Ce que les jeunes professionnels doivent prendre en compte sur le plan financier

Lorsque vous avez terminé votre apprentissage ou vos études, le temps du salaire d'apprenti ou des jobs d'étudiant est également révolu. Pour la première fois, vous recevez maintenant régulièrement un salaire un peu plus élevé.

Les jeunes qui débutent dans la vie professionnelle doivent néanmoins faire attention à certains aspects sur le plan financier: quel compte bancaire est-il le mieux adapté, quelles assurances sont nécessaires? En particulier lorsque ces personnes gagnent leur premier vrai salaire et sortent du cocon familial, il est d’autant plus important qu’elles se penchent sur les questions financières.

1. Etablir un budget personnel

Il est particulièrement utile pour les personnes qui débutent dans la vie professionnelle d’établir un budget. Le fait d’avoir un budget vous aide à garder un œil sur les recettes et les dépenses. Le budget doit être établi de manière à ce que vous ayez davantage de recettes que de dépenses. Veillez dans ce cas à inclure tous les frais pertinents dans votre budget. Il arrive fréquemment que les impôts et les taxes Serafe soient oubliés. En outre, vous devriez aussi constituer des réserves de secours pour faire face aux imprévus (par exemple, dentiste, réparation de voiture).

Vous trouverez conseils pratiques pour planifier votre budget dans le guide de moneyland.ch. L’outil qui vous permet d’établir un budget personnel mis à disposition par moneyland.ch vous permet de saisir facilement vos entrées et vos dépenses.

Réfléchissez également à définir vos objectifs financiers. Il existe des objectifs à court terme (par exemple, pour payer un voyage en vacances l’année prochaine), des objectifs à moyen terme (par exemple, fonder une famille ou faire un achat important comme une voiture) et des objectifs à long terme (par exemple, la prévoyance vieillesse).

2. Trouver le compte privé qui convient le mieux

Tout au long de leur apprentissage ou de leurs études, de nombreux jeunes bénéficient d'un compte jeunesse, d’un compte étudiant ou de formation qui sont exemptés de frais de base en ce qui concerne la tenue de compte et la carte de débit, ainsi que de nombreux autres avantages tels que des réductions pour certains achats et des taux d'intérêt préférentiels. Si vous n’avez pas encore atteint la limite d'âge prévue par la banque pour le compte jeunesse (entre 20 et 30 ans selon la banque), vous continuez à bénéficier des avantages du compte jeunesse jusqu’à ce que vous ayez atteint la limite d'âge.

Sinon, la plupart des banques appliquent la règle suivante: dès que vous avez terminé votre formation, votre compte bancaire est transformé en compte ou fait partie d’un paquet bancaire pour clients adultes.

Il existe toutefois des exceptions sur ce plan: à la Banque cantonale d'Argovie (AKB), les personnes qui débutent dans la vie professionnelle continuent de bénéficier des conditions du compte étudiant pendant encore trois ans au maximum. UBS propose des paquets bancaires spéciaux pour les jeunes professionnels, qui sont certes plus chers que le compte étudiant, mais qui demeurent toujours meilleur marché qu’un compte normal destiné aux clientes et clients adultes. Auparavant, de telles offres existaient également chez certaines autres banques.

Il est important d’effectuer une comparaison personnelle qui se base sur les services que vous utilisez et souhaitez utiliser.

Les prestations usuelles incluses dans un compte privé sont

• recevoir de l’argent (par exemple le salaire qui vous est versé, le remboursement d’impôts et des charges payées en trop)
• Paiement des factures (par exemple loyer, la caisse maladie, l’abonnement de téléphonie mobile, l’électricité) par virement ou – si l’entreprise le propose – via une facture électronique eBill et un prélèvement automatique.
• carte de débit pour le paiement des achats et les retraits d’espèces auprès des bancomats
• transfert d’argent à partir du compte privé vers le compte d’épargne ou de prévoyance à l’intérieur de la même banque
• aperçu des mouvements de compte et du solde dans l'e-banking ou dans l’application pour smartphone

Dans le comparatif de moneyland.ch, les offres pour les comptes privés et les paquets bancaires peuvent être comparées, aussi bien pour les banques traditionnelles que pour les banques sur smartphone. Si vous indiquez votre âge, des comptes jeunesse adaptés s’affichent également.

S’il est important pour vous d’effectuer des retraits d’espèces auprès de bancomats ou dans une caisse de supermarché, vous devriez faire attention aux frais. Dans de nombreuses banques, seuls les retraits d’espèces effectués auprès des bancomats de la banque sont gratuits. Souvent, un retrait d'espèces à un bancomat tiers coûte deux francs.

3. Choisissez une carte de débit ou de crédit appropriée

Dans la vie quotidienne, la carte de débit et la carte de crédit peuvent aujourd'hui être utilisées de manière équivalente. Ainsi, il est possible de payer sur Internet avec l’une des nouvelles cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit). Les cartes de crédit présentent un petit avantage en termes d'acceptation pour la location de voiture et lors de l’enregistrement à l’hôtel. Hormis dans ces situations, il est possible de payer pratiquement partout aussi bien avec une carte de débit qu'avec une carte de crédit.

Pour les personnes qui débutent dans la vie professionnelle, il est important de connaître les différences entre une carte de débit, une carte de crédit et une carte de crédit prépayée.

• La carte de débit est directement liée à un compte privé. Lors d’un achat, le montant est immédiatement débité du compte bancaire. En règle générale, vous ne pouvez pas dépenser plus d’argent que ce qui est disponible sur votre compte.
• La carte de crédit n’est, elle, pas liée à un compte privé (bien que de nombreuses banques permettent de débiter un montant directement du compte bancaire). Les achats effectués sont rassemblés par l’émetteur de la carte de crédit et ils vous sont généralement envoyés une fois par mois avec une facture d’ensemble. Lorsqu’il s’agit d’une carte de crédit, il existe une limite fixée par l’émetteur de la carte (un montant qui se situe typiquement autour d’un mois de salaire). Il est possible de dépenser jusqu'à la limite de la carte – indépendamment du solde de votre compte.
• En règle générale, la carte de crédit prépayée n’est pas liée à un compte privé. Vous devez charger de l’argent sur la carte de crédit prépayée avant de l’utiliser. Il n'est pas possible de dépenser plus d'argent que l’avoir disponible.

4. Les assurances importantes pour les personnes qui débutent dans la vie professionnelle

Les assurances sont également un sujet de préoccupation pour les jeunes qui entrent dans la vie active. Vous trouverez ici les informations les plus importantes sur les principales assurances:

• Caisse maladie: l’assurance de base des caisses maladie est obligatoire pour toutes les personnes résidant en Suisse. L’assurance de base couvre les coûts de nombreuses prestations médicales nécessaires. Outre l'assurance de base, les caisses maladie proposent également des assurances complémentaires qui sont facultatives. De nombreuses personnes en début de carrière paient la couverture accident auprès de leur caisse maladie, bien qu’elles soient déjà assurées contre les accidents par leur employeur. En règle générale, les employés travaillant plus de huit heures par semaine sont assurés contre les accidents par leur employeur. Dans le guide ci-après, vous trouverez d'autres astuces pour économiser sur les primes d'assurance maladie.
• Assurance responsabilité civile: bien que facultative, l’assurance responsabilité civile est aussi vivement recommandée. Cette assurance prend en charge les frais si vous endommagez involontairement la propriété d'autrui ou si blessez quelqu’un. Le guide suivant vous fournit des conseils pour choisir la bonne assurance responsabilité civile. Chez les prestataires suisses, les jeunes de moins de 26 ans sont généralement assurés par la police de leurs parents, pour autant que les enfants soient encore en formation. Lorsque les enfants commencent à travailler, cette couverture expire souvent.
• Assurance ménage: l’assurance ménage prend en charge les dommages causés à vos biens personnels. Sont par exemple couverts les incendies ou les dégâts d’eau survenant dans le logement. Tant que la personne est encore domiciliée chez ses parents (même si vous résidez à la semaine), vous êtes en général couvert par l'assurance ménage de vos parents.
• Assurance chômage: si vous avez un emploi, votre employeur cotise à l’assurance chômage. Une partie des primes est alors directement déduite de votre salaire par votre employeur.
• AVS/AI: l’AVS verse des rentes vieillesse, des rentes de survivants et des rentes d'orphelins. L’AI verse, elle, des rentes et d’autres prestations en cas d’invalidité. L’AVS et l’AI sont obligatoires. Les primes sont directement déduites du salaire par l’employeur. Si vous débutez dans la vie professionnelle, vous devriez vérifier auprès de votre caisse de compensation si vous avez payé suffisamment de primes à ces assurances au cours des cinq dernières années et, le cas échéant, effectuer immédiatement un versement complémentaire afin d'éviter une réduction des prestations de votre rente.
• Caisse de pension: en Suisse, la prévoyance professionnelle (souvent appelée LPP) est généralement obligatoire pour les collaboratrices et les collaborateurs qui gagnent plus de 22’050 francs par an. La prévoyance professionnelle complète l'AVS et l'AI.
• Assurance-accidents: dans la mesure où vous travaillez plus de huit heures par semaine chez un employeur, l’assurance-accidents passe par l'employeur. L'employeur paie les primes de l’assurance-accidents et déduit une partie de votre salaire.

5. Soyez attentifs aux impôts

Les impôts sont un aspect difficile pour les personnes qui débutent dans la vie professionnelle. Pour éviter toute mauvaise surprise, il faut absolument garder à l’esprit que vous devez encore payer des impôts.

Ce qui est un peu déroutant, c'est qu’en Suisse, les impôts sont payés après-coup. Il est certes possible de verser des acomptes. Toutefois, le montant de ces acomptes dépend aussi de la dernière déclaration d'impôts. Si vous étiez encore en formation ou si vous effectuiez un apprentissage pendant cette période fiscale, vous avez donc payé peu, voire pas d'impôts du tout. Conseil: contactez vous-mêmes l’administration fiscale et communiquez votre nouveau revenu en demandant que le montant de l’acompte soit adapté à votre nouvelle situation.

6. Constituez une réserve de secours

Une réserve de secours est une somme d’argent que l’on garde pour les urgences imprévues. Il peut s’agir d’une réparation urgente de sa voiture ou d’un traitement dentaire coûteux par exemple.

De manière générale, il est recommandé que les montants gardés en tant que réserves de secours couvrent au moins trois à six mois de dépenses. Il est toutefois évident que la constitution d’un tel fonds d'urgence ne commence souvent qu’après l’apprentissage d’un métier ou après la fin des études. L’objectif pour les personnes qui débutent leur carrière professionnelle devrait donc être de mettre de côté le plus rapidement possible un montant suffisant pour disposer d’un bon fonds de secours. Le temps que l’on s’accorde pour y parvenir dépend aussi de la situation individuelle de chacun. Si l’on dispose d'un logement relativement bon marché et d'un salaire relativement élevé, l’argent nécessaire pour constituer un bon fonds de secours a tendance à s’accumuler plus rapidement.

Comme la réserve de secours prévue pour les cas d’urgence doit justement être disponible à tout moment, il est dès lors préférable de placer la somme économisée sur un compte d'épargne. Faites toutefois attention aux conditions de retrait. Certaines consommatrices et certains consommateurs ont aussi délibérément placé leur réserve de secours auprès d’une autre banque afin d'être moins tentés de puiser dans ces montants pour des dépenses non urgentes.

Pour en savoir davantage à ce sujet, consultez le guide de moneyland.ch sur les fonds d’urgence.

7. Economisez et investissez

Mettez de l'argent de côté afin de pouvoir réaliser vos rêves et vos souhaits pour l’avenir.

Lorsque vous épargnez, vous placez de l’argent sur un compte d’épargne. Vous recevez alors seulement un faible intérêt. En revanche, l’argent est placé en toute sécurité sur le compte d’épargne. Le compte d'épargne n’est pas soumis à des fluctuations de valeur. S’il s’agit d’un compte d’épargne déposé auprès d'une banque suisse, les dépôts sont protégés par la garantie des dépôts jusqu’à hauteur de 100'000 francs par client.

Il peut être utile d’avoir plusieurs comptes d'épargne. Ainsi, un ordre permanent permet de transférer de l’argent sur le compte d'épargne. Il est par exemple envisageable d'utiliser un compte d'épargne affecté au paiement des impôts, un autre qui est réservé pour les frais de voiture et un autre pour les imprévus.

Lorsque vous investissez, vous placez votre argent dans des titres. Les placements en actions permettent d’obtenir à moyen et long terme un rendement supérieur à celui qui est obtenu avec un compte d'épargne. Toutefois, les actions peuvent également connaître des pertes à tout moment.

En outre, vous ne devriez investir dans des titres que l’argent auquel vous n’aurez pas besoin d’avoir accès à court ou moyen terme. En effet, pour les placements en actions, il est recommandé d’avoir un horizon de placement à long terme.

L’idéal est dans ce cas d’investir l’argent dans un ETF largement diversifié. Vous placez ainsi le montant disponible dans de nombreuses actions différentes et réduisez ainsi les risques de perte. Lors du choix d’un ETF, vous devez veiller à ce que le TER soit faible afin que le placement soit le moins coûteux possible. Dans ce guide, vous apprendrez comment trouver l'ETF qui vous convient le mieux.

8. Versez de l’argent dans le pilier 3a

Certes, il vous reste encore de nombreuses années avant la retraite. Mais si les possibilités financières le permettent, c’est une bonne idée de commencer à cotiser au pilier 3a dès le plus jeune âge. En effectuant des versements réguliers dans le pilier 3a, vous préparez votre retraite et avez en outre la possibilité d’économiser des impôts.

Inconvénient: l’argent ainsi placé est bloqué pendant une longue durée. Vous ne pouvez le retirer que cinq ans avant l'âge ordinaire de la retraite. Il existe en outre des exceptions prévues par la loi, avec lesquelles vous pouvez retirer l'argent de manière anticipée.

Les produits prévus pour le pilier 3a sont proposés par des banques, des assurances et des fondations de prévoyance indépendantes. Vous pouvez placer de l'argent sur un compte du pilier 3a (comme un compte d'épargne avec un intérêt) ou dans un fonds de prévoyance du pilier 3a (qui investit dans des titres tels que des actions et des obligations). Si vous investissez dans des titres, le rendement possible est plus élevé, mais il existe aussi des risques de perte de valeur. Toutefois, si vous ne vendez pas les titres placés dans le fonds, il est probable que la perte se transforme à nouveau en un bénéfice après un certain temps.

En revanche, les assurances vie mixtes ne sont pas une bonne option: elles sont chères et peu flexibles. Il n'est pas judicieux de s’engager à un jeune âge pour une longue durée, typiquement de 40 ans. Votre situation peut évoluer avec le temps. Si vous avez des enfants, par exemple, il pourrait être difficile de continuer à payer les primes. En cas de résiliation prématurée du contrat, vous perdez ainsi beaucoup d'argent. Il est préférable d'épargner séparément et – si nécessaire – de conclure une assurance vie risque séparée.

9. Economiser au quotidien

De nombreux produits et services sont proposés à des prix différents. C'est pourquoi c'est une bonne idée de comparer les prix et dopter pour des produits présentant un bon rapport qualité-prix.

Le service comparatif en ligne moneyland.ch vous montre dans de nombreux comparatifs et articles de conseils comment économiser de l'argent au quotidien.

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