Comment changer d’assurance complémentaire

La plupart des assureurs-maladie suisses proposent des assurances-maladie complémentaires facultatives, en plus de l'assurance-maladie obligatoire. Il existe également des assurances qui proposent une assurance complémentaire, mais pas d'assurance de base obligatoire. Ces assurances complémentaires complètent la couverture d'assurance dont vous bénéficiez déjà par le biais de l'assurance de base.

1. Evaluez si votre demande sera acceptée ou non

A la différence de l’assurance maladie obligatoire, vous ne pouvez pas faire valoir un droit légal à obtenir une assurance complémentaire facultative. C’est la compagnie d'assurance qui décide d’accepter ou non votre demande. La décision de l’assurance dépend de plusieurs facteurs:

• Votre âge: plus vous êtes âgé, plus il est probable que votre demande soit refusée.
• Votre état de santé: si vous demandez une assurance complémentaire, vous devez remplir un questionnaire sur votre santé. Selon le prestataire d'assurance et en fonction de l’offre souhaitée, il se peut également que vous deviez vous soumettre à un examen médical. Si vous avez de graves problèmes de santé au moment de la demande, votre demande peut être refusée. Le fournisseur d'assurance peut également accepter votre demande, mais exclure la couverture pour vos problèmes de santé existants.
• Votre hérédité: si vous avez des antécédents de cancer ou de maladies héréditaires dans votre famille, il se peut que votre demande soit refusée, même si vous êtes vous-même en bonne santé.
• Votre lieu de résidence: vous devez généralement être domicilié en Suisse pour pouvoir conclure la plupart des assurances complémentaires ambulatoires, des assurances complémentaires d'hospitalisation et des assurances complémentaires dentaires. Les exceptions sont l'assurance pour hôtes et l’assurance-maladie à l'étranger.
• Votre solvabilité: les assureurs peuvent vérifier votre solvabilité afin de déterminer si vous êtes en mesure de payer vos primes d’assurance. Il ne s'agit toutefois pas d’une pratique courante, car les primes sont généralement facturées à l'avance. Si vous ne payez pas vos primes, vous perdez généralement votre couverture d’assurance.

Si vous avez de graves problèmes de santé ou si vous êtes relativement âgé (par exemple, de 40 à 60 ans ou plus, selon le prestataire et le produit d'assurance), il est très peu probable que vous soyez accepté pour une nouvelle assurance complémentaire. Dans ce cas, vous pouvez éviter de consacrer du temps et des efforts en restant simplement assurés auprès de votre assurance complémentaire existante - à condition que vous ayez besoin et souhaitiez avoir une assurance complémentaire.

2. Réfléchissez aux prestations dont vous avez besoin

Avant de chercher d'autres assurances complémentaires, vous devez d'abord connaître quels sont les frais contre lesquels vous voulez vous assurer. Avez-vous encore besoin des couvertures de votre assurance complémentaire actuelle? Est-il nécessaire que vous disposiez d’une ouverture complémentaire?

Les prestations des différentes assurances complémentaires varient considérablement d'un prestataire à l'autre. En règle générale, plus une offre d'assurance propose un grand nombre de prestations, plus les primes d'assurance sont élevées. Vous devriez chercher une offre d’assurance qui correspond le mieux à vos besoins personnels. 

• Accidents: de nombreux prestataires d'assurance vous permettent d'exclure la couverture concernant les accidents et de bénéficier ainsi en contrepartie de primes moins élevées. L’exclusion des accidents peut être utile si l'assurance accidents de votre employeur comprend déjà une assurance complémentaire pour les prestations dont vous souhaitez bénéficier. En revanche, si votre employeur ne dispose que d’une assurance-accidents obligatoire, vous devez souscrire une assurance-accidents afin de pouvoir bénéficier des prestations de l'assurance-accidents complémentaire. 
• Hôpitaux: est-il important pour vous de pouvoir disposer d’une chambre individuelle si vous deviez être hospitalisé? Ou est-ce qu’une chambre à deux lits, voire une division commune, vous suffit-elle? Vous suffit-il d’être traité dans des hôpitaux qui figurent sur la liste des hôpitaux de votre canton? Êtes-vous satisfait des hôpitaux publics ou préférez-vous les cliniques privées? La manière dont vous répondez à ces différentes questions va déterminer si vous avez besoin d’une assurance complémentaire d’hospitalisation.
• Dentistes: les assurances dentaires sont généralement proposées en tant qu'assurances maladie complémentaires indépendantes. Il est important de comparer soigneusement les primes avec les prestations proposées, car les assurances dentaires sont relativement chères.
• Autres couvertures: les prestations d'assurance pour les médicaments, les examens préventifs, les traitements effectués en dehors de Suisse, les transports de patients, les appareils auditifs, les lunettes et les lentilles de contact, l'orthodontie, la convalescence et la rééducation, la médecine alternative, les soins à domicile, les vaccinations, la psychothérapie et la maternité varient fortement d’une offre à l’autre. En règle générale, ces prestations sont incluses dans les assurances complémentaires ambulatoires. Toutefois, certaines d'entre elles peuvent également être incluses dans une assurance complémentaire hospitalière, en fonction de la compagnie d'assurance dont il s’agit.
• Prestations supplémentaires: certaines offres d'assurance ambulatoire prennent en charge les frais d'abonnements de fitness, de piscine, de cours de yoga, d'adhésion à un club de sport et même de cours de danse. Si vous deviez dépenser d’une autre façon votre propre argent pour ces prestatations, il peut être financièrement intéressant de souscrire une assurance qui prend en charge tout ou partie de ces coûts.
• Programmes de bonus: certains assureurs proposent des programmes de bonus qui vous récompensent pour un mode de vie sain.
• Service à la clientèle: le service à la clientèle varie d’un assureur à l’autre. Par exemple, certains assureurs ont des succursales près de chez vous où vous pouvez obtenir une aide personnelle - d'autres ne le proposent pas.
• Correspondance: si vous souhaitez recevoir des extraits de compte et d'autres documents via un portail en ligne ou une application, vérifiez si cette option est disponible. Il en va de même si vous souhaitez recevoir de la correspondance par courrier postal. 
• Méthodes de paiement: toutes les caisses maladie vous permettent de payer vos primes au moyen de factures QR, bien que certaines d’entre elles demandent des frais supplémentaires si vous payez les factures à la poste plutôt que par virement bancaire. Les prélèvements automatiques sont également souvent proposés. De nombreux assureurs vous offrent désormais la possibilité de payer via l’eBill. Chez certains prestataires, vous pouvez également régler vos factures par carte de crédit, via Twint et même à l’aide de Bitcoins. 

3. Respectez les limites de couverture

Les assurances complémentaires ambulatoires, les assurances hospitalisation et les assurances dentaires prévoient généralement des limites de couverture. Cela signifie que l'assurance complémentaire ne prend en charge les prestations que jusqu'à un certain montant. 

Ces plafonds peuvent également varier au sein d’une offre en fonction de la prestation. Par exemple, la plupart des offres qui couvrent les examens préventifs ont un plafond pour cette prestation spécifique (par exemple 500 francs par an). Vous trouverez de nombreux autres exemples dans les guides consacrés aux soins dentaires, à la psychothérapie, aux médicaments, aux médecines alternatives, aux lunettes et lentilles de contact, aux appareils auditifs et à l’orthodontie.

Vous trouverez les limites concrètes de couverture sur les pages d'information produit des offres dans les comparatifs de moneyland.ch.

4. Recherchez les offres qui correspondent à vos besoins

Dès que vous savez de quelle couverture d’assurance vous avez besoin, vous devez chercher des offres qui contiennent les prestations que vous souhaitez. Les comparateurs interactifs d'assurances complémentaires ambulatoires et d’assurances hospitalisation de moneyland.ch vous permettent de filtrer et de trier les offres en fonction de leurs prestations.

5. Comparez les coûts

Dès que vous avez trouvé des offres adaptées à vos besoins, vous devriez comparer les primes et choisir l'offre la plus avantageuse. Utilisez pour cela les comparatifs pour les assurances complémentaires ambulatoires et les assurances hospitalisation sur moneyland.ch.

Notez que les primes des assurances complémentaires augmentent avec l’âge. En règle générale, les primes augmentent tous les cinq ans. Il devient plus difficile de changer d’assurance complémentaire avec l’âge ou en cas de problèmes de santé. C'est pourquoi il est conseillé de regarder, outre les primes initiales, les primes que vous paieriez à l'avenir. Vous pouvez vous faire une idée de l'évolution des primes au fil du temps en comparant plusieurs fois des offres avec à chaque fois une année de naissance différente.

Certaines offres d’assurance sont assorties de franchises et/ou de quotes-parts. Celles-ci peuvent s’appliquer à l’ensemble de l’assurance ou seulement à certaines couvertures. Certains fournisseurs d'assurance vous laissent choisir entre plusieurs modèles de franchise différents et facturent des primes moins élevées si vous choisissez une franchise ou une quote-part plus élevée.

Normalement, chaque assurance complémentaire a sa propre franchise et sa propre quote-part, qui s'appliquent spécifiquement à cette police. Il existe toutefois des exceptions en la matière. La Swica, par exemple, impute la participation aux coûts de votre assurance de base à la franchise de votre assurance complémentaire – pour autant que vous ayez conclu les deux assurances auprès de la Swica.

6. Comparez l'offre avec celle de votre assurance actuelle

Lorsque vous avez trouvé l'offre la plus avantageuse qui correspond à vos besoins, vous devriez comparer ses coûts avec ceux de votre assurance actuelle. Si la nouvelle offre vous convient mieux et/ou est moins chère que votre assurance actuelle, il est judicieux de demander la nouvelle offre.

7. Vérifiez quel est le délai de résiliation de votre assurance actuelle

Avant de demander une nouvelle assurance, vous devez vérifier la date d'expiration du contrat de votre assurance actuelle et le délai de préavis que vous devez respecter. En règle générale, vous devez envoyer l’annonce de votre résiliation soit trois, soit six mois avant la fin de l'année civile. Pour la plupart des assurances maladie, vous devez donc résilier votre assurance complémentaire avant fin juin ou avant fin septembre. La résiliation s’effectue à la fin de l'année.

Si vous avez conclu un contrat d'une durée minimale de plusieurs années, vous ne pouvez le résilier que la dernière année de la durée minimale du contrat. Exception : si les primes de votre assurance complémentaire augmentent, vous pouvez résilier votre contrat d'assurance de manière anticipée. Cela ne s’applique toutefois qu’aux augmentations de primes extraordinaires, et non aux modifications de primes par groupe d'âge prévues par le contrat. En règle générale, vous devez résilier votre contrat dans un certain délai (par exemple dans les 30 jours) après que l'assureur vous a communiqué l'augmentation de prime. Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur la résiliation d'une assurance complémentaire.

Important: ne résiliez pas votre contrat avant que votre proposition pour la nouvelle assurance ait été acceptée.

8. Faites une demande pour la nouvelle offre

Dès que vous connaissez la date à laquelle vous pouvez résilier votre assurance actuelle, vous pouvez faire une demande pour obtenir la nouvelle offre d'assurance. Vous pouvez demander de nombreuses offres directement dans le comparatif d'assurances complémentaires et le comparatif d'assurances hospitalières de moneyland.ch. Selon le fournisseur d'assurance dont il s’agit, vous pouvez également faire une demande en ligne via le site Internet de l'assureur, par courrier, en vous rendant auprès de l'une des succursales du prestataire ou par l’intermédiaire d'un courtier ou d'une agence d’assurance.

À moins que vous n’ayez besoin d'une couverture supplémentaire immédiatement, vous devriez indiquer la date de fin de votre assurance actuelle comme date de début de la nouvelle assurance. De cette manière, vous éviterez d'être assuré deux fois.

9. Attendez l’autorisation

Ne résiliez toutefois pas votre assurance actuelle tant que vous n'avez pas reçu d'accord pour la nouvelle offre d’assurance. Idéalement, vous devriez d'abord signer le nouveau contrat et recevoir votre nouvelle police avant de résilier votre ancienne assurance. Vous éviterez ainsi le risque de vous retrouver sans assurance si le nouvel assureur devait refuser votre proposition.

10. Résiliez votre assurance maladie complémentaire actuelle

Dès que vous avez votre nouvelle police d'assurance ou au moins une garantie d'admission, vous pouvez résilier votre assurance actuelle. Le guide au sujet de la résiliation d'une assurance maladie complémentaire vous indique comment vous pouvez procéder.

Demandez à votre ancienne assurance de vous confirmer qu'elle sera résiliée à la date indiquée.

En savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des assurances complémentaires en Suisse
Comparatif d'assurances hospitalières en Suisse
Comment résilier une assurance complémentaire
Conseils pour choisir la bonne assurance d’hospitalisation
Ces coûts sont couverts par l'assurance de base
Quels sont les coûts pris en charge par l'assurance complémentaire ambulatoire?