Soudainement riche? Cette liste de contrôle vous indique ce qu’il faut faire si vous recevez une grande somme d’argent

Qu’il s’agisse de versements prévisibles, tels que des héritages et des bonus, ou de rentrées d'argent inattendues, comme des gains à la loterie et des prestations d'assurance-vie, beaucoup de gens ont du mal à gérer le fait de disposer soudainement de grandes quantités d’argent. Dans le guide suivant, moneyland.ch propose des conseils utiles pour éviter d’être confronté à ce que l'on appelle le «syndrome de la richesse soudaine» et afin de profiter au mieux d’une manne financière dont vous pourriez bénéficier.

1. Anticipez

Avez-vous déjà sérieusement réfléchi à ce que vous feriez avec 10’000 francs, 100’000 francs ou 1 million de francs? Il peut sembler idiot d'établir un «plan d'urgence» pour savoir ce que vous feriez au cas où vous deviendriez soudainement riche - surtout si vous n'avez aucune raison de vous attendre à bénéficiez d’une soudaine manne financière. Mais cela vous permet de réfléchir rationnellement à ce que vous feriez de cet argent et à la manière dont vous pourriez éviter de tomber dans certains pièges.

2. Restez discret

Le désir très humain de partager sa joie et d'étaler sa fortune n'aide pas en cas d'afflux d'argent inespéré. Si les sommes d'argent sont très importantes, le fait de parler de vos gains à des personnes proches peut même avoir des conséquences négatives. Même si cela demande de la discipline, il est généralement préférable de garder secret l’argent que vous venez d’acquérir, du moins jusqu'à ce que vous ayez établi et mis en œuvre un plan financier solide.

3. Tenez compte des éventuelles diminutions des montants reçus

Le montant initial que vous recevez peut ne pas être le montant final auquel vous avez réellement droit. Il existe un certain nombre de réductions possibles dont vous n’aurez peut-être connaissance que plus tard. Il peut s'agir de montants en lien avec les prélèvements suivants:

• Impôts: il peut s’écouler un certain temps avant que vous ne receviez les factures fiscales relatives aux impôts sur le revenu, aux droits de succession, aux impôts sur les plus-values réalisées lors de ventes de biens immobiliers et autres taxes. Pour les gains de loterie, vous ne connaîtrez le montant de l'impôt sur le revenu dont vous devrez vous acquitter que lorsque que vous aurez payé votre facture fiscale finale et que vous aurez récupéré l’impôt prélevé à la source déduit de vos gains de loterie.
• Corrections après coup: il se peut que vous deviez rembourser une partie de l’argent si le montant initial était basé sur des informations erronées ou si certaines informations n’étaient pas connues à ce moment-là. Dans le cas des successions, par exemple, il n’est pas rare que des corrections soient apportées a posteriori afin de respecter les parts réservataires.
• Frais et coûts: les frais d’avocat, les frais de notaire, les frais de courtage et les frais bancaires ne sont que quelques-uns des frais et coûts potentiels qui peuvent survenir lorsque vous recevez un paiement inattendu en espèces.
• Recouvrement de dettes: si vous avez des dettes, votre rentrée d'argent inattendue peut être considérée comme un bien qui peut être saisi par vos créanciers pour rembourser vos dettes.

4. Mettez l’argent de côté un certain temps

Durant les jours, les semaines ou les mois qui suivent la réception d’une somme d'argent inattendue, vous êtes probablement trop influencé par vos émotions pour prendre des décisions financières raisonnables. L’envie de dépenser de l’argent est souvent particulièrement forte à ce moment-là. C'est pourquoi il peut être avantageux de protéger votre nouvelle fortune contre vous-même jusqu'à ce que la période d’euphorie soit retombée.

Ce délai d'attente doit varier entre quelques semaines, lorsqu’il s’agit d’une petite somme d'argent, et un an ou plus dans le cas d'une somme considérable. Il peut être utile de placer l'argent sur un compte à terme ou dans des obligations de caisse pendant la durée de l’attente, afin de rendre son accès plus difficile.

5. Réfléchissez sur le long terme

De nombreuses personnes qui reçoivent de l'argent de manière inattendue l'utilisent, entre autres, pour des dépenses de consommation telles que les voyages, les voitures, la mode et les loisirs. Toutefois, si vous voulez tirer le meilleur parti d'une manne financière, il est important de réfléchir dans une optique de long terme.

6. Faites un budget

Un capital élevé vous offre l’opportunité unique d'obtenir des rendements qui peuvent améliorer vos revenus. Si les rendements sont aussi élevés que vos revenus précédents, vous pourrez peut-être même arrêter complètement de travailler sans réduire votre budget.

Idéalement, vous devriez conserver dans un premier temps le même style de vie et le même budget que vous aviez avant de recevoir cette manne financière inespérée. Lorsque votre argent commencera à générer des rendements, vous pourrez alors les utiliser pour améliorer vos revenus et augmenter votre budget en conséquence.

Si vous ne disposez pas encore de budget, en établir un peut vous aider à ne pas perdre le contrôle de vos dépenses. Sur moneyland.ch, vous trouverez un outil utile pour calculer votre budget.

7. Etablissez un plan financier

Une fois que l’argent est placé de façon sûre, vous devriez profiter de la période d’attente pour établir un plan financier clair pour votre manne financière.

Certaines banques suisses, des robots conseillers et d'autres prestataires de services financiers proposent des plans de retrait. Avec ce type de plan, votre capital est investi dans un portefeuille qui correspond à votre tolérance au risque. Vous déterminez ensuite un montant que vous souhaitez recevoir soit mensuellement, soit annuellement.

8. Ne dépensez que les rendements obtenus

Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de la nouvelle fortune dont vous disposez, vous devriez investir l’argent au lieu de le dépenser. Ce faisant, vous ne dépensez que les intérêts ou les rendements que votre argent vous rapporte. La somme d’argent elle-même reste en grande partie intacte, tandis que les rendements vous procurent, eux, un revenu supplémentaire pour une durée indéterminée. 

Avec du calculateur de «rente perpétuelle» de moneyland.ch, vous pouvez simuler différents scénarios sur la base de la fortune dont vous disposez. La règle des 4 pour cent peut être utile si vous décidez d’investir votre argent en bourse.

9. Tenez-en vous aux investissements qui ont fait leurs preuves

En général, il est préférable de s’en tenir à des solutions d'investissement simples et compréhensibles. Évitez les investissements dont vous ne maîtrisez pas entièrement le fonctionnement. Les classes d’actifs telles que les crypto-monnaies et le capital-investissement (private equity) sont souvent compliquées et elles présentent un risque de perte élevé. Il en va de même, en général, pour les investissements qui nécessitent un savoir-faire important, comme les investissements dans l'immobilier ou les placements alternatifs (par exemple, les voitures de collection, l'art, les montres, le vin ou le whisky). Il est également important d’être attentif aux risques de fraudes en matière d’investissement.

Si vous avez une faible tolérance au risque et/ou que vous ne disposez que de peu de connaissances financières, vous devriez envisager des solutions d'investissement fournissant une rémunération, comme les comptes d’épargne, les dépôts à terme et les obligations de caisse, qui sont proposées par les banques suisses.

Si vous avez un horizon d'investissement à long terme d’une durée d’au moins dix ans, comme ce serait le cas avec un plan financier basé sur la règle des 4 pour cent, un investissement en bourse peut potentiellement générer des rendements beaucoup plus élevés. Le moyen le moins compliqué d'investir en bourse est de faire appel à un robot conseiller suisse bon marché ou à un gestionnaire de fortune traditionnel. Le prestataire de services vous aide à choisir un portefeuille qui correspond à votre tolérance au risque. Vous transférez simplement l’argent sur votre compte d’investissement et le prestataire de services s'occupe du reste.

Les investisseuses et les investisseurs peuvent également envisager de faire appel à un courtier en ligne bon marché pour investir dans un ETF peu coûteux qui reproduit un indice boursier largement diversifié (comme un indice mondial). Cette solution est généralement plus avantageuse qu'une gestion de fortune ou un robot conseiller. Vous pouvez comparer les courtiers suisses sur moneyland.ch.

10. Comparez les offres

Lorsque l’on gère de grandes sommes d'argent, même des écarts relativement faibles en matière de taux d'intérêt et de faibles différences de frais peuvent rapidement représenter des centaines, voire des milliers de francs par an. Au lieu de simplement utiliser votre banque habituelle, prenez le temps de comparer les conditions proposées par les comptes d'épargne, les obligations de caisse, les gestionnaires de fortune et les courtiers.

Soyez prudent avec les employés de banque, les courtiers en assurance et les conseillers financiers qui font la promotion des produits d’un seul ou d’un petit nombre de prestataires. Souvent, les commissions de vente peuvent donner lieu à un conflit d'intérêts.

11. Vérifiez votre situation sur le plan fiscal

Le fait de recevoir une soudaine rentrée d'argent peut changer radicalement votre situation financière, surtout lorsqu’il s’agit d’un montant très élevé. La somme d’argent elle-même - tout comme les avoirs bancaires et les placements tels que les actions, les obligations, les métaux précieux et autres actifs - fait partie de la fortune imposable. Les dividendes et les intérêts que vous gagnez avec votre capital investi sont soumis à l’impôt suisse sur le revenu. En revanche, les plus-values ne sont généralement pas imposables.

12. Informez-vous avant d’acheter une maison

Souvent, les bénéficiaires d'un héritage ou d'autres sommes d'argent inattendues utilisent cet argent pour financer l’achat d’une maison. D'un point de vue financier, un logement en propriété n'est toutefois pas toujours optimal. A l’aide du calculateur de location ou d'achat d'une maison individuelle sur moneyland.ch, vous pouvez calculer facilement si la possession d'une maison individuelle est effectivement plus avantageuse que la location d’un logement.

Si vous souhaitez investir dans des biens immobiliers en Suisse parce que vous pensez qu’il s’agit de placements qui conserveront leur valeur, vous pourriez également envisager d'investir une partie de votre argent dans des fonds ou des actions immobilières. De cette manière, votre argent sera largement réparti entre de nombreux biens immobiliers différents, au lieu d'être concentré sur un ou deux objets. Vous trouverez des informations utiles dans le guide des placements dans l'immobilier suisse.

Si vous décidez d’acheter une maison, vous devez vous méfier des nombreux pièges possibles. Le guide de moneyland.ch vous indique à quels aspects vous devez être attentif lors de l'achat d'un logement en propriété.

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