du contrat, il est également possible d’acheter l’objet du leasing à la fin du contrat). Un contrat de leasing comporte généralement à la fois un montant de crédit, une durée et un taux d'intérêt (le taux de leasing) qui sont tous fixes. À la différence de la plupart des autres crédits, les intérêts versés dans le cadre du leasing ne sont pas déductibles fiscalement en Suisse.

Les particuliers utilisent le leasing surtout pour les véhicules à moteur. L'un des inconvénients du leasing réside dans le fait que les sociétés de prêt suisses exigent généralement qu’une assurance casco complète soit conclue et qu’un entretien régulier du véhicule soit effectué dans des garages imposés par la société qui octroie le leasing. Cela peut faire grimper les coûts. De plus, le versement d’un acompte est généralement exigé. En outre, le véhicule en leasing ne vous appartient pas. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide sur le leasing automobile de moneyland.ch.

6. Crédits par découvert

Certaines banques suisses vous offrent la possibilité de demander une ligne de crédit pour votre compte privé. Si une telle ligne de crédit vous est accordée, vous pouvez avoir votre compte à découvert jusqu'à hauteur de la limite de crédit. Les intérêts varient en fonction de votre solde négatif moyen et de la durée du découvert.

Les crédits par découvert sont soumis à la loi sur le crédit à la consommation.

7. Prêts sur police

Si vous disposez d’une assurance vie à capitalisation (assurance-vie mixte ou assurance épargne) conclue dans le cadre du pilier 3b, vous pouvez vous renseigner sur les possibilités d’obtenir des prêts sur police. Un prêt sur police est un crédit garanti par la valeur de rachat de votre assurance-vie du pilier 3b. Aucun prêt sur police n’est en revanche proposé pour les assurances vie du pilier 3a.

En règle générale, vous pouvez emprunter un montant allant jusqu'à 80% de la valeur actuelle en espèces de votre police. Le taux d'intérêt n'est pas fixe et peut varier à tout moment. Vous pouvez effectuer des paiements à tout moment pour rembourser le crédit, mais vous n'êtes généralement pas tenu d'effectuer des remboursements réguliers. Aussi longtemps que vous payez les intérêts annuels du crédit, vous pouvez généralement utiliser le crédit jusqu’à l’expiration de votre assurance vie (en général quand vous atteignez l'âge de la retraite).

L’avantage des prêts sur police tient au fait que les taux d’intérêt sont généralement plus bas que ceux qui demandés pour des prêts personnels. Pour cette raison, un prêt sur police est une alternative plus avantageuse qu’un crédit privé si vous possédez une assurance vie avec une valeur actuelle élevée.

Remarque générale: il est déconseillé de conclure des assurances-vie mixtes. Une assurance-vie mixte n'est pas un bon moyen d'épargner de l'argent et de protéger vos proches en cas de décès. Il est bien plus avantageux de souscrire une assurance-vie risque pur et d’épargner séparément avec un compte d'épargne, une solution de gestion de fortune ou un fonds de prévoyance (pour les avoirs du pilier 3a et les prestations de libre passage).

8. Crédits lombards

Un crédit lombard est un crédit garanti par des titres tels que des actions, des obligations et des avoirs placés dans un dépôt de titres. Chez certains prestataires, il est également possible de mettre en gage des métaux précieux et des polices d'assurance-vie avec valeur de rachat.

Il existe deux variantes de crédit lombard:

• Le crédit lombard en tant que ligne de crédit: dans ce cas, la banque vous accorde une ligne de crédit. Celle-ci varie en fonction de la valeur de vos titres. Le montant de la ligne de crédit augmente lorsque vos titres prennent de la valeur et il diminue lorsque ceux-ci se déprécient. Tant que vous payez les intérêts, le crédit peut en principe être maintenu sans limite de temps. Le taux d’intérêt n’est pas fixe, il peut évoluer au fil du temps.
• Crédit lombard sous forme d'avance à terme fixe: dans ce cas, le crédit a un montant fixe, une durée fixe et un taux d'intérêt fixe. Ce type de crédit lombard s'apparente à un crédit privé, étant donné que vous devez effectuer des remboursements réguliers pendant toute la durée du crédit afin de le rembourser.

Normalement, vous pouvez emprunter un montant maximum correspondant à 70 à 80% de la valeur de vos titres. Le montant maximum peut toutefois varier en fonction des actifs que vous possédez.

Point important: si vos titres perdent de la valeur, il se peut que vous deviez effectuer des versements supplémentaires pour réduire le montant de votre crédit par rapport à la valeur de nantissement de vos actifs. Un autre inconvénient est que de nombreuses banques prévoient des montants minimaux élevés pour les crédits lombards (par exemple 30’000 francs ou 50’000 francs).

L'avantage du crédit lombard est que les taux d'intérêt appliqués sont généralement nettement inférieurs à ceux des crédits privés. Si vous possédez un important dépôt de titres, il vaut la peine d'envisager un crédit lombard comme alternative à un crédit privé.

9. Prêts sur gage

Les prêts sur gage ou les crédits sur gage sont des prêts garantis par des objets de valeur tels que des bijoux onéreux, des montres, des diamants et autres pierres précieuses, des lingots de métaux précieux et quelques autres objets. Les objets de valeur que vous déposez en garantie restent chez le prêteur sur gages jusqu’à ce que le prêt sur gage soit remboursé. Vous devez rembourser les prêts sur gage dans un certain délai, lequel peut être prolongé dans certains cas. Si vous ne remboursez pas le prêt avant la fin de la période, le prêteur sur gages peut saisir les objets de valeur qui ont été déposés en garantie.

En général, vous pouvez emprunter un montant correspondant à environ 40% de la valeur actuelle réelle estimée des objets de valeur que vous avez déposés. Ce montant peut toutefois varier d'un prestataire à l'autre. Une vérification de la solvabilité n’est pas nécessaire.

Outre les maisons de prêts sur gage privées, il existe également des instituts de prêts sur gage au bénéfice d’un mandat public, comme par exemple la Caisse de prêts sur gages (Pfandleihkasse) de la Banque cantonale de Zurich (ZKB) à Zurich ou la Caisse Publique de Prêts sur Gages à Genève.

10. Hypothèques inversées

Les hypothèques inversées sont proposées par certaines banques suisses. Une hypothèque inversée est un prêt garanti par un bien immobilier propre. Cela signifie que vous mettez en gage votre propre logement en tant que garantie pour obtenir le prêt.

Les durées des hypothèques inversées se situent généralement entre cinq et quinze ans. Les intérêts pour toute la durée du crédit sont calculés sous la forme d'un montant forfaitaire lors de la conclusion de l'hypothèque. Selon le prestataire qui fournit l'hypothèques, le prêt peut représenter jusqu'à 66% de la valeur de marché de votre bien immobilier.

L'un des inconvénients des hypothèques inversées est qu'elles ne peuvent généralement être obtenues que pour les personnes adultes âgées plus de 60 ans. Autre inconvénient: le montant minimal d’une hypothèque inversée est souvent élevé (en général 100’000 francs). Les prêteurs n'acceptent en général que les biens immobiliers ayant une valeur de marché de 1 million de francs ou plus. Selon le prêteur, vous devez soit être propriétaire à 100% du bien immobilier, soit avoir déjà remboursé une grande partie de l'hypothèque.

Quel est le crédit qui me convient le mieux?

Tous les crédits ont un coût, à l'exception peut-être des prêts octroyés dans le cadre de la famille ou entre amis. La meilleure solution est donc de ne pas contracter de crédit du tout. Conclure un prêt sans intérêt ou à faible taux d'intérêt de la part de membre de votre famille ou de votre parenté ou d'amis constitue une autre alternative.

Si vous avez souscrit une assurance-vie mixte, obtenir un prêt sur l'assurance-vie est généralement plus avantageux qu’un prêt personnel. Remarque: une assurance vie mixte n'est pas recommandée.

Si vous disposez d’un portefeuille de titres de valeur, obtenir un crédit lombard garanti par vos titres est généralement plus avantageux qu’un crédit privé. Les crédits lombards comportent toutefois un certain risque – en effet, si votre portefeuille de titres perd drastiquement de sa valeur, vous devrez alors effectuer des versements supplémentaires.

Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier en étant à la retraite et que vous remplissez les conditions pour conclure une hypothèque inversée, cela peut être une option relativement abordable pour obtenir des prêts d’une montant important.

Dans les autres cas, recourir à un crédit privé ou à un prêt de pair à pair est l'option la plus avantageuse.

En revanche, les crédits obtenus via des cartes de crédit, les découverts bancaires ainsi que les prêts sur gage sont généralement coûteux et doivent donc être évités.

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